ביטוח עצמי הוא שימוש במשאבים עצמיים לכיסוי עלויות התביעה. כלומר האדם או החברה לוקחים על עצמם את ההשלכות של התממשות אחד או יותר הסיכונים אליהם הם חשופים.
זה ההפך מרכישת פוליסה, כאשר הסיכונים נגזרים מצד שלישי מיוחד, שהוא בדרך כלל מבטח.
קרן ביטוח עצמי
הקמת קרן מיוחדת הינה דרישה מהותית לביטוח עצמי ודורשת יכולת כלכלית.
משאבים אלה חייבים להיות נזילים, כלומר, עליהם להיות זמינים באופן מיידי. כמו כן, הם נועדו רק לכסות אירועים מקריים ולא להוצאות שוטפות או משותפות כגון תשלום שירותים.
נקודה חשובה נוספת היא שעל קרן חירום זו לצפות מראש את ההוצאות המקסימליות שתובענה תדרוש. לכן, יש לחשב את הסכום הנדרש על סמך נתונים סטטיסטיים מהימנים על תדירות ועוצמתן של המתוכננות.
במובן זה, חשוב לזהות את הסיכונים אליהם נחשף הפרט או החברה, כמו גם את ההסתברות להתרחשות של כל אחד מהם.
היבטים מרכזיים בביטוח עצמי
יש לשקול כמה נושאים לפני שתחליט על ביטוח עצמי:
- הון קבוע: חסרון בביטוח עצמי הוא הקפאת משאבים שיכולים לשמש, למשל, להשקעה כלשהי.
- הוצאות בסופו של דבר: אם אתה משקיע בביטוח מתאים לצרכי האדם או החברה, זה לא מייצר הוצאה אלא חיסכון. ישנם עסקים, למשל, עם שיעור תאונות קבוע לאורך זמן. לכן, סביר לחזות מקרים על ידי רכישת פוליסה.
- צורך בשליטה: יש לפקח ולנהל את קרן החירום לביטוח עצמי. זה מרמז על השקעה של זמן ומשאבים.
בהתחשב בכל מה שהוסבר, ניתן להסיק כי אפשרות הביטוח העצמי מתאימה רק כאשר הסיכון הנדון אינו שכיח (או כמעט אפסי) ובחומרה נמוכה. אחרת, עדיף לרכוש כיסוי מצד שלישי.
ביטוח עצמי לעומת הנחה עצמית של סיכון
חשוב להבדיל בין ביטוח עצמי לבין נטילת סיכון עצמי (מבטח משלו). בשני השיטות אין מבטח שלישי.
ההבדל הוא שבמקרה הראשון קרן כלכלית מיוחדת הוקמה רק למקרי מקרה. מנגד, המבטח עצמו אינו נוקט בהוראה זו, אף שהוא מחויב לפצות גם את נזקי התביעה.