סיכונים מהותיים הם כל אלה המשפיעים על נכסים מוחשיים. זאת, מסיבות שונות כגון אובדן, גניבה, שוד או אסון טבע.
במילים אחרות, סוג זה של סיכון הוא זה שמשפיע על נכסי האדם או החברה. זאת, אם רכושך נגנב או הושמד, מה שמשמעותו נזק כספי.
יש לציין שכדי להתמודד עם סוג זה של סיכון, סוכנים יכולים לעשות ביטוח רכוש. לדוגמא, ביטוח אש מציע פיצוי למבוטח במקרה של אובדן.
בנקודה זו יש לציין כי כל פוליסות הביטוח כוללות אי הכללות ולרוב הן ספציפיות למדי. אז, ביטוח דירה, למשל, יכול לכסות כנגד כמה סיכונים מהותיים כמו שריפה או גניבה, אך לא נגד הפלישה הצבאית למדינה זרה.
לפיכך, מוצע כי כל מי שמעוניין לרכוש ביטוח יבדוק היטב את הסיכונים המהותיים שנגדם הוא מגן ואילו אלו מחוץ לחוזה.
סוגי סיכונים מהותיים
סוגים מסוימים של סיכונים מהותיים הם:
- הֶרֶס: הטוב נהרס כתוצאה, למשל, מתאונה.
- הַשׁחָתָה: ניכוס רכוש של מישהו אחר באמצעות הפחדה או שימוש באלימות כלפי הבעלים או מי ששומר על החפץ.
- גְנֵבָה: ניכוס לא נכון של רכוש אישי השייך לאדם אחר, ללא שימוש בכוח או אלימות. העבריין יכול, למשל, להיכנס לחנות ולגנוב פריט מבלי לשלם וללא גילוי.
- צָעִיף: גניבת רכוש של מישהו אחר על ידי הפעלת אלימות לא כלפי בעליו או האפוטרופוס שלו, אלא נגד חפץ כמו דלת או חלון.
סיכונים מהותיים לעומת רכושיים
ניתן להבין כי סיכוני הון הם סוג של סיכון מהותי. האחרון מקיף קשת רחבה יותר מכיוון שהם כוללים לא רק סחורות מהותיות, אלא גם את ההון הכספי שיש לאדם.
במילים אחרות, הסיכונים האבותיים כוללים לא רק את ההשפעות שהאובייקטים עלולים לסבול מהם, אלא גם מצבים שיכולים להפחית את עושרו של האדם.
מסיבה זו ביטוח רכוש לא מכסה רק שריפה או גניבה, אלא גם אחריות אזרחית. פוליסות אלה מציעות פיצוי בגין תשלומים שהמבוטח יצטרך לבצע כדי לתקן את הנזק שנגרם לצד שלישי.