מסגרת אשראי - מהי, הגדרה ומושג
מסגרת האשראי היא סכום הכסף המרבי שמוסד פיננסי מעניק ללקוח.
כאשר הלקוח מעוניין לעשות שימוש בסכום העולה על המגבלה, הפעולה תישלל על ידי הישות.
מגבלות אשראי המוצעות על ידי בנקים
מוסדות אשראי מציעים צורות מימון שונות ללקוחותיהם. לדוגמא, הם מציעים חשבונות צ'קים או כרטיסי אשראי, זיכויים בצורת מקדמות או קווי הנחה וכו '.
במקרה של חשבונות שוטפים או כרטיסי אשראי, הלקוח יכול להשתמש באשראי ולהשאיר את סכומי הפעולות שבוצעו כנגד החשבון להיות חייבים עד למגבלה שהוענקה.
במקרה של זיכויים בצורת מקדמה או קו הנחה, הלקוח רשאי להגיש חשבוניות כדי להוזיל אותם עד למגבלה שהוענקה.
מגבלת האשראי היא מנגנון בקרת סיכוני אשראי בפעולות המתבצעות עם לקוחותיהם. ישויות מסווגות את צרכניהן על סמך פרופיל הפירעון שלהם. רמת הכנסה גבוהה יותר ורמת הוצאות נמוכה יותר, כושר פירעון רב יותר ויותר ערבויות להחזר החוב ללא תקריות.
בהתאם לפרופיל שלהם, הגופים מעניקים מימון כזה או אחר עם מגבלות גבוהות או נמוכות יותר.
סוגי גבולות
בין סוגי מגבלות האשראי שאנחנו יכולים למצוא, הם:
- מגבלה מקסימלית ומגבלה זמינה: המגבלה המקסימלית היא סכום הכסף שלא ניתן לחרוג ממנו בשום מקרה (אלא אם כן הוסמך על ידי הישות). המגבלה הזמינה היא ההפרש בין המקסימום בניכוי המשיכות שבוצעו כנגד האשראי ובתוספת סכום התשלומים.
- מגבלות סוגים מסתובבות: מסגרת האשראי משוחזרת אם הלקוח משלם את כל הסכום שהיה חייב בחודש הקודם, כך שהלקוח יוכל להשתמש שוב באשראי בחודש הנוכחי, וכן הלאה. פריטים שאינם מסתובבים אינם יכולים לעשות שימוש חוזר על ידי הלקוח ולעיתים קרובות הם מקרים של הלוואות משכנתא מסוימות.
- מגבלה מתחדשת ולא מתחדשת: הם זיכויים שניתן לחדש בשתיקה או במפורש לתקופה נוספת לאחר תאריך התפוגה.
- הגבלת הנחות: הם מגבלות המופחתות לאחר זמן מסוים מתאריך מסוים. הם מוסכמים בתנאי החוזה ולא ניתן להשיבם. הם בלעדיים לחשבונות אשראי.
תוצאות חריגה מהמגבלה
לכל ישות יש מדיניות משלה. אך באופן כללי, חריגה מהמגבלה כוללת השלכות כלכליות שליליות על הלקוח. לדוגמה:
- עמלות תמורת תשלום נוסף.
- ירידת מסגרת האשראי.
- סגור את החשבון ללקוחות שעוברים לעתים קרובות את המגבלה.
יתכן שקורה שהלקוח והישות מסכימים להאריך את המגבלה ולהתאים את תנאי ההחזר באופן זמני, עד שהלקוח יכול לשלם את החוב. זה נמנע מבעיות חוב חמורות עבור הלקוח. אך שוב, הדבר יהיה תלוי גם במדיניות של הישות המדוברת.
שמירת חובות נמוכה חשובה לשמירה על בריאות כלכלית אישית או עסקית.
