משכנתא או שכירות? מפתחות כדי לעשות את זה נכון

הוויכוח על משכנתא או השכרה, במיוחד בספרד, נראה נצחי. איפה המפתחות? מה עדיף? במה צריכה להיות תלויה החלטתנו?

קדימה שאין תשובה אחת, בסופו של דבר הכל יהיה תלוי בקריטריונים שקשה לכמת או לאמוד. לדוגמא, הערך שאנו נותנים לחופש או לעצמאותנו במקרה של אירועים בלתי צפויים. בן משפחה יכול לחלות ואולי נצטרך לעבור דירה, הזדמנות עבודה נוצרת במקום אחר, או פשוט נאבד את העבודה. זה לא אמור להיות קטסטרופלי, זה לקחת בחשבון אירועים בלתי צפויים שאף אחד לא רוצה, אבל אנחנו לא צריכים לשלול. עם זאת, החשיבות שאנו חייבים לאמור לעיל עשויה להיות תלויה באפשרויות הכלכליות שלנו. מישהו עם עבודה יציבה ומשכורת היטב וברור שהוא רוצה להישאר ולגור בעיר מסוימת, יכול להתמודד ללא בעיות גדולות בנסיבות שונות. נהפוך הוא, אדם עם ניסיון של שנתיים בשוק העבודה והוא עדיין צעיר מאוד, יכול להשתנות לא פעם אחת אלא מספר פעמים בחמש השנים הבאות.

עם זאת, מכיוון שהדבר תלוי בכל אחד מהם, ויש מאות אלפי מצבים שונים, החלטנו לטפל בו בצורה הטובה ביותר שאנו יודעים כיצד: כלכלית.

אין תשובה שמתאימה לכל אחד. ולשם כך מעניין לציין כי תבניות בגיליונות אלקטרוניים, סימולטורי משכנתא כמו זו שב- Openbank או משווים נדל"ן.

מה יקר יותר, שכר דירה או משכנתא?

אחת המנטרות הוותיקות היא ששכירות היא בזבוז כסף, בעוד שקניית בית משקיעה. בינתיים, נראה כי אחת הדוגמות החדשות היא שקנייה של בית אינה רעיון טוב למקרה שהמחירים יירדו שוב או משום שהם כישלונם בטעות כחבות.

לשתי העמדות יתרונות וחסרונות עליהם נדון בכמה פסקאות. כמובן, ראשית נוח להדגיש מה מצבה של ספרד ביחס לשכנותינו האירופיות.

לפי Eurostat, 77.1% מהאוכלוסייה הם בעלי בית. לא בגלל שאתה גר עם המשפחה שלך, בגלל שירשת בית או בגלל שהחלטת לרכוש הלוואת משכנתא. במובן זה, על פי איגוד המשכנתאות הספרדי, קיימות כ -5.4 מיליון משכנתאות מיותרות. מתוך 5.4 מיליון אלה, ההערכה היא כי 78% הם מגורים. הנתון הוא 8 נקודות אחוז מעל הממוצע לאיחוד האירופי וכמעט 25% מעל מדינות כמו גרמניה, צרפת או בריטניה.

בצד השכירות אנו מוצאים את עצמנו במצב הפוך. ביורוסטט עולה כי 22.9% מהאוכלוסייה גרה בדירה שכורה. מה שבניגוד לצרפת (36%), בריטניה (35%) וגרמניה (49%).

יתרונות וחסרונות של שכירות או משכנתא

לא כל הנוצץ זהב הוא. באף אחת משתי האפשרויות.

• מחיר השכירות אמנם כפוף לאינפלציה ומשכנתאות בדרך כלל נהנות ממנו, אך במשכנתא משלמים ריבית רבה ואילו בשכר דירה אין לנו הוצאות כספיות.
• מצדו, ה ביטוח בית מוטל על הבעלים. לכן, הדייר לא צריך לשלם את זה, ואילו זה שמשכן. מחירו תלוי בעיקר בשווי הבית, באזור בו הוא נמצא ובכיסוי מכווץ.
• IBI: מס המקרקעין משולם מדי שנה (ספרד). הבעלים, מעצם היותו אחד, חייב לשלם ל- IBI, אך עלינו לקחת זאת בחשבון כאשר אנו מבצעים חישובים ארוכי טווח.
• תחזוקה: כבעלים של בית, עלינו לקנות רהיטים, מכשירי חשמל ולוודא שהבלאי משפיע כמה שפחות. כמובן שעלינו לעשות את המתמטיקה בכדי לראות איזה תקציב שנתי אנו זקוקים לסדרת המקרים הזו. אולם למי שבוחר לשכור בעיה זו אינה מתרחשת. למרות שיש מקרים ותיקים, זה נורמלי שבעל הבית ישתלט עליו.
• תכונה: יש לנו את הזכות לגור שם לכל אורך החוזה. כמובן, למרות שהחוק מגן על הדיירים מפני היבטים מסוימים, הוא אינו נחלתם. הם לא יכולים לעשות שום דבר בבית ולשם כך נדרשים איגרות חוב. אם יקרה משהו בבית והדייר אשם, בעל הדירה ידרוש חשבונות (לא רק האג"ח).
• יַצִיבוּת: כל אחד שוקל יציבות בדרך אחת. לפיכך, עבור מי שיציבותם תלויה באי דאגות והוצאות, הם יבחרו לשכור. לעומת זאת, עבור משפחה עם שלושה ילדים, יהיה הרבה יותר נוח להחזיק בית כדי לא להיות בטוחים אם מעבר הכרחי או לא.
• חופש פיננסי: אלא אם כן מי שלוקח את המשכנתא הוא אדם עם אפשרויות כלכליות, באופן כללי המשכנתא היא בדרך כלל נטל משמעותי. למרות ששכר הדירה, תלוי באיזור היקר יותר, אנחנו תמיד יכולים להיפטר ממנו. כלומר, אין לנו התחייבות לתשלום לטווח ארוך. זה שמשכן אותו יש, והבתים אינם נכס הבולט בנזילותו.
• להבטיח: למרות שההשכרה מורכבת יותר ויותר בגלל חוסר הוודאות שנוצר על ידי כיבוש הבתים, הערבויות הנדרשות לשעבוד בדרך כלל גבוהות בהרבה. בעל בית תובעני, יכול לדרוש שכר עבודה, לעבוד, יכול להיות חשדן וידרוש איגרת חוב. משכנתא שונה מאוד. אם אנו רוצים לקנות בית בשווי 200,000 יורו, נצטרך כניסה מינימלית של כ- 40,000 יורו. אין זה סביר מאוד כי ישות תציע משכנתא של 100%, ואם כן, הריבית עשויה להיות גבוהה יותר.
• עלויות גישה: בעוד חתימה על חוזה שכירות היא הליך גרידא, ביצוע שטר נכס, חתימה על משכנתא וכל התהליך לרכישת נכס מצריך נהלים נוספים. זהו חוזה המערב צדדים שונים וכאילו לא די בכך, מדובר בכמות גדולה. עבור רוב האנשים זו תהיה הרכישה החשובה ביותר בחייהם.
• מחיר: שוב, זה תלוי במקום. יכול להיות שבזמן מסוים יותר נוח להשכיר ופעמים אחרות לקנות. לפעמים, גם אם השכירות יקרה יותר, זה משתלם על ידי חסכון בעלויות של בעל בית. אחרים, לעומת זאת, בגלל שיעורי הריבית ועלויות השכירות הגבוהות, משתלם יותר לקנות.

אלה נקודות השיא, אך לא היחידות. למעשה, למרות שעל פי הנקודות הקודמות זה עשוי ליצור את הרושם ששכירות עדיפה על קנייה, אל לנו להטעות את עצמנו. בעל הבית יכול (וגם כן) יכול לכלול את ההוצאות האלה בשכר הדירה שלך. לפיכך, השכרה יוצרת תחושה כוזבת שאתה לא משלם עבור הוצאות אלה, אלא אתה משלם אותן.

בקיצור, השכרה או קנייה אינן עניין שחור-לבן. זו החלטה כל כך חשובה שאתה צריך ללמוד אותה בקפידה. ישנם מגיני שכר דירה נחרצים המתייחסים למשכנתאות כאל בורים. ולהפך, קונים שחושבים שאחרים מבזבזים את כספם. הדבר החשוב ביותר, אנו מתעקשים, הוא ללמוד כל מקרה ומקרה. תאר לעצמך שאמרתי לך שה- IBI הולך לגדול הרבה בעוד 10 שנים או שהשכר דירה יעבור דרך הגג. דמיין שהמקום בו אתה קונה הופך לאזור בעייתי, או להפך, לאזור מגורים יוקרתי. איש אינו יודע מה יקרה וגורמים רבים יכולים להשפיע על החלטותינו. מה אם הכניסה הראשונית הושקעה בנכס שמייצר 6% בשנה בזמן שאנחנו גרים שכורים? כפי שאתה רואה, יש הרבה אפשרויות, אז למד את המקרה שלך היטב לפני שתקבל החלטה. בסוף היום מדובר בבית שלך.