ההפקדה לזמן קבוע היא מוצר חיסכון שבאמצעותו מועברת החזקת סכום כסף למוסד הפיננסי. זאת, בתמורה להשבת ההון בתוספת ריבית לאחר התקופה שנקבעה.
במילים אחרות, ההפקדה לזמן קבוע מאפשרת לחוסך ליצור קרן במוסד הפיננסי שלא יוכל להחזיק בו. לאחר שחלף הזמן המוסכם, יוחזר ללקוח את כספו בתוספת ביצועים.
התקופות שנקבעו להפקדות זמן יכולות להיות פחות משנה (לטווח קצר) או יותר מ- 12 חודשים (לטווח ארוך).
יובהר כי מוצר זה שונה מחשבונות חיסכון, והוא אינו מכשיר השקעה, כפי שנסביר בהמשך.
מאפייני פיקדון לזמן קבוע
בין המאפיינים של ההפקדה לזמן קבוע בולטים הדברים הבאים:
- זהו מוצר חיסכון המציע ביצועים בטוחים. כלומר הלקוח והמוסד הפיננסי מסכימים על ריבית, כך שהרווחיות ידועה מראש על ידי שניהם. זה מבדיל אותה ממכשירי השקעה, כמו קרנות נאמנות, שבהן התשואה אינה ידועה, ולכן הסיכון גבוה יותר.
- שיעור הריבית שמציעים פיקדונות אלה גבוה מזה של חשבון חיסכון, מכיוון שהלקוח אינו יכול להיפטר מהכספים עד לסיום התקופה המוסכמת.
- אם החוסך היה רוצה למשוך את כספו לפני הפדיון, יהיה עליו לשלם קנס מיוחד או עמלה למוסד הפיננסי.
- תשלום ההחזרות הוא בדרך כלל בפדיון. למרות שבמקרים מסוימים, במיוחד באותם פיקדונות ארוכי טווח, ניתן היה להסכים לתשלומים תקופתיים של הריבית שנצברה, למשל, בכל רבעון או סמסטר.
- לא ניתן לבצע חיוב ישיר. כלומר, החוסך לא יכול להזמין חיובים אוטומטיים להפקדה, למשל, לתשלום שירותים או ביטוח.
יתרונות וסיכונים של פיקדונות זמן
היתרונות העיקריים של פיקדון לזמן קבוע הוא בכך שהוא מספק תשואה בטוחה ושהאינטרסים גבוהים מאלה שמציע חשבון חיסכון.
עם זאת, עלינו לקחת בחשבון שהתשואה אינה גבוהה מזו של חלופות אחרות. לדוגמה, יכולות להיות קרנות נאמנות עם תשואות צפויות גבוהות יותר, אם כי אין לשכוח כי אלו אינן מציעות תשואה בטוחה.
בכל מקרה, הפקדות זמן יכולות להתאים לפרופיל של משקיע שמרני, עם סלידה גבוהה מסיכון ומעדיף תשואה בטוחה, גם אם היא קטנה.