ריבית ברירת המחדל היא אלה החלים על אחוז או עלייה בשיעור התייחסות בסכומי החיוב וביחס לזמן שחלף עד לתשלום החוב..
אינטרסים אלה מיושמים בדרך כלל על עיכובים בתשלום למנהלות ציבוריות וגם על חובות אחרים שחוזים עם אנשים פרטיים או חברות.
ההבדל שלה עם הריבית הרגילה הוא ששיעור ברירת המחדל מחושב רק על הזמן שחלף מאז המחדל והאחוז בדרך כלל גבוה יותר. בנוסף, ברוב המדינות הוא מוסדר על ידי תקן.
בעיית ריבית ברירת המחדל
למלווה, מצד אחד, הזכות לגבות סכום מסוים, אשר בתורו מחושב בשיטה המוסכמת על שני הצדדים. הסיבה לכך היא לפצות אותך בגין הפרת החוזה עקב אי תשלום.
כך קורה גם עם הממשלים הציבוריים, רק במקרה זה יש הטלה חד צדדית שעל האזרח לקבל.
כעת, הבעיה מגיעה מכיוון שיש חלק אחר שיכול להיחשב חלש. אסטס הוא הלווה, במקרה של הלוואה בנקאית, או האזרח, במקרה של מינהל ציבורי. מסיבה זו, ריבית תשלומי איחור אלה מוסדרת ברוב מדינות העולם. האחוז המקסימלי שיוחל או ישירות השיעור שיש להשתמש בו מוגדר בחוק.
עניין ברירת מחדל בעולם
אי אפשר יהיה להציג כאן חקיקה עולמית בנושא זה. אבל אנו הולכים לראות כמה מוזרויות לגבי הרגולציה שלה בכמה מדינות:
- בספרד, חוק תקציב המדינה הכללי קובע את ריבית הייחוס המשפטית (3% בשנת 2020). מכאן מחושבת ריבית ברירת המחדל של הממשל (25% יותר). מצד שני, עבור משכנתא היא לא תוכל לחרוג מאותה ריבית חוקית שלוש פעמים ולהלוואה אישית זה יהיה הריבית המתוגמלת בתוספת שתי נקודות.
- במקסיקו, ריבית ברירת המחדל בהלוואות מחושבת על מה שהיה צריך לשלם באותה עת ולא על סך החוב. משהו שקורה ברוב המדינות. הרגולציה המסדירה אותה מחייבת תנאים מסוימים כמו למשל שהחוב נדרש או שהצדדים סוכמו בעבר. כמו כן, הגדירו את המכסים המקסימליים.
- בקולומביה קיים שיעור זריעה שהוא מגבלה מקסימאלית חוקית. מעבר לכך, לא ניתן לגבות ריבית ברירת מחדל. לשנת 2020 מדובר על 27.18% לאשראי רגיל ולצרכן, 41.24% למיקרו-אשראי ו -51.27% להלוואות קטנות.
- ריבית ברירת המחדל באקוודור מונפקת על ידי מועצת הבנק המרכזי שלה. סדרת אחוזים נקבעת לצורך חישובם עד למקסימום מקסימלי. באופן זה, הבנקים יכולים לבחור זה או אחר בהתאם לפירעון ועבודה טובה של הלקוח המדובר.
דוגמה לריבית ברירת מחדל
לסיום, בואו נסתכל על כמה דוגמאות לריבית ברירת מחדל. אחד מחוב במינהל, אחר ממשכנתא ואחד מהלוואה אישית. הבה ניקח את החקיקה הספרדית כנקודת התייחסות, אם כי ניתן להחליף אותה לכל אחרת. המקרים יהיו הבאים:
- חוב מול הממשל למשך שנתיים בסכום של 10,000 יחידות מטבע (CU), עם ריבית סטטוטורית לשנת 2020 של 3% ועלייה של 25% בגין ריבית על פיגורים, על פי התקנות הנוכחיות. זה יחושב כך: 10,000 * 0.03 * 0.25 * 2 = 750.
- משכנתא, באותו סכום, שאנו חייבים אגרה והריבית הקבועה היא 4%. ריבית ברירת המחדל היא המקסימום המותר (פי 3 מהריבית החוקית). אנו סופרים 60 יום לפיגור. כאן יהיו לנו שני חלקים, 30 הימים הרגילים של הפרק ו -60 פיגורים: (10,000 * 0.03 * (30/360)) + (10,000 * 0.03 * 3 * (60/360)) = 175.
- לבסוף, בואו נדמיין הלוואה עם ריבית מוסכמת של 6%. התשלום הוא חודשי ונחשב לעבריין החל מהחודש השני. אנו מיישמים את המקסימום המותר (6% + 2% = 8%). זה יחושב: (10,000 * 0.06 * (30/360)) + 10,000 * 0.08 * (30/360) = 116.66
כפי שאנו רואים, ריבית ברירת המחדל תלויה בתקנות של כל מדינה. אך בדרך כלל מדובר באחוז קבוע או בעלייה בשיעור הייחוס. לכן החישוב פשוט יחסית. מכיוון שהריבית היא שנתית, הימים שחלפו חייבים לבוא לידי ביטוי גם בספירה שנתית, חלקי אלה עם שנת עסקים, 360 יום.