אשראי צרכני הוא סוג של הלוואה אישית, עם מינימום כלכלי, המיועד לרכישת טובין או שירות וניתן על ידי היזם המספק אותם.. כל זאת בהגנת צרכנים מיוחדת.
לכן, זהו סוג של הלוואה לרכישת טובין או שירותים. לפיכך, הם נבדלים מסוגים אחרים של הלוואות, במיוחד בכך שיש להם מטרה ברורה, צריכה. בנוסף, האינטרסים שלהם בדרך כלל גבוהים יותר מאשר באחרים כגון הלוואות משכנתא. לכן, הם מוצרים פיננסיים שיש להשתמש בהם בחוכמה.
מקור האשראי הצרכני
אנו יכולים לחשוב שאלה הם עדכניים, אך שום דבר אינו רחוק יותר מהאמת. על פי האגודה הבינלאומית למוסדות משכון ואשראי חברתי, מונטס דה פיאדד נולדו במחצית השנייה של המאה ה -15. אלה נוצרו על ידי הנזירים הפרנציסקנים ואיתם נועד לטפל במלווים הכספיים שגבו ריבית גבייתית.
באותם ימים ניתנו זיכויים קטנים, אך בריבית גבוהה מאוד, מ -30% ל -200%! הנזירים הפרנציסקנים יצרו מערכת זו כדי לעזור לאיכרים ובתחילת הדרך לא גבו שום ריבית. זה היה ליאו X שהעניק לגיטימציה להם בשנת 1515. מצד שני, במדינות האנגול-סכסון היו בנקי הפירואליות, שהוקדשו, יותר מכל, לפילנתרופיה.
במאה ה -20, עם כניסת הרכב, אשראי צרכני מסוג זה הפך לאופנתי והחל בצמיחה חסרת תקדים. זכור כי הם נוטים לממן רכישות של מוצרי צריכה בעלי ערך רב, למשל מכשירי חשמל ביתיים או רהיטים. עם לידתו של מעמד ביניים עם כוח קנייה גדול יותר, גדלו גם רכישות התשלומים.
מאפייני אשראי צרכני
חלק מהמאפיינים המבדילים מוצר פיננסי מסוג זה מאחרים הם המוצגים להלן:
- כפי שהזכרנו, מטרתה היא מוצרי צריכה. בין היתר מכונית, רהיטים או מחשב נייד.
- בדרך כלל הוא מוענק על ידי היזם עצמו, בניגוד להלוואות המוענקות על ידי המוסד הפיננסי. כמובן, זה משמש רק כמתווך. למעשה, מחקרי ההיתכנות מבוצעים על ידי הישות עצמה.
- התקנות המסדירות אותו מבקשות להגן על הצרכן מפני התעללות אפשרית. זה בדרך כלל קובע את החובה לדווח בפירוט עליהם. לדוגמא, כולל השיעור השווה השנתי (אפריל) ולא רק הריבית הנומינלית (TIN).
- הסכום שלו לא גבוה במיוחד, אם כי לרוב מתבקש להעניק להם מינימום.
- העיבוד שלה מהיר יותר מאשר באחרים כמו משכנתאות. כמובן שהאינטרסים גבוהים יותר מאשר בהלוואות אישיות אחרות.
- הלקוח מגיב לתשלום עם נכסיו הנוכחיים והעתידיים. במקרה זה אין ערבות אמיתית, כמו נכס.
היבטים שיש לקחת בחשבון
יש לקחת כמה המלצות בחשבון לפני שתבקש אותן. החוק אמנם מגן על הצרכן, אך לעיתים היו סעיפים שגרמו לחייב לכאב ראש מדי פעם. לבנקים מרכזיים יש בדרך כלל דיווחים על המלצות לבקש הלוואה מסוג זה (בנק ספרד, בנקסיקו, הבנק המרכזי של הרפובליקה של ארגנטינה …). על ידי מעקב אחריהם תגן על עצמך מפני התעללות אפשרית. בדרך כלל הם מסכימים על הנקודות הבאות:
- שימו לב בפרסום מוצרים אלה. בדרך כלל הכללים המסדירים אותם קובעים את הדרישות המינימליות עבורם. שוב, עלינו לזכור כי עליכם להכיר את אפריל, ככל שהוא נמוך יותר, כך העלות הכספית נמוכה יותר.
- בקש תמיד טיוטה בכתב ואם זה יכול להיות מחייב, כך ייטב. הם אומרים שהמילים נסחפות על ידי הרוח והכל צריך להיות ברור לפני החתימה.
- יש לפתור את כל הספקות והישות חייבת לעזור לך. שאל תמיד ואל תשאיר שום דבר לא ברור.