ביטוח יתר - מה זה, הגדרה ומושג

ביטוח יתר הוא תכונה של פוליסות מסוימות. זה קורה כאשר מגבלת הפיצוי המקסימלית (הון מבוטח) עולה על הריבית המבוטחת.

במקרה של ביטוח יתר, האדם או הישות המוגנים יקבלו את כל העלות שתיקון או החלפת הרכוש הפגוע ולא יותר.

לדוגמה, נניח שאתה מכסה בית נגד אש תמורת 45,000 $. עם זאת, עלות השיקום היא למעשה 30,000 דולר. זה יהיה אז הסכום המקסימלי שניתן לשלם עבור פיצוי.

יש לזכור כי ריבית הביטוח מחושבת בדרך כלל לאחר התממשות הסיכון. לשם כך משתמשים בחוות דעת מומחה המכמתת את הנזקים הרשומים.

מקרה אחר הוא המקרה של ביטוח חיים בו נקבע ריבית המבוטח לפני חתימת החוזה. מסיבה זו, זה תמיד תואם את ההון המבוטח.

השלכות של ביטוח יתר

אחת התוצאות העיקריות של ביטוח יתר היא שהמבוטח משלם פרמיה גבוהה יותר מהמקביל. זאת, על פי הערך המשוער של הרכוש המוגן.

יתר על כן, ביטוח יתר אינו חוקי, לפחות בספרד. השיקול האמור מתבסס על העובדה שאופי הפוליסה הוא תיקון ולא העשרת הקבלן.

נקודה חשובה נוספת היא שאם יש ביטוח יתר, כל אחד מהצדדים יכול לדרוש את צמצום ההון המבוטח. לפיכך, המבטח מחזיר את עודף הפרמיות שהתקבלו.

במילים אחרות, למבוטח הזכות להחזיר חלק ממה ששילם, כל עוד פעל בתום לב. עם זאת, אם תוכח כוונת הקבלן להעשיר את עצמו, המדיניות תוכרז כפסולה והתיקון יידחה.

ביטוח יתר כשיש שתי פוליסות או יותר

ביטוח יתר מתרחש גם כאשר לוקחים שתי פוליסות או יותר באותו סיכון. אם זה קורה, יש להודיע ​​על כך למבטחים המתאימים וישלמו באופן יחסי לסכום הפרמיות שנגבו. סכום הפיצוי לא יכול לחרוג מערך הנזק שנגרם.

עם זאת, אם למרות הידיעה על חובת ההודעה, הקבלן לא מבצע את ההודעות המתאימות, אף אחת מהחברות המספקות את הכיסוי לא תצטרך לשלם תיקון.

בשל האמור לעיל, חשוב לאדם או לגוף לוודא שהם אינם מגנים על נכס אחד בביטוח שונה. אחרת, לא רק שתשלם יותר עבור אותו דבר, אך אינך יכול לחייב פוליסות כלשהן.

דוגמה לביטוח יתר עם יותר מפוליסה אחת

בואו נסתכל על דוגמה לביטוח יתר עם יותר מפוליסה אחת. נניח שההון המבוטח הוא 10,000 דולר בחברה א 'ו -15,000 דולר בחברה ב'. שתי החברות חוזו באותו זמן לכיסוי אותו אובייקט ששוויו הוא 10,000 דולר.

אם מתרחש הפסד שגורם לנזקים של 8,000 דולר לנכס המוגן, חברה א 'תצטרך לשלם 3,200 דולר וחברה ב', 4,800 דולר.