משכנתא הפוכה היא הלוואה שהערבות שלה מורכבת מהלוואת משכנתא שבדרך כלל נופלת על מגורים רגילים.
מה שהבנק עושה הוא להעניק (בדרישות מסוימות) הלוואה בערבות בית. כך, קורה שהמשכנתא הרגילה פוחתת עם הזמן ובמקרה זה החוב בדרך כלל גדל. הגבול יהיה הרגע בו מישהו, בדרך כלל היורשים, יטפל בזה. זה מבטיח את הבעלות על הבית האמור.
כמה שיקולי משכנתא הפוכה
מוצר זה מוענק על ידי גופים פיננסיים או חברות ביטוח. בנוסף, מטרתה להפוך לעזרה לאנשים עם בעיות כלכליות. מהסיבה לעיל, יש לקחת בחשבון מספר שיקולים:
- בדרך כלל, האדם נדרש להיות מעל גיל 65 או להיות בעל מוגבלות מסוימת (בספרד זה 33%) או תלות.
- מצד שני, על הבית להעריך ולהיות בעל ביטוח נזקים. המטרה היא להגן על הנכס המשמש כבטוחה.
- סכום ההלוואה יהיה תלוי בגילו של המבקש, בין אם מדובר במגורים רגילים ובין אם בדרך קבלת הכסף (שכר דירה, תשלום חד פעמי …).
- היורשים יכולים לשמור על בעלות על הבית אם הם משלמים את החוב. אחרת, הבנק רשאי לבצע את המשכנתא, אך רק על שוויה ולא על הנכסים האישיים של היורשים. אתה יכול גם לבחור למכור.
- הדבר המקובל, לאחר שהתבקש, הוא שהבנק מחייב אותנו לבטל את המשכנתא העשויה להיות.
- התשלומים שיתקבלו יכולים להיות מורכבים מתשלום בודד, הכולל בדרך כלל ריבית או הכנסה תקופתית מסוימת.
היבטים משפטיים
ברוב המדינות, מוצר פיננסי זה מוסדר במדויק. הסיבה היא להימנע מהתעללויות אפשריות כלפי החייב. התקן מחייב בדרך כלל בנקים לספק שירות ייעוץ עצמאי ללקוח. בדרך כלל שירות זה מבוצע בדרך כלל על ידי חברות פרטיות והעלות נערכת על ידי הבנק.
מצד שני, לגבי מיסויו, יש לקחת בחשבון שהכסף שהתקבל אינו הכנסה. יש לכך השלכה במס הכנסה והיא שתהיה פטור מתשלום זה. לכן הכלל הכללי הוא שאסור לנו לשלם עליו שום מחווה.
לבסוף, עליכם לקחת בחשבון את הריבית והביטוח שיש לשלם. שני הסכומים יכולים להיות גבוהים מאוד. למעשה, לפעמים ההלוואה עשויה להיות יותר משווי הבית. במקרים אלה היורשים נוהגים להתנער מהם מכיוון שלא כדאי לשלם את החוב אם הנכס שווה פחות.
היבט אחרון זה הביא כמה מדינות, כולל ספרד, לתבוע. למעשה, בזה ישנם כמה משפטים שנחשבו פוגעים. זה כבר קרה בעניינים אחרים כמו סעיפי רצפה, שנחשבים לא חוקיים בהזדמנויות רבות. לכן, אם אנו מאמינים כי אנו נמצאים במצב זה, עדיף ליידע את עצמנו ולנקוט, במקרה הצורך.