משכנתא הפוכה - מה זה, הגדרה ומושג
המשכנתא ההפוכה היא מוצר פיננסי המורכב מהחלפת נדל"ן בכסף מבלי לאבד בעלות עליו.
מוצר מסוג זה נוצר כדרך להשגת נזילות באמצעות נכסי נדל"ן של אנשים מבוגרים בדרך כלל, בהנחה שתוספת לפנסיה שלהם או דרך להשיג הכנסה שווה ערך לשווי השוק של נכס הנדל"ן בניכוי הנחה שהחלה בַּנק. ניתן לתאם את שכר הדירה חודשי, רבעוני, שנתי או מלא, תלוי במשא ומתן של הלקוח מול הבנק.
באופן כללי, המשכנתא ההפוכה נולדת כדרך להשלים הכנסה או נזילות של אנשים, בדרך כלל בגיל מסוים, איתם הם יכולים לקיים חיים נוחים יותר או זקנה. לשימוש במשכנתא ההפוכה ניתן להשתמש במגורים הרגילים של התושבים או בנכסים אחרים שאינם משתמשים בהם או שכרו. בדרך זו תוכל להרוויח הכנסה מאותם סחורות שאינך משתמש בהן או לא היית רוצה למכור.
דרך הפעולה היא כדלקמן: בנקים, לאחר הערכת הנכס והקמת טווח למכירה לבית, מעניקים לנכס שווי שוק. בהמשך, היא מציעה מידע זה ללקוח, שעשוי לקבל אותו או לא, ואם כן, להסכים על סעיפי סילוק הכסף (הזמניות). במציאות, מה שהבנק מעניק הוא הלוואת משכנתא הפוכה, כלומר הלקוח משיג הכנסה שמופחתת משווי הבית.
איך משחזרים את הטוב
לאחר שהלקוח מקבל שכר דירה חודשי, הלקוח עצמו או היורשים, במקרה שהוא נפטר מבלי להשלים את שווי הנכס, יצטרכו לשלם את השווי שנלקח מהבית כדי לקבל עליו בעלות מלאה. אחרת, הבנק יבצע את הנכס, כלומר הוא יוציא אותו למכירה והוא ישמור על הערך ששילם ללקוח, ואילו החלק שלא שולם ללקוח ילך ליורשים.
מטבע הדברים, הבנק מיישם הנחה על שווי הדירה או על דמי השכירות שיש לשלם המהווים יתרון בסיסי מהפעולה, אשר במקרה של התאוששות היורשים או המכירה הפומבית, עשוי להיות מחיר גבוה יותר מההערכה.
