אשראי אישי או הלוואה אישית היא פעולה בה נושה, שהוא בדרך כלל מוסד פיננסי, מלווה סכום כספי מסוים לחייב, שעליו להיות אדם טבעי, ויהיה עליו להחזירו בליווי ריבית.
המאפיין העיקרי של הלוואות אישיות הוא שהחייב מגיב עם כל נכסיו הנוכחיים והעתידיים, ללא צורך בערבויות או ערבויות נוספות. בסוגים אחרים של זיכויים, כמו למשל משכנתאות, בנוסף לאחריותו האישית של החייב, יש צורך להוכיח ערבות משכנתא (לרוב במקרקעין עליהם נופלת המשכנתא).
שני גורמים אישיים מעורבים באשראי האישי: נושה וחייב.
- נוֹשֶׁה: זה בדרך כלל מוסד פיננסי. עם זאת, אין כל מניעה שזה יהיה אדם חוקי או טבעי אחר.
- בַּעַל חוֹב: זה חייב להיות אדם טבעי. לא ניתן להעניק הלוואות אישיות לגופים משפטיים.
המאפיינים העיקריים של אשראי אישי
המאפיינים העיקריים של אשראי אישי הם הבאים:
- כפי שהערנו בעבר, המרכיב המבדיל העיקרי של אשראי אישי הוא שהחייב מגיב עם נכסיו הנוכחיים והעתידיים, ללא צורך במתן ערבות משכנתא.
- זה מרמז על סיכון גבוה יותר של מחדל מצד החייב. זה קורה מכיוון שיש פחות ערבויות מאשר בסוגים אחרים של זיכויים. לכן הריבית בדרך כלל גבוהה יותר.
- מהמאפיין הראשון יוצא גם שסכום האשראי אינו גבוה מדי.
- לפני מתן הלוואה אישית, על הנושה לנתח בקפידה את נכסי החייב. לשם כך, בדרך כלל נדרשת סדרה של תיעוד נוסף כדי להוכיח הכנסה מספקת כדי להתמודד עם האשראי.
- למרות המאפיין הקודם, עיבוד הזיכויים האישיים מהיר בהרבה מאשר בזיכויים אחרים. זה קורה מכיוון שאינך צריך להבטיח שום נכס נוסף (למשל, הבית בהלוואות משכנתא).
- זיכויים אלה מוענקים בדרך כלל לרכישת מוצרי צריכה ושירותים. יש סוג של אשראי אישי המשמש לרכישת מוצרי צריכה אלה: הלוואות צרכניות.
יתרונות וחסרונות של הלוואות אישיות
להלוואות אישיות היתרון העיקרי בכך שלא נדרשות כל כך הרבה ערבויות או ערבויות, כפי שקורה בהלוואות משכנתא. באופן זה, לחייב נגישות רבה יותר למתן זיכויים אלה. עם זאת, החיסרון העיקרי שלה הוא הריבית הגבוהה יותר, מה שמרמז כי עלות הפעולה גבוהה מזו של הלוואות אחרות. באופן זה, על החייב לנתח את כל ההיבטים הללו בכדי לראות אם הלוואה אישית חסכונית יותר או שעליו לנתח חלופות אחרות, כגון ליסינג או השכרה.
ההבדלים העיקריים בין אשראי להלוואה
בבנקאות, ל'הלוואה 'ולזיכוי, למרות שהם דומים, יש הבדלים. באשראי, הבנק מספק ללקוח חשבון, שבו הלקוח ייגש לסכום הכסף שהוא צריך והוא בדרך כלל משלם את האשראי המתבקש מעת לעת, עם ההוצאות והאינטרסים שנוספו על ידי הישות.
מצידו, ב'הלוואה 'מעמיד הבנק סכום כסף קבוע לחייב, אותו יש להחזיר, יחד עם ריבית, בזמן שנקבע מראש. לרוב מדובר בפעולה לטווח בינוני או ארוך, המופחת בתשלומים רגילים, שכן הלקוח משלם על כך. עם זאת, בשני המקרים, המוסד הבנקאי הוא שמלווה כסף כך שבתוך תקופה מסוימת הוא יוחזר יחד עם ריבית כלשהי (קרן + ריבית).