איום הפינטק, כמו גם התרחיש שעוברת הכלכלה, מכריחים את מגזר הבנקאות להתאים את המודל העסקי שלו. מודל עסקי שאם לא מומר אותו כבר נידון להיעלם.
בעולם שבו הדיגיטציה השתלטה כמעט על כל הפלנטה, חברות ברחבי העולם חוות שינויים פתאומיים במודלים העסקיים שלהם, ומתאימות אותם לעולם הדיגיטלי החדש הזה, שיש המכנים אותו המהפכה התעשייתית הרביעית. מגזרים כלכליים רבים מתמודדים כיום עם האתגר הקשה בהתאמת המודלים העסקיים שלהם למתכונת החדשה. עם זאת, התהליך דורש הסתגלות נהדרת, מאמץ גדול, כמו גם השקעה גדולה.
אחד המגזרים שהימור הכי הרבה על טכנולוגיות חדשות ועל הסביבה הדיגיטלית הוא עולם הבנקאות. כפי שעולה מהנתונים, הופעתן של חברות הפינטק בשוק גרמה לבנקים מסורתיים להתאים את המודל העסקי שלהם, ולהתאים מחדש את המבנים שלהם להתאמה לסביבה חדשה שבה כמעט כל הגופים הפיננסיים שהוקמו כבר מתחילים כישויות דיגיטליות בלבד, ללא הפיזיות. מבנה, משרדים וגורדי שחקים גדולים המאפיינים את המגזר במשך שנים.
שיבוש זה גרם לכך שבמספר חודשים ראינו עד כמה תאגידים בנקאיים גדולים, ביניהם אנו יכולים למצוא את בנקו סנטנדר, BBVA או בנקיה עצמה בספרד, נאלצו להתאים מחדש מודלים עסקיים נרחבים מאוד, למודלים הרבה יותר זריזים וזריזים. דינמי, פחות יקר ודיגיטלי ביותר. מודלים עסקיים המבוססים בעיקר על הפורמט הדיגיטלי החדש. פורמט דיגיטלי שהביא את הבנקים להתאים פורמטים חדשים שטרם נראו בעבר במגזר, מה שגרם להם להתאמץ יתר על המידה כדי להבטיח שההמרה תבוצע בזמן הקצר ביותר.
האם הבנקאות עוברת דיגיטציה כדי לחדש או להיפך, מתוך צורך?
זו שאלה מורכבת למדי. חדשנות הפכה בשנים האחרונות ובהתחשב במידת ההתקדמות הטכנולוגית לדוגמה עבור חברות. החברה שאינה מחדשת, כמו זו שאינה עומדת במתכונת החברתית החדשה ובדיווחים הלא-פיננסיים, נידונה להידחות לרקע, ועליהן חברות אחרות אשר על פי אותו מודל עסקי מציעות תוספת ערך המבוסס על טרנספורמציה וחדשנות. זה קרה בעולם הבנקאות, מכיוון שחברות פינטק לא רק מהוות אתגר לחדשנות, אלא מהוות גם מקור לתחרות ישירה על הבנקים.
תחרות ישירה שהובילה את הבנקים, מול האפשרות לסבול מפגיעות נוספות בהכנסותיהם - לאור התרחיש שהציגה הכלכלה, כמו גם המדיניות המקיפה של הבנק המרכזי שאינה מפסיקה להתנכל למגזר - החלו להתאים את שירותיהם. לפורמט הדיגיטלי החדש הזה, במקביל לגופים רבים שהחלו לשלב יוזמות פינטק במבנים המסורתיים המורכבים שלהם. בין אם באמצעות קליטה, מיזוג, יישום או יצירה, הבנקים משלבים טכנולוגיית פינטק במגזר שלהם, המטרה שלהם היא שהבנקים, בעתיד הלא רחוק, יהפכו למה שאנחנו יכולים לכנות "חברה דיגיטלית".
פריצת דרך של פינטק
בשנים האחרונות אנו חווים שיבוש דיגיטלי מורכב מדי. שיבוש דיגיטלי המוביל כמעט לכל היוזמות הפיננסיות החדשות להיוולד עם "קידומת הפינטק". במילים אחרות, בקרב יזמים בעולם הפיננסי, כל הפרויקטים שפותחו מתמקדים בבנק דיגיטלי, בנק פינטק, כאשר התהליכים מבוססים על מרכיב דיגיטלי גדול כמכנה משותף, ובעקבות זאת מוציאים את הערך המוסף שלהם בהתמחות של השירותים.
האמור לעיל מוביל לצמיחה רבה של יוזמות אלה בשנים האחרונות. גידול שלא רק אושר על ידי הבנקים עצמם, אלא שעל פי הרישומים הרציפים שהם עורכים מחברות ביקורת שונות, הוא מגזר שלא מתכוון להפסיק לצבור תאוצה, ומכפיל את נתוניו מדי שנה, עם נוכחות מאוחדת יותר ויותר בשוק העולמי ואקספוננציאליות שמובילה לתחזיות בסדר גודל רב. כדי לקבל מושג, אנחנו מדברים על מגזר שכבר בשנת 2016 היה לו ערך כספי קרוב ל 22.3 מיליארד דולר ברחבי העולם.
אך מה שסקרן ומרגש במצב אינו הסכום עליו אנו מדברים, אלא יכולת הצמיחה של הפלטפורמות עצמן. במקרה של ספרד, פלטפורמות הפינטק לא הפסיקו להגדיל את צמיחתן באופן אקספוננציאלי. על פי הנתונים שהציג הסקטור, חברות הפינטק צמחו, בהשוואה לשנת 2018, ב -63%. במילים אחרות, חברות פינטק בספרד צומחות ברמות בהן הצמיחה מכפילה משנה לשנה, ורושמות דפוס זה שנה אחר שנה, מאז שנת 2014. משהו שכרגע לא קורה במגזרים רבים.
אך זה, במקרה של בנקאות, דבר שאמנם מכריח אותו לשנות את כל שיטות העבודה שלו, אך במקרים רבים - ללא יכולת להתפתח דומה - לשלב את הפלטפורמות עצמן בעסק. אינטגרציה שנולדה כמיקור חוץ של שירותים על ידי הבנק, המאצילה אותם למודלים של פינטק. מערכת שכבר מבוצעת על ידי כל אחד ואחד מהבנקים שנמצאים על פני כדור הארץ. כרגע, אין בנק אחד בעולם המפותח שאינו משלב פלטפורמות פינטק, או מפתח אותן, כדי לנסות להצטרף לסביבה הדיגיטלית החדשה אליה הוביל אותנו הפינטק.
פוליסות לא טובות
אך כשחזרנו למה שנדון בעבר, תהינו האם השינוי שעובר הבנקאות נגרם או רצוני; טרנספורמציה הכרחית, או להיפך, אופציונלית. ובכן, כדי להציע מושג אובייקטיבי יותר לגבי השאלה והתשובה האפשרית, עלינו לטפל בתרחיש שחווה הבנקאות בשנים האחרונות. תרחיש שבו המדיניות המתאימה של הבנק המרכזי, כמו גם השיעורים הנמוכים שמפעילים הבנקים המרכזיים בתגובה לכלכלה הזקוקה לגירוי, מחקו חלק גדול מהרווחיות של המגזר הבנקאי; אשר, בהזדמנויות רבות, ניהל דיון סוער, גם מתוח מאוד, עם הבנקים המרכזיים עצמם, לאור המצב.
הכלכלה עברה כמה שנים בהן סוף המחזור הרחב שעברנו מאיים על מיתון. לנוכח מה שקרה, זה הוביל את הבנקים המרכזיים ליישם מדיניות גירוי חדשה, שבמסגרתה, כמקובל, הופעלו הקיצוצים המתמשכים בריבית; משיכה, כמובן, לשיעורים לרמות מינימליות ושייריות ביותר, מתוך כוונה לעורר אשראי וצריכה. לפיכך, אם נספר כי שיעורי הריבית מסמנים את רווחיות הבנקים, היא גרמה לנפילות חדות ברווחיות הבנקים, והכבידה מאוד על יחסי העסק שלהם.
בשנים האחרונות, לאור המדיניות המופעלת על ידי בנקים מרכזיים, הצלחנו לבחון כיצד התשואה על ההון בבנקאות, ה- ROE, נמוכה בהרבה מהרמות שדורשים בעלי המניות, והורסת ללא הרף את הערך במגזר. עם רמות Euribor ו- ROE שליליות, אשר רחוק מלהיות בנקודה האופטימלית שלהן, נמצאות בירידה מתמדת, הבנקים עומדים בפני אתגר קשה לגרום לעסק שלהם לחזור להיות רווחי כמו, קודם, זה היה. לפיכך מחפשים רווחיות בתחום הפינטק, תוך התאמה, כאמור, למודלים העסקיים שלה לפורמט דיגיטלי, שבסופו של דבר עלויות קבועות הן פריט מיעוט.
ובגלל זה ראינו את כל סגירת המשרד בשנים האחרונות. אם נסתכל מקרוב על המגזר, בספרד למעלה מעשרים אלף סניפי בנקים נסגרו בעשור האחרון. התרחיש הנפתל שעומד בפני בנקים הביא תאגידים פיננסיים להרוס כמעט את כל המודל העסקי הפיזי שלהם, והוחלפו במודלים דיגיטליים. פורמט פיזי שלפי התרחיש הזה נידון להיעלם, שנגרם על ידי שני הגורמים שהזכרנו. מה שמוביל אותנו למספר מסקנות: הסתגלות בנקאית על פי הצורך, כמו גם על ידי תחרות פינטק נוכחת יותר ויותר.
מסיבה זו, לומר כי השינוי הבנקאי נובע מחדשנות יכול להיחשב יותר מפקפק. שיבוש הפינטק שהזכרנו במהלך המאמר היה אחד הגורמים האמיתיים ל"חידוש "זה שהבנקאות החלה לבצע. במובן זה, עם הבעיה שאיתם מתמודדים התאגידים בסביבת מדיניות חילוץ למגזר, היא הודגשה והואצה. המערכת הבנקאית מתמודדת עם אתגר קשה, אתגר שמתחיל בהשגת הסבה יעילה ובזמן הקצר ביותר, שכן היא צריכה להפוך מצב שכפי שהמדדים מראים כבר מתחיל לאיים על הבריאות הפיננסית של המגזר עצמו. וכן הון בעלי המניות.