ריבית מורכבת - מה זה, הגדרה ומושג

ריבית מורכבת בנכסים כספיים נקראת זו שמתווספת להון הראשוני ועליה נוצרים אינטרסים חדשים.

הריבית שנוצרה מתווספת תקופה אחר תקופה להון הראשוני ולאינטרסים שכבר נוצרו בעבר. באופן זה נוצר ערך לא רק על ההון הראשוני, אלא שהאינטרס שנוצר בעבר אחראי כעת גם ליצירת ריבית חדשה. במילים אחרות, הריבית שנצברה מצטברת כדי לייצר יותר ריבית.

נהפוך הוא, ריבית פשוטה אינה צוברת את הריבית הנוצרת. ניתן לשלם או לגבות ריבית, על הלוואה שאנו משלמים או על פיקדון שאנו גובים. התנאי שמבדיל ריבית דריבית מריבית פשוטה הוא שבעוד שבמצב ריבית דריבית מתווספים הריבית הצבורה ומייצרים רווחיות חדשה יחד עם ההון הראשוני, במודל ריבית פשוטה מחושבים רק הריבית על ההון הראשוני בהשאלה או בהפקדה.

לעיתים קרובות נאמר, באופן שגוי, שכאשר הלוואה או פיקדון גדולים משנה אחת, נקבעת מערכת הריבית הדחובה, בהיותה ריבית פשוטה במקרה של פעולות קצרות, פחות משנה. עם זאת, זה לא תמיד המקרה, מכיוון שזה יהיה תלוי בתנאים המוסכמים ובהשקעה חוזרת של התשואות ולא כל כך בזמניות.

יתרון ריבית דריבית על השקעות

לריבית מורכבת יש השפעה של מכפיל על ההשקעות שכן אינטרסים קודמים מייצרים אינטרסים חדשים שמתווספים. זה הופך את הריבית המשולבת לבעלת ברית מצוינת להשקעה לטווח הארוך. באופן הומוריסטי, אלברט איינשטיין הרחיק לכת ואמר כי ריבית דריבית היא הכוח החזק ביותר ביקום.

בואו נדמיין פעולה בה אנו משקיעים 10,000 אירו ובכל שנה הם נותנים לנו תשואה של 5% על ההון שהושקע. מכיוון שריבית דריבית מחזירה מחדש ריביות שהרווחו בעבר, בניגוד לריבית פשוטה, הרווח העתידי גדול באופן אקספוננציאלי עם ריבית דריבית.

אם נמשיך ברצף ונצייר אותו על גרף, ההבדל בין ריבית דריבית לריבית פשוטה מיוצג באופן הבא. ניתן לראות שבעוד שהשקעה בריבית פשוטה עולה ליניארית, ההשקעה בריבית דריבית עולה באופן אקספוננציאלי:

נוסחה לחישוב ריבית דריבית

הנוסחה היא כדלקמן:

ג_נ = ג₀ (1 + i)^נ

להיות C₀ ההון הראשוני שהושאל, i הריבית, n פרק הזמן שנבחן ו- C_נ ההון הסופי שנוצר.

דוגמא לחישוב ריבית מורכבת

דוגמה מעשית לקביעת ריבית דריבית עם הון התחלתי של 1,000 אירו וריבית של 5% על פני תקופה של 5 שנים:

כפי שאנו רואים, הריבית השנתית המתקבלת אינה 50 אירו (למעט התקופה הראשונית), אך משולבים האינטרסים שנוצרו ונצברו בתקופות הבאות, תוך קבלת רווח או תשלום בסך 276.28 אירו, ולא 250 אירו אשר יהיו במצב ריבית פשוט.