לשכת האשראי או לשכת האשראי הינה ישות שאוספת ומאגדת מידע על משתמשי המערכת הפיננסית. לפיכך, היא מנסה לכסות את היקום הגדול ביותר האפשרי של נתונים ואנשים.
מטרת לשכת האשראי היא לסווג אנשים על פי סבירות המחדל. לצורך כך היא מעריכה את רישום ההלוואות השוטפות והעבריות בבנקים ובחברות אחרות.
לשכות האשראי, בנוסף למידע פיננסי, מתעדות נתונים דמוגרפיים של הציבור כמו גיל, מין, רמת השכלה, בין היתר.
מאפייני לשכת אשראי
המאפיינים של לשכת אשראי הבולטים ביותר הם הבאים:
- זה יכול להיות מוסד ציבורי או פרטי. במקרה האחרון, בדרך כלל נדרש אישור ופיקוח של רגולטור ממלכתי.
- הוא מקבל מידע מלקוחות בנקים, חברות ביטוח וגופים אחרים במערכת הפיננסית. בנוסף תוכלו לקבל נתונים מחברות שירות (מים, חשמל וטלקומוניקציה).
- מספק דוחות למוסדות פיננסיים על מנת שיוכלו להעריך בצורה מדויקת יותר אנשים שבאים לבקש הלוואה. עם רישומי הלשכה ניתן יהיה לדעת למשל אם למבקש יש חובות שטרם נותרו מול חברות אחרות.
- למשתמש הזכות לגשת בחינם למידע שנרשם עליו בלשכות האשראי מעת לעת, למשל, שישה חודשים. תקופה זו תלויה בחקיקה של כל מדינה.
- הלשכה בדרך כלל לא מציגה את כל היסטוריית האשראי של המשתמשים. ניתן לדווח על נתונים, למשל, בחמש השנים האחרונות.
- אם מדווח על מידע מוטעה אודות החייב, לחייב הזכות לבקש תיקון מלשכת האשראי. בנסיבות מסוימות, המשתמש עלול להיאלץ להזעיק את התערבות רגולטור המדינה לצורך התיקון המתאים.
- במקרה שיש חוב שלא שולם, הלווה יכול לבטל אותו ואז להציג מכתב ללא חוב כדי לנקות את רישומו.
- המשתמש בקושי יקבל מימון אם אין לו דירוג טוב בלשכות האשראי.
סיווג רישום האשראי
הסיווג שמבצעת לשכת האשראי של החייבים משתנה בהתאם למוסד. לדוגמא, ניתן להפריד אותם לקבוצות לכל צבע ברמזור: ירוק, צהוב ואדום, והולך מהסיכון הנמוך ביותר.
סוג סיווג משוכלל נוסף מחלק את המשתמשים לחמש קטגוריות:
- נוֹרמָלִי: אם אין עיכוב בתשלומי תשלומים הגדולים משלושים יום.
- עם בעיות פוטנציאליות: אם החייב מדווח על איחור של בין 31 ל -60 יום.
- חָסֵר: אם כבר יש ללווה עיכוב של בין 61 ל -120 יום.
- מוטל בספק: כאשר עיכוב החייב הוא בין 121 ל- 365 יום.
- אָבֵד: אם המחדל כבר עיכב יותר מ- 365 יום. במקרה זה, החוב מתחיל להיחשב רע.
התנאים שהוצגו בדוגמה הקודמת חלים במיוחד על הלוואות לטווח ארוך כגון משכנתאות. בהלוואות קטנות יותר, כל קטגוריה צריכה לסבול פחות ימי עבריינות.
סיכון אשראי
