מערכת האשראי של מדינה היא מערך מוסדות האשראי, המורכב מסמכות כספית של מדינה או אזור מסוים וממוסדות האשראי.
המשימה של מערכת האשראי כולה היא לשמש כמתווך בין הגורמים הכלכליים המציעים ודורשים כסף באמצעות חוזי אשראי. והמטרה העיקרית בבנייתו הייתה להשיג כלי לניתוח מנגנוני העסקה וההשלכות של החלטות שקיבלו מוסדות האשראי והרשות המוניטרית.
מערכת האשראי מאפשרת להעריך את התפקיד וההשפעות של מוסדות האשראי לשליטתם על הקצאת האשראי ושל הרשות המוניטרית על שליטתה בריבית.
משתתפי מערכת אשראי
המשתתפים העיקריים במערכת האשראי הם:
- סמכות מוניטרית: הרשות המוניטרית היא הישות הנקראת הבנק המרכזי עם מידה מסוימת של עצמאות מממשלת מדינה או אזור, השולט על אספקת הכסף של מטבע ומסדיר את שיעורי הריבית המשפיעים על שיעורי האשראי של מוסדות האשראי, בדרך כלל במטרה לשלוט באינפלציה.
- מוסדות אשראי: מוסד אשראי הוא ארגון ציבורי או פרטי המוקדש למתן הלוואות לצדדים שלישיים. ישנם סוגים שונים של מוסדות אשראי. הם בולטים ביניהם:
- בנקים: זוהי חברה פיננסית המקבלת פיקדונות מהציבור ויוצרת פיקדונות ביקוש, המכונים הלוואות; הם מספקים גם סוגים אחרים של שירותים פיננסיים.
- בנקים לחיסכון: זהו סוג של מוסד אשראי המציע שירותים זהים לבנק, עם ההבדל כי לבנקי חיסכון יש אופי יסודי, ולכן עליהם להקצות חלק מהדיבידנד למטרות חברתיות.
- קואופרטיבים אשראי: מדובר באגודות שיתופיות שמטרתן הארגונית לשרת את הצרכים הכספיים של שותפיהם וצדדים שלישיים באמצעות פעילותם של מוסדות אשראי.
- גופי כסף אלקטרוני: הם מוסדות המנפיקים כסף המאוחסן במדיום וירטואלי ושבתורו מתקבל כאמצעי תשלום על ידי חברות שאינן המנפיק.
הצמיחה, המורכבות והגיוון של מערכת האשראי יצרו הופעה של גורמים אחרים המוקדשים גם למימון צדדים שלישיים, תוך מתן אשראי, אך מבלי שהצליחו למשוך פיקדונות מהאנשים האמורים, מכיוון שמדובר בפעילות השמורה אך ורק גופים שצוינו בעבר.
פעילויות מערכת אשראי
הפעילויות העיקריות של מערכת האשראי מסוכמות להלן:
- קבלת פיקדונות או כספים אחרים להחזר.
- הלוואות: אשראי צרכני, אשראי משכנתא, מימון עסקאות.
- ליסינג פיננסי (ליסינג).
- פעולות תשלום.
- הנפקה וניהול אמצעי תשלום: כרטיסי אשראי, צ'קים, מכתבי אשראי.
- מתן ערבויות ומנוי התחייבויות.
- עסקאות על חשבון הישות עצמה או בשם לקוחות.
- ייעוץ לחברות בנושאי מבנה הון, אסטרטגיה תעשייתית ונושאים נלווים, כמו גם ייעוץ ושירותים בתחום מיזוגים ורכישות חברות.
- תיווך בשווקים הבין בנקאיים.