אנטוקיזם - מה זה, הגדרה ומושג

האנטוציזם מורכב מגביית ריביות על פי האינטרסים של פיגורים במקרה של אי תשלום הלוואה. לכן זוהי חובת תשלום כפולת אביזר.

באופן זה, כאשר החייב מפסיק לשלם, סכום הריבית עצמו יתווסף לקרן המגיעה, ומכאן שמדובר בחובת אביזר של אחר. לפיכך, העלות הכספית החדשה תחושב על שני הסכומים, ומכאן שהיא כפולה. כפי שאנו רואים, היא קרובה מאוד לגרימת רוח ולכן החקיקה של מדינות רבות אוסרת עליה, לפחות מבחינה מסחרית.

אנטוטיזם ואינטרסים

חשוב שנגייס הבדל בין ריבית ההלוואה לבין הפיגור. האחרונים הם אלה שמעסיקים אותנו כיום. בואו נראה מה כל אחד אומר:

• הריבית על הלוואה הינה מבחינת הלווה עלות כספית. כלומר, הם משקפים מה עולה לנו הכסף שהם מלווים לנו. מנקודת מבטו של המלווה, זה יהיה המחיר בו הוא "מוכר" את כספו. לכן זה יהיה הרווח שלך.
• עם זאת, ריבית ברירת מחדל מתרחשת כאשר קיימת ברירת מחדל. אם החייב אינו עומד בהלוואה בטווח הקבוע, הרי שהם מופיעים והם בדרך כלל גבוהים יותר, באחוזים מהחוב, מהרגיל. אלה נקבעים בחוזה ההלוואה ויש לפרט אותם.

הבעיה נובעת מריבית דריבית

ריבית מורכבת הייתה בעלת ברית גדולה עבור החוסך, אך זהו סיוט עבור החייב. באופן זה, אם אנו חייבים כסף לבנק והוא כלל אחד מהסעיפים הללו, תהיה לנו בעיה. כפי שנראה בדוגמה, החוב יכול להיות ניכר אם נוסיף פיגורים מהוונים לריבית הרגילה.

מערכת היחסים שלך עם סעיפי משכנתא פוגעניים

משכנתאות נתנו הרבה לדבר על הפרות אפשריות שניתן לבצע באמצעות החוזים שלהן. מסעיפי הרצפה ועד למדדים הנחשבים פוגעניים, כמו ה- IRPH בספרד. כל זה בסופו של דבר היה, בהזדמנויות רבות מדי, כאב ראש עבור הנושה. פסיקות בג"ץ לטובת החייב היו הכוח המניע מאחורי מצב זה.

חוזים המבוססים על אנטוטיזם, המאפשרים גביית ריבית בריבית, נחשבו כמשתמשים בפסקי דין שונים. ספרד הייתה אחת החלוצות, עם כאלו כמו זו של בית המשפט המחוזי באליקנטה בשנת 2014. באופן זה, היא נחשבה לסעיף פוגעני כשהוטלה על הלוואת משכנתא, ולכן היא בטלה לכל המטרות.

דוגמא לאנטוציזם

בואו נדמיין מקרה, כמובן לא אמיתי, של משכנתא ל -10 שנים, בריבית של 5%, 15% ריבית על פיגורים ובסכום של 100,000 אירו. באיור אנו יכולים לראות כי ריבית ברירת המחדל, כאשר היא מחושבת רק על הקרן, מסתכמת בסך כולל של 82,500 יחידות מטבע (CU).

עם זאת, ריבית ברירת המחדל המחושבת על ריבית קרן וצבורה, אנטואטיזם, מסתכמת ב -86,625 CU. סך הכל. ההבדל בין השניים הוא CU4,125. זה לא נשמע כמו הרבה … אבל בואו נדמיין משכנתא ממוצעת של 200,000 CU, עם משך זמן של 30 שנה וריבית על פיגורים של 25%. זה יכול להיות סכום לא מבוטל.