בנקאות מסחרית היא אותה קבוצה של גופים המבצעים תיווך פיננסי כפעילות כלכלית. כלומר, הם תופסים חסכון מהציבור ועם אותם משאבים הם מעניקים הלוואות.
בנקאות מסחרית מקבצת את כל הבנקים המסחריים, המוסדות שמקבלים פיקדונות, ומציבים מאשראי.
עסקי הבנקאות המסחרית הם בהפרש שבין הריבית המשולמת בגין חיסכון לבין השיעור שנגבה בגין המימון שניתן.
לפיכך, הריבית שמציע חשבון חיסכון צריכה להיות נמוכה מזו הנדרשת מהלווים. באופן זה, המתווך נותר עם רווחיות.
הם נבדלים מבנקאות השקעות, בכך שהאחרון מוקדש השגת כספים לצורך השקעה לטווח בינוני וארוך כמטרה העיקרית. בנוסף, יש לציין כי בנק השקעות הוא חלק מתחום בנקאות ההשקעות ובנק מסחרי הוא חלק מתחום הבנקאות המסחרית.
פעולות המבוצעות על ידי בנקים מסחריים
ניתן לבדל את הפעולות המבוצעות על ידי בנקאות מסחרית לשתי קטגוריות:
- פסיביים: מדובר בפעולות שבאמצעותן מגויסים כספים מהציבור בתמורה לתמורה. אנחנו מדברים על מכשירים כגון:
- חשבונות חיסכון: הם משלמים תמורה תקופתית למשתמש בגין חיסכון בכספו. הם מאפשרים פעולות כגון העברות ותשלומים מחשבון זה.
- הפקדות זמן: בשונה מחשבון חיסכון, על הלקוח להשאיר את הונו משותק במוסד הפיננסי. זאת, למשך זמן מוגדר, למשל, שישה חודשים. בתמורה, אתה משלם תשואה גבוהה יותר מזו של חשבון חיסכון.
- פָּעִיל: הם אלה שהמוסד הפיננסי מציע מוצר בתמורה לחיוב בריבית. הם בולטים:
- כרטיס אשראי: מאפשר למשתמש לבצע רכישות שאותם הוא יכול לבטל בתשלום יחיד בתום התקופה, או שהוא יכול לבחור לחלק את ההלוואה לתשלומים, למשל, לשישה תשלומים חודשיים.
- הלוואות משכנתא: הן מאפשרות ללקוח לממן רכישת נכס, שעבורו התשלומים החודשיים ישולמו לטווח ארוך, שיכולים אף לעלות על עשרים שנה.
- הלוואת הון חוזר: מציעה לחברות את המשאבים הדרושים בכדי שהחברה תוכל לפעול על בסיס יומי. כלומר האשראי האמור יאפשר לישות לקבל את הכספים לרכישת תשומות, לשלם משכורות בין היתר לעובדים.
בנקאות ורגולציה מסחרית
בנקאות מסחרית כפופה בדרך כלל לרגולציה של הישות הממשלתית המקבילה. זה מפקח על כך שבנקים מסחריים, למשל, יישארו בריאים ומבצעים פעולות עם תמיכה מספקת בכדי להתמודד עם סיכון אשראי או ברירת מחדל.
עלינו לקחת בחשבון גם שבנקים מסחריים חייבים לשמור על עצמם, לפי החוק, אחוז מהפיקדונות שהם תופסים. העתודה האמורה תישמר בבנק המרכזי או ברשות המוניטרית בהתאמה.