גידול משכנתא - מה זה, הגדרה ומושג

משכנתא הולכת וגדלה היא שמופחתת בתשלומים שעולים באחוז לעומת האחרונה ששולמה., בעקבות התקדמות גיאומטרית.

באופן זה, משכנתאות מסוג זה הן בעלות ייחוד, בכל תקופה משולמים יותר מאשר בתקופה הקודמת. אך מכיוון שהחישוב הכללי חייב להיות זהה, היתרון שלו הוא שבהתחלה אתה משלם פחות. מאפיין זה בא שם הסהר. ובכל זאת, כמו בכל האחרים, עליכם להסתכל היטב באותיות הקטנות.

האי-חוקיות האפשרית

סעיפי האדמה בספרד, עם שמות דומים במדינות אחרות, התפרסמו לפני כמה שנים. הסיבה, האפשרות להיות מוכרז פוגעני. כמה פסקי דין של בג"ץ היו נקודת המוצא. למעשה, כמה בנקים יצרו מה שמכונה סעיפי אפס כדי להגן על עצמם מהורדת ריבית.

נראה כי מקרה זה שונה. מצד אחד, מכיוון שלא ברור שמתרחשת התעללות, שכן בתמורה לשלם יותר בעתיד, אתה משלם פחות בהווה. מצד שני, כי זו עדיין רק מערכת להחזר הלוואות, כמו זו האיטלקית. לכן, לפני שתחליט לעשות צעד, עדיף להתייעץ עם מומחה לגבי המשכנתא ההולכת וגדלה שלך.

ההתקדמות הגיאומטרית במשכנתא ההולכת וגדלה

כפי שהערנו בעבר, המאפיין הבסיסי של משכנתא זו הוא שהתשלום גדל בהתקדמות הגיאומטרית. בדרך כלל הוא עושה זאת באחוז שנתי, למשל, 3%. באופן זה, הוא יצמח בכל שנה על סמך האחוז שעליו להופיע בחוזה ההלוואה.

לא ניכנס לפרטים אודות ההתקדמות הגיאומטרית הקשורה למשכנתאות שאנו מנתחים כיום. אך נוח לדעת לפחות את היסודות לחישובים הבסיסיים. במקרה זה זו תהיה הקצבה לשנה הראשונה ונוסחת החישוב לשנים הבאות. בשאר הערכים נוכל לזכור את מערכת הפחתות הצרפתית.

אנו יכולים לראות כי הנוסחה חופפת לחישוב הערך הנוכחי של הכנסה גיאומטרית. במקרה זה, ערך זה תואם את ההלוואה שהוענקה (Co). אנחנו מתחילים משוויון כספי בין מה שהם נותנים לנו (Co) לבין מה שאנחנו נותנים בתמורה, ההכנסה. ברגע שיש לנו שלב זה, אנו פותרים את הקצבה הראשונה של הנוסחה האמורה (a1).

מצד שני, אנו מחשבים את «q», שהיא הסיבה להתקדמות, לשם כך אנו מוסיפים אחוז זה לאחוז העלייה. לפיכך, אם אלה היו 3%, היחס היה 1.03. הכפלת מכסת השנה הקודמת במספר זה, יש לנו את השנה החדשה הנוכחית. יש לזכור כי ניתן לעשות זאת בקלות באמצעות גיליון אלקטרוני.

דוגמה לגידול משכנתא

בואו נדמיין הלוואה בסך 10,000 אירו (Co) לחמש שנים (n), עם ריבית שנתית של 5% (i) ושיעור צמיחה של התשלום של 3%. האחוזים, כדי להיות מסוגל לפעול איתם, מחולקים ב 100. יהיו 0.05 לריבית ו- 0.03 ליחס ההתקדמות, אשר בנוסף, כדי לשקף עלייה שנתית זו, עלינו להוסיף אחד, לכן , זה יהיה 1.03 (q).

באופן זה, לאחר חישוב המכסה לשנה הראשונה (a1), מתקבלת הבאות על ידי הכפלת הקודמת ב- 1.03. עבור הערך הראשוני, משתמשים בנוסחה הקודמת להתקדמות גיאומטרית. בואו נראה איך נראית טבלת הפחתות:

והכי חשוב, בטור הקצבה אנו רואים כיצד היא עולה בכל שנה. זה בא לידי ביטוי בתשלומי הפחתות הון (A) שגם הם גדלים והריבית (Ik) יורדת. זה משהו דומה למה שקרה בהלוואה הצרפתית, אבל כאן השינויים הללו בולטים עוד יותר.