תקופת החסד - מה זה, הגדרה ומושג

תקופת החסד להלוואה הינה תקופה בה החייב אינו צריך לשלם כל תשלום של ההלוואה. זאת, הסכם קודם עם הנושה.

בדרך כלל, תקופות חסד מתוזמנות לפני תחילת פירעון ההלוואה. ניתן להאריך אותם, למשל, בהפסקות של עד שנתיים באשראי במכללה במשרה מלאה. מוסדות פיננסיים מציעים אפשרות זו בהתחשב בכך שהחייב ככל הנראה לא יקבל הכנסה עד לסיום התואר השני או הדוקטורט.

באופן דומה, תקופת חסד היא סבירה כתנאי להלוואת הון חוזר לעסק קטן חדש. יזמים זקוקים לזמן כדי שהעסק שלהם יהיה רווחי.

עלות תקופת החסד

לתקופת החסד יש עלות. למרות שהחייב אינו מחויב לבצע פרעון כלשהו במהלך אותה תקופה, אין זה אומר שהריבית תיפסק. לפיכך, ההוצאות הכספיות גדלות ככל שהלווה ממתין זמן רב יותר כדי להתחיל להחזיר את הכסף שהתקבל.

לכן העמלות גבוהות יותר אם תקופת החסד ארוכה יותר. כמו כן, התשלומים החודשיים המתוזמנים יהיו נמוכים יותר אם הלקוח יתחיל לפרוע את האשראי באופן מיידי.

בנוסף, יש לציין כי קיימת האפשרות לשלם רק את הריבית המצטברת בכל חודש חסד.

דוגמא לתקופת חסד

בדוגמה הבאה אנו יכולים לראות מה הוסבר בפסקאות הקודמות. נניח שהבנק העניק הלוואה בסך 15,000 דולר ארה"ב בריבית חודשית של 3% ועם 6 תשלומים לשלם (כולם שווים).

אם תתבקש תקופת חסד לשלושה חודשים, לוח הזמנים להחזר יהיה כדלקמן:

	אינטרסים	לַחֲלוֹק	קֶרֶן	איזון
				15.000,00
1	450,00			15.450,00
2	463,50			15.913,50
3	477,41			16.390,91
4	491,73	2.533,99	3.025,72	13.856,91
5	415,71	2.610,01	3.025,72	11.246,90
6	337,41	2.688,31	3.025,72	8.558,59
7	256,76	2.768,96	3.025,72	5.789,62
8	173,69	2.852,03	3.025,72	2.937,59
9	88,13	2.937,59	3.025,72	-
סְכוּם	3.154,32	16.390,91	18.154,32

מצד שני, אם תקופת החסד הייתה חודשיים בלבד, סך ההוצאות הכספיות היו נמוכות יותר. ניתן לראות זאת בטבלה הבאה:

	אינטרסים	לַחֲלוֹק	קֶרֶן	איזון
				15.000,00
1	450,00			15.450,00
2	463,50			15.913,50
3	477,41	2.460,19	2.937,59	13.453,31
4	403,60	2.533,99	2.937,59	10.919,32
5	327,58	2.610,01	2.937,59	8.309,31
6	249,28	2.688,31	2.937,59	5.620,99
7	168,63	2.768,96	2.937,59	2.852,03
8	85,56	2.852,03	2.937,59	-
סְכוּם	2.625,55	15.913,50	17.625,55

התועלת של תקופת החסד

תקופת החסד שימושית במקרה של חוסר נזילות זמני. למשל, יכול להיות שאדם נמצא במרחק חודשיים או שלושה מתשלום הלוואת המשכנתא.

לאחר מכן, ככל הנראה תרצה לדחות את תשלום החלק הראשון של הלוואה אישית חדשה לרבעון.

תקופת החסד היא כלי המקלה על החייב בטווח הקצר. עם זאת, יש להתייחס אליו כאל משאב יוצא דופן ולא ככלל. זאת בשל העובדה שמשמעותה הוצאה גבוהה יותר במהלך כל תקופת ההלוואה.

לסיכום, מומלץ להפחית את חודשי החסד ככל האפשר או פשוט לא לבקש אותם.