הלוואה הינה פעולת מימון כאשר אדם המכונה 'נושה' (בדרך כלל מוסד פיננסי), מלווה סכום כספי מסוים לאחר, המכונה 'חייב', שמאותו הרגע מבטיח לנושה שהוא יחזיר סכום מבוקש זה הזמן שנקבע בעבר בתוספת סכום נוסף, הנקרא 'ריבית'.
לדברי כמה מחברים בכלכלה, אשראי מייצג שינוי שפועל בזמן, במקום במרחב, ולכן הוא נחשב גם "להחליף כסף מההווה, עבור כסף בעתיד." המילה נובעת מלטינית אַשׁרַאי, שמשמעותו 'אמון', לפיכך, הלוואה היא הזכות שיש לנושה לקבל מהחייב, את הסכום שהושאל.
לפיכך, האשראי יהיה האמון שיש ביכולתו לעמוד ובכושר הפירעון של יחיד, להסדיר את ההתחייבות האמורה. במקרה שהחייב לא יכול היה לעמוד בזיכוי שניתן, הנושה רשאי להתחיל בפעולות משפטיות (ראה פשיטת רגל).
יתרונות וחסרונות של נקודות זכות
לזיכויים יתרונות כגון:
- הם מאפשרים לחייב לבצע השקעות או רכישות, למרות שאין לו מספיק נזילות כרגע. עם זאת, מי שמקבל את האשראי, בתיאוריה, יכול להחזיר את האשראי בעתיד, אפילו בחלקים.
- זוהי דרך לצאת ממצב חירום או ממהר, לפניו נדרשת נזילות כיום.
- הם מאפשרים לאנשים לשלם תשלומים גדולים, למשל, ללמוד תואר שני או לרכוש טובין בעלות גבוהה. סוג זה של רכישה יהיה פחות נגיש אם הזיכויים לא היו קיימים.
- מנקודת מבט מקרו-כלכלית הם מאפשרים להגביר את הצריכה כיום, מה שמגביר גם את הפעילות הכלכלית.
- עם זאת, לזיכויים יש גם כמה חסרונות:
- חייבים חייבים לא רק להחזיר את קרן ההלוואה, אלא עליהם לשלם ריבית המייצגת את עלות השימוש בכסף כיום והחזרתם בעתיד. כך, במונחים מוחלטים, קנייה באשראי יקרה יותר מתשלום במזומן.
- שום דבר לא מבטיח 100% שבעתיד החייב לא יתמודד עם קושי כלכלי שמפחית את יכולתו להחזיר את האשראי שנרכש. אם זה קורה, הלווה יחדל כברירת מחדל.
- זיכויים, במיוחד הלוואות לצרכן, יכולים לעודד אנשים או משפחות לצרוך מעבר לאפשרויות החיסכון שלהם. לפיכך, הם יכולים ליפול לחובות קבועים, אם הם נסחפים לתרבות הצרכנות.
סוגי זיכויים
ניתן לסווג קרדיטים על פי קריטריונים שונים, למשל, על סמך משך הזמן שלהם, הם יכולים להיות קצרי טווח או פחות משנה, לטווח בינוני אם הם נמשכים בין שנה לחמש שנים, או לטווח ארוך אם הם ארוכים יותר. 5 שנים. יש לציין כי המונחים האמורים הם התייחסות.
כמו כן, זיכויים, על פי סוג התמיכה שלהם, יכולים להיות: ללא אבטחה, אם אין להם ערבות ספציפית (רק הצהרת ערבות); או משכון, כאשר החייב מספק נכס כבטוחה.
דרך נוספת לסווג קרדיטים מבוססת על מטרתם. לפיכך, זה יכול להיות: הלוואות אישיות, כאשר הן מממנות צורך ספציפי בזמן מסוים, כגון טיול; הלוואות צרכניות, כאשר הן משמשות לרכישת טובין לאורך זמן כגון מכשיר אלקטרוני; נקודות זכות ללימודים, כאשר הם מממנים לימודים באוניברסיטה או בוגרים; הלוואות לחברות, כאשר הן מבקשות לכסות את הצורך של חברה בפעילותה העסקית; או משכנתאות, כאשר המטרה היא לממן רכישת נדל"ן.
למידע נוסף, אנו מזמינים אתכם לקרוא: סוגי זיכויים והלוואות
מקור זיכויים
מקור הזיכויים הוא בסביבות 3,000 לפני הספירה. ישנן עדויות, על פי מקורות שונים שנסקרו, כי פעולות מסוג זה התרחשו במסופוטמיה.
כמו כן, היו פעולות אשראי ביוון העתיקה וברומא. הרומאים באו לקבוע חוקים, הן להסדרת ריבית והן להענשת אי תשלום חובות.
דוגמת אשראי
דוגמא להלוואה יכולה להיות הלוואה לואיס פרננדו קרפיו תמורת 20,000 דולר, לתקופה של ארבעה עשר חודשים.
על החייב להחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים בריבית שנתית של 5%. לפיכך, במסגרת מערכת הפחתות צרפתית, כל תשלום יהיה 1,472.89 דולר.
אשראי מתחלף
אשראי מסתובב הוא אשר ניתן להשתמש בו שוב ושוב עד גבול. הסכום הכולל יורד עם כל אשראי ועולה ככל שהוא משתלם. כרטיסי אשראי הם האופנה המסתובבת ביותר בבנקאות, כאשר ההפרש בין המחויב לבין מה ששולם, הנקרא 'יתרה', מייצר חוב חדש שעליו מוחל הריבית הנוכחית ומתווסף ליתרת החוב, המקביל ל התקופות הקודמות.
מקושר היטב ליכולת להחזיר חוב, ראשית עליך לדעת את סוגי חובות.
ההבדלים העיקריים בין אשראי להלוואה
אחת השאלות והספקות החוזרים ביותר היא בדרך כלל ההבדל בין אשראי להלוואה. למרות שבדרך כלל מתייחסים אליהם כאל אותו דבר, הם לא. למעשה, למרות שיש להם הרבה דברים משותפים, ידיעת ההבדלים יכולה לגרום לנו להשתמש בכסף בצורה הרבה יותר יעילה.
באופן כללי, ההלוואה מוגבלת בהרבה מהאשראי שגמיש יותר. בואו נגיד שההלוואה ניתנת בבת אחת, האשראי הוא כסף זמין בו נוכל להשתמש או לא. באמצעות קישור זה, תוכל לגשת להבדלים בפירוט עם דוגמה כלולה.
ההבדל בין הלוואה לאשראי
