שיעור שווה ערך שנתי (אפריל)

ראשי התיבות אפריל מגיבים לשיעור שנתי שווה ערך או לשיעור שנתי אפקטיבי. זה מציע לנו ערך קרוב יותר למציאות העלות (במקרה של הלוואה) או הביצוע (אם מדובר בפיקדון) של המוצר הפיננסי החוזה.

אפריל מציע לנו ערך נאמן יותר מזה שחושף הריבית הנומינלית (TIN), שכן הוא כולל בחישובו, בנוסף לריבית הנומינלית, הוצאות הבנקאות והעמלות ותקופת הפעולה.

למרות שתמיד נצטרך לזכור שאנחנו משווים. לדוגמא, אפריל של משכנתא תמיד יהיה גבוה מזה של הלוואה אישית עם אותה ריבית סמלית (TIN), מכיוון שהמשכנתא נושאת בדרך כלל עמלות רבות יותר (עמלת לימוד, עמלת פתיחה …). ראה הבדל בין TIN לאפריל.

לכן, אפריל מספק לנו נתונים נאמנים יותר אך לא מדויקים, אם כי בחישובו הוא כולל יותר הנחות מהריבית הנומינלית, אך הוא אינו כולל את כל ההוצאות. לדוגמא, זה לא כולל דמי נוטריון, מיסים, דמי העברת כספים, דמי ביטוח או אחריות וכו '.

מה אומר לנו אפריל?

המשמעות היא שברגע שההפקדה חוזה, תדעו מה הסכום שהשקעתם, אפריל הפעולה, תאריך התפוגה והעמדתם של כל הנתונים הללו במשותף תקבלו ערך שאמור להיות ביצוע הפעולה.

כפי שניתן לראות מתי משלמים את הריבית, היא תהיה פחותה מהתוצאה המתמטית שהשגתם. למה? על מה שהוסבר לעיל, קיימות הוצאות שאפריל אינו כולל. שום דבר לא מושלם וגם זה לא יהיה. במידת האפשר, עובד הבנק שמכר את הפיקדון היה מודיע לך על ביצוע הפעולה המדויק.

נוסחת אפריל

נוסחת אפריל היא כדלקמן:

איפה:

• r: ריבית הלוואה. כלומר, הריבית הנומינלית (TIN)
• F: זהו תדירות התשלומים במהלך שנה. אם הוא משולם פעם בחודש, בשנה, זה יהיה 12 תשלומים (תשלום אחד בכל חודש). אם הוא משולם כל רבעון (שלושה חודשים), הוא ישולם 4 פעמים בשנה: f = 4. אם הוא משולם מדי שנה: f = 1.

להלן דוגמה לחישוב אפריל.

דוגמה מעשית לחודש אפריל

בואו נשתמש בדוגמה לחישוב אפריל כדי להבין טוב יותר את ההבחנה בין הריבית הנומינלית לבין אפריל.

בואו נדמיין שבנק מציע לנו אפשרות לקבל חוזה בהפקדה ל -12 חודשים בריבית של 10%, אשר הריבית תוסדר לאחר 12 חודשים, בתום הפעולה. הפקדה ל

בנק אחר מניח על השולחן פיקדון דומה מאוד. ההבדל היחיד הוא שהריבית משולמת מדי חודש על אותו פיקדון. טנק ב

בהפקדה A, התשואה היא 100 אירו לכל 1,000 אירו שהושקעו. במקרה זה, הריבית הנומינלית עולה בקנה אחד עם אפריל.

בעוד בפיקדון B, התשואה היא 104.71 אירו לכל 1,000 אירו שהושקעו. איך זה יכול להיות? פשוט מאוד, מכיוון שאנחנו מקבלים את הריבית מדי חודש, ובכך מגדילים את ההון שעליו אנו מיישמים את הריבית הנומינלית של 10%, כדי לחשב את הריבית לחודש שלאחר מכן (המכונה ריבית דריבית). הנוסחה היא כדלקמן. לפתרון, אנו מקבלים אפריל עבור פיקדון B של 10.47%, גבוה מזה של A.

r: הוא הריבית הנומינלית (חודשית, שנתית למחצה …) מבוטאת כאחת.

F: תדירות תשלומי / גביית ריבית (12 אם השיעור הוא חודשי, 6 דו חודשית, 4 רבעוני, 3 רבעוני, 2 חצי שנתי ואחד אם שנתי).

מסקנות לגבי אפריל

אפריל מקל עלינו להשוות את המוצרים הפיננסיים שמציעים הבנקים, אשר נדרש על ידי בנק ספרד להציג אותם בקמפיינים הפרסומיים שלהם.

כמובן, בואו לא נתעוור מאפריל גבוה יותר (במקרה של פיקדונות או נמוך יותר בהלוואות). יכול להיות שבשביל כמה עשיריות מאפריל טוב יותר אנחנו צריכים לשכור כרטיס אשראי. זה יכול להיות הוצאות אחזקה הגדולות ממה שאנחנו מרוויחים עבור אותם עשיריות באפריל. לכן, מומלץ לקרוא את האותיות הקטנות.