הקפאת משכנתא היא הצעה של הבנק ללקוח לדחות את תשלומי המשכנתא לפרק זמן מוגדר. ההקפאה כפופה תמיד לסדרת נסיבות המשפיעות על יכולת התשלום של הלקוח.
הקפאת משכנתא היא ההצעה שהבנק מגיש ללקוח, בה הוא רשאי לדחות את תשלום תשלומי המשכנתא. דחייה זו כפופה לקביעת מונח ספציפי שיימשך ההקפאה, כמו גם תנאים מסוימים. ההקפאה מאפשרת, אפוא, ללקוח לדחות את תשלום תשלום המשכנתא בשל מצב בלתי צפוי המשפיע על יכולת התשלום של הלקוח. כדי למדוד את המצב, יש לעמוד בשורה של דרישות הקובעות אם ההקפאה מקובלת או לא.
בשל כוח עליון, ניתן לקדם את ההקפאה גם על ידי הממשלה, כמו גם הרשות הכלכלית הרלוונטית. במילים אחרות, אם יש מצבים של מגפה או הפסקת פעילות פתאומית בגלל אסונות טבע, הממשלה יכולה לאשר את הקפאת המשכנתא לאזרחים שנפגעו.
ההבדל בין ברירת מחדל למשכנתא לבין ברירת מחדל למשכנתא
מחדל משכנתא ומחדל למשכנתא הם מושגים דומים מאוד. עם זאת, ישנם מספר הבדלים בין שני המושגים. שני המושגים מתייחסים לתשלום משכנתא בשל חוסר יכולת לקחת עלויות. עם זאת, ישנם הבדלים בין המחסור לבין ההקפאה, כפי שנראה בהמשך.
מלכתחילה, מחדל המשכנתא מורכב מדחיית תשלום תשלום המשכנתא לנוכח מצב בלתי צפוי המשפיע על יכולת התשלום של הלקוח. באופן זה, החוב מבנה מחדש והלקוח יכול להתמודד עם החוב בצורה גמישה יותר. עם זאת, ברירת המחדל של המשכנתא, תשלום התשלום יכול להתבצע בשתי דרכים:
- סה"כ ברירת מחדל למשכנתא: איפה היינו מפסיקים לשלם את דמי הקרן, כמו גם את הריבית, במהלך פרק זמן שהוסכם עליו.
- ברירת מחדל של משכנתא חלקית: איפה שלא היינו מחזירים את ההון לבנק, אלא נצטרך לשלם את הריבית שנוצרה.
מצד שני יש לנו את הקפאת המשכנתא. זה, כמו ברירת המחדל של המשכנתא, מהווה דחייה בתשלום תשלום המשכנתא לתקופה שסוכמה בעבר. עם זאת, בהקפאת המשכנתא, האגרה אינה משולמת עוד, כמו גם הריבית שמקבלת הקפאה זו. כלומר, לא משולם ריבית בגין הדחייה. לשם כך נדרשות דרישות מסוימות אשר, כפי שנראה בהמשך, מציבות את הלקוח המעורב בתרחיש של פגיעות כלכלית וחברתית.
דרישות לבקשת הקפאת משכנתא
תלוי במדינה בה אתה גר, כמו גם בבנק איתו אתה עובד, יש שורה של דרישות שנקבעו כקריטריון קבלה לאישור בקשת ההקפאה למשכנתא.
בספרד הקריטריונים הקיימים לבקשתו נקבעים על ידי הבנק וכן, אם נדרש, על ידי הגוף הממשלתי הרלוונטי.
בהתאם לקוד הנהלים הבנקאיים הטובים, כדי לבקש את הקפאת המשכנתא יש לעמוד בדרישות הבאות:
- המשכנתא חייבת להיות של בית המשפחה הראשון.
- הלקוח איבד את מקום עבודתו או סבל מהפחתות בשכר המונעות ממנו להמשיך ולשלם את תשלום המשכנתא.
- ההכנסה של התא המשפחתי לא תעלה על פי שלוש מהמדד הציבורי להכנסות מרובות אפקטים, הידוע בכינויו IPREM.
- התא המשפחתי בוודאי סבל משינויים ברמתו הכלכלית המשנים באופן משמעותי את יכולת התשלום כלפי מטה.
- על תשלום המשכנתא לחרוג מ- 50% מסך ההכנסה שמניבה התא המשפחתי.
למרות שאלו הקריטריונים הבסיסיים, תמיד יש יוצאים מן הכלל. לכן מומלץ למי שמעוניין לבקש הקפאת משכנתא לפנות בעבר לבנק שלו על מנת שהוא יידע אותם על המצב ועל האפשרויות הקיימות.
מדוע יש הקפאת משכנתא?
כפי שאמרנו קודם, הקפאת המשכנתא נובעת בעיקר משינויים אפשריים המשנים את יכולת התשלום של לקוח, ולכן מונעים ממנו להתמודד עם תשלום המשכנתא. עם זאת, ישנם יוצאים מן הכלל רבים בהם בנק יכול להציע מורטוריום בנקאי ללקוח.
במצבים של כוח עליון, להקפאת המשכנתא המופעלת על ידי הממשלה יש את אותן השפעות כאילו היה מקובל על ידי הבנק. עצירה מוחלטת או חלקית של הפעילות הכלכלית, עקב אסונות טבע או מגיפות אפשריות, עלולה לאלץ בנקים לקבל את ההקפאה על המשכנתא, ולהפחית את הדרישות שנקבעו לעיל.