יתרת החוב היא סכום הכסף שבהלוואה בנקאית, משכנתא או פעולה אחרת שבה מישהו מלווה הון, ממתין לתשלום, כלומר נותר לשלם.
יתרת החוב היא אפוא מושג נפוץ בעולם הכלכלה ובעיקר בתחום הפיננסי. מושג זה מתייחס להון שעדיין ממתין להחזר, בפעולה בה אדם אחד הלווה הון לאחר.
לפיכך, אנו מדברים על מושג שאנו בדרך כלל מוצאים בפעילות בנקאית בה מופקת הלוואה. כל עוד יש הלוואת הון, נדבר על הרעיון של יתרת יתרה, בהתייחס להון שעומד לפירעון בכל עת.
בהקשר זה, בואו נדמיין שאנחנו מבקשים הלוואה בנקאית לרכישת רכב. ההון שעדיין יש לנו עד להחזר למלווה ההוא שהלווה לנו את ההון הוא היתרה.
מאפייני שיווי משקל בולטים
בין המאפיינים של יחס פיננסי זה, יש להדגיש את הדברים הבאים:
- זהו יחס שנמצא בשימוש נרחב במימון, במיוחד בתחומים כמו בנקאות וכל מה שקשור למימון.
- זה משקף את הסכום שבהלוואה, למשל, עלינו להחזיר, כלומר את ההפרש בין ההחזרים ששולמו על ההלוואה לבין סך הכסף שהושאל.
- הריבית כלולה גם ביתרת החוב.
- ניתן להשתמש בו כאינדיקטור, במקביל לכך שהוא משמש לחישוב הריבית.
כיצד מחשבים את יתרת החוב?
בואו נדמיין שההלוואה לרכישת המכונית היא 20,000 דולר. אם ההפחתות ששולמו עד היום הסתכמו ב -7,000 $, יתרת החוב במבצע זה היא 13,000 $. כלומר הסכום שעד היום יש לנו להחזיר.
לכן, יתרת החוב מחושבת על ידי הפחתת הסכומים שהופחתו עד כה מקרן ההלוואה. באופן זה, התוצאה שאנו משיגים היא יתרת הפעולה המצטיינת.
לשם מה יתרת החוב?
בנוסף לזכור מה נותר לשלם לבנק, יתרת החוב משמשת עד כמה כלכלה ממונפת מבחינת דיור. במובן זה, עד כמה אוכלוסייה חייבת ואיזו תלות יש בגופים בנקאיים.
מדידה זו נעשית בין היתר כדי לראות את התלות במשפחות, תוך התבוננות ביכולתן לבצע השקעות, בין היתר. באותו אופן, חישוב היתרה החוב מאפשרת לנו לראות את הפגיעות של המערכת, בידיעה אם למשפחות שרכשו את בתיהם יש עד היום חוב גבוה או נמוך.
כמו כן, יתרת החוב משמשת לחילוץ אינדיקטורים, לחישוב הריבית, בין שימושים בולטים אחרים. וכל זאת, תוך מתן אפשרות לראות כיצד אי התשלום בקרב משפחות טריטוריה מסוימת, כמו גם את הסיכונים הכרוכים בכך למערכת הפיננסית.
לסיכום, אנו מדברים על מושג המייצג את החבות שעד היום היא ממתינה לתשלום, ולכן לא סיפקנו.
דוגמה ליתרה מצטיינת
לסיום הבנת המושג הזה, בואו נסתכל על דוגמה פשוטה:
בואו נדמיין שמציעים לנו 5,000 דולר לרכישת מחשב. ולפעולה זו מיוחס ריבית של 2%.
לאחר שנתיים שילמנו 2,000 דולר מתוך 5,100 הדולרים שההלוואה ייצגה בתוספת האינטרסים שסוכמו בעבר עם הישות.
כשאנחנו עושים את ההבדל, אנו מגלים שהיתרה החובית שלנו היא 3,100 דולר. וזה, שעל הסכום בהמתנה לתשלום, עלינו להוסיף גם את האינטרסים של ההלוואה, שכן באותו אופן יש לשלם אותם במלואם.