חבות יתר - מהי, הגדרה ומושג
חוב יתר הוא צבירת חובות שלא ניתן לשלם ברמת ההכנסה הנוכחית והצפויה.
אנשים נכנסים לשוק האשראי בכוונה לבזבז יותר כאשר יש להם הכנסה נמוכה ואז לשלם חובות על ידי הגדלת הכנסתם הצפויה. אמירה זו תואמת את השערת מחזור החיים. כלומר, אנו מותנים לבקש הלוואות בגיל צעיר.
זה יכול להיחשב לחוב יתר כאשר תשלום החוב מרמז על הפחתה ברמת החיים. לדוגמא, הפחתה פתאומית של הוצאות או מכירת נכסים, לצמיתות או לרכישת נכסים אחרים נמוכים יותר.
גורמים לחובות יתר
בין הגורמים שיכולים לגרום לחובות יתר, ניתן למנות את הדברים הבאים:
- פזיזות פיננסית: באופן עקרוני, אי ההבנה של עלות הלוואה האמיתית היא גורם לחובות יתר. זה יכול לבוא בצורה של השכלה פיננסית ירודה, שקיפות של תנאי המלווים וחוסר יכולת לנהל נכון את החובות.
- אירועים יוצאי דופן: מכיוון שאיננו יכולים לחזות במדויק את העתיד, גם לאירועים בלתי צפויים יש תפקיד חשוב. זה יכול לקרות, למשל, אובדן עבודה או ירידת ערך, הוצאות רפואיות בלתי צפויות, מוות או לידתו של בן משפחה, או שיעורי ריבית מוגברים.
- עוני: אנשים עניים עלולים להיאלץ ללוות שלא יוכלו להחזיר. זה קורה כאשר למוסדות פיננסיים אין יכולת לבחור נכון בלווים.
כיצד להימנע מחובות יתר?
כדי למנוע חוב יתר, הטיפים הבאים עשויים להיות שימושיים:
- תכנן את התקציב שלך: הימנע משמירה על רמת חיים מעל הכנסותיך. כמו כן, כדאי להימנע מרכישות מיותרות. לבסוף, תוכלו לשקול להרוויח הכנסה נוספת.
- כיסוי משכנתא: אתה יכול להבטיח את המשכנתא שלך בביטוח אשראי.
- הגדר מכסת חיסכון: באופן זה הוא מייצר כר פיננסי להתמודדות עם הוצאות בלתי צפויות.
