אשראי משכנתא הוא סוג אשראי שמגובה בערבות משכנתא. כלומר, אם החייב בהלוואה לא יכול היה לשלם את התשלומים, הנושה יוכל לקבל לשמור על הנכס המושכן (בדרך כלל בית).
אשראי זה מכוון לרכישת נדל"ן (בדרך כלל בית). חשוב לציין כי סכום ההלוואה המקסימלי יהיה שווי הנכס. אינך יכול להעניק זיכוי לסכום גדול מהנכס שברצונך לרכוש. לדוגמא, אם הבית מוערך בסכום של 200,000 אירו, האשראי לא יכול להיות גבוה מסכום זה, אך הוא יכול להיות נמוך יותר.
בקיצור, ניתן להעניק הלוואת משכנתא רק לרכישת נדל"ן, עם מגבלת הערך המקסימלית שלה.
מאפייני הלוואות משכנתא
ערבות המשכנתא היא המאפיין העיקרי של הלוואות משכנתא. בעת פורמליזציה של הפעולה (ברכישת הנכס באשראי שהוענק על ידי המוסד הפיננסי), הנכס שנרכש משועבד למשכנתא.
באופן זה, אם מתרחש ברירת המחדל של האשראי, המוסד הפיננסי או הנושה יוכלו לבצע ערבות משכנתא זו. הביצוע האמור מורכב מכך שהמוסד הפיננסי יכול למכור את הנכס שעליו נשענת המשכנתא בכדי לספק את החוב העומד. כאן נמצא שני מצבים:
- אם הסכום המתקבל מהמכירה גדול מהחוב העומד לרשותו, יש לשלם את החלק הנותר לחייב. לדוגמא: אם הישות מצליחה למכור את הנכס תמורת 100,000 אירו והחוב העומד על סכום היה 60,000 אירו, יש לשלם את החיירה בסך 40,000 יורו.
- אם הסכום המתקבל ממכירה נמוך מהחוב העומד לרשותו, רשאי המוסד הפיננסי לצאת כנגד כל נכסיו הנוכחיים והעתידיים של החייב, עד אשר כל החוב יושלם.
חשוב לציין כי אחריותו של החייב הינה הן על המשכנתא של רכושו והן על שאר נכסיו הנוכחיים והעתידיים.
לכן, אנו מוצאים כי בהלוואת משכנתא קיימות ערבויות נוספות להלוואות אחרות, כגון אישיות. ערבויות נוספות אלה פירושן, למשל, כי הריבית החלה נמוכה מזו שבאשראי אחרים.
מתי להגיש בקשה להלוואת משכנתא
בניגוד לאחרים, ניתן לבקש את הלוואת המשכנתא רק בתנאים מסוימים: רק לרכישת נדל"ן ועם מגבלה מרבית של שווי השוק שלה. עם זאת, לא תמיד כאשר אתם עומדים לרכוש נכס עליכם לבקש הלוואת משכנתא.
עליכם לקחת בחשבון נסיבות אישיות. לדוגמא, אם יש לכם את הכסף, עליכם להעריך האם כדאי לשלם את הריבית המשויכת לאשראי או לא. ויש לקחת בחשבון גם את קיומם של צורות מימון אחרות כמו הלוואה.
ההבדלים העיקריים בין אשראי להלוואה
בבנקאות, ל'הלוואה 'ולזיכוי, למרות שהם דומים, יש הבדלים. באשראי, הבנק מספק ללקוח חשבון, שבו הלקוח ייגש לסכום הכסף שהוא צריך והוא בדרך כלל משלם את האשראי המתבקש מעת לעת, עם ההוצאות והאינטרסים שנוספו על ידי הישות.
מצידה, בא ‘לְהַלווֹת’ הבנק מעמיד לרשות החייב סכום כסף קבוע, אותו יש להחזיר, יחד עם ריבית, בזמן שנקבע מראש. לרוב מדובר בפעולה לטווח בינוני או ארוך, המופחת בתשלומים רגילים, שכן הלקוח משלם על כך.
עם זאת, בשני המקרים, המוסד הבנקאי הוא שמלווה כסף כך שבתוך תקופה מסוימת הוא יוחזר יחד עם ריבית כלשהי (קרן + ריבית).