מכירת התשלומים היא סוג של עסקה בה המוכר מאפשר ללקוח לבטל את המוצר בכמה תשלומים עתידיים. מנויים אלה נקראים לעתים קרובות תשלומים.
במילים אחרות, מכירות תשלומים מאפשרות לכם להאריך את התשלום עבור מוצר או שירות לתקופה שיכולה להימשך חודשים או שנים.
המטרה של מכירת תשלומים היא לתת לצרכן את הנוחות להיות מסוגל לבטל מוצר בחלקים, ולא בהוצאה אחת שיכולה להיות גבוהה מאוד.
סחורה עמידה, כגון נכס, או שירותים יקרים, כמו טיול לחו"ל, נמכרים בדרך כלל תחת אופן זה.
בנוסף, מכירות תשלומים מתבצעות בדרך כלל באמצעות כרטיס אשראי, ולכן הלקוח בדרך כלל רוכש חוב מול מוסד פיננסי. זה נותן לך הלוואה שעליך להחזיר בכמה תשלומים עתידיים (תשלומים).
נקודה נוספת שיש לקחת בחשבון היא שלכל חלק יש שני מרכיבים: קרן ההלוואה (החלק של סכום החוב המופחת) והריבית (עלות כספית לקנייה באשראי).
באותה דרך עלינו להזכיר כי במקרים מסוימים נדרש תשלום אגרה ראשונית בתקופה 0 לביצוע המכירה, המהווה חלק ממחיר המוצר, למשל, 10%. זה קורה, למשל, במקרה של נדל"ן.
יתרונות וחסרונות במכירת תשלומים
בין היתרונות של מכירת תשלומים יש לנו:
- מגביר את התנועה המסחרית של המוכר, ככל שהטוב או השירות הופכים לנגישים יותר.
- זה מאפשר ללקוח לרכוש מוצרים או שירותים יקרים מבלי להיחסל מבעלי הון בטווח הקצר.
- פעמים רבות זו הדרך היחידה בה אדם יכול לגשת לנכס יקר כגון בית.
- ישנם כלים המפחיתים את הסיכון. הגורם המממן את הפעולה יכול לדרוש את הנכס הנסחר עצמו כבטוחה, כמו נדל"ן. ואז, במקרה של מחדל, הבנק משתלט על הבית ויכול למכור אותו כדי להחזיר את ההלוואה שניתנה.
עם זאת, למכירות בתשלומים יש גם חסרונות:
- תמיד יש אחוז לקוחות שלא יעמדו בביטול חובותיהם. זה מכונה סיכון אשראי.
- זה יכול לתמרץ את הצרכנות בצורה מסוכנת במגזר מסוים באוכלוסייה הפגיע לברירת מחדל, למשל אם אתה מאבד את עבודתך.
- בהתחשב בשתי הנקודות הקודמות, על המוסד הפיננסי לנהל כראוי את אישור הזיכויים (ואת שיעורי הריבית שהוטלו), כמו גם את ניהול הגבייה של תיק הלקוחות שלו. אחרת, העסק יכול להפוך לבלתי בר-קיימא.
- עלויות כספיות גבוהות יותר נוצרות עבור הלקוח. זאת, מכיוון שכפי שהזכרנו קודם כל פרק כולל ריבית. כלומר, לא רק סכום המכירה מחולק בין מספר התקופות, אלא יש עלות נוספת עבור ערך הכסף לאורך זמן.
- הלקוח מרגיש סיפוק כרגע, אך בעתיד עלינו לקחת בחשבון שהוא יצטרך לשאת באחריות לביטול חוב, מה שעלול לייצר לחץ ולסכסוך בסופו של דבר עם הנושה.
מכירת תשלומים וריבית
כפי שכבר הזכרנו, בדרך כלל אמצעי תשלום זה כרוך בחיוב בריבית. אלה יהיו תלויים בשיעור הריבית אשר בתורו נקבע על בסיס רמת סיכון האשראי.
המשמעות היא ששיעור הריבית יהיה גבוה יותר ככל שסבירות המחדל תהיה גבוהה יותר. זה מוגדר על בסיס משתנים שונים כגון היסטוריית האשראי של החייב ותקופת האשראי (ככל שתקופת המימון קצרה יותר, כך האפשרות להחזר גדולה יותר ולהיפך).