ביטוח מקביליות הוא מצב בו שתי פוליסות או יותר מכסות את אותו סיכון. זאת, בנוסף, בתקופות בו זמנית.
לכן, במקרה של תביעה, יוכרו שיפויים שונים. תשלומים אלה יכולים להוסיף נתון גבוה יותר לערך הנכס המוגן, וליצור מצב של ביטוח יתר שיעשיר יתר על המידה את הנהנה.
מאפייני הסכמה לביטוח
המאפיינים העיקריים של הסכמת הביטוח הם:
- אפשר לקרוא לזה גם ביטוח מרובה.
- אם המבוטח לא יידע את המבטח על הסכמת הביטוח, המבטח אינו מחויב בתשלום כלשהו.
- במקרה של תביעה, המבוטח יעביר את התקשורת בהתאמה וכל מבטח ישלם רק באופן יחסי. כלומר, בהנחה שהכיסוי של שתי חברות שונות סוכם, כל אחת מהן חייבת לשלם, למשל, 50% מהנזק המשוער. לפיכך, מובטח שסכום התשלומים אינו עולה על ההון המבוטח, כלומר על ערך הנכס המוגן.
- האמור לעיל חל, באופן כללי, על כל סוגי הפוליסות המגנות מפני נזק. עם זאת, בביטוח חיים לא ניתן היה לאמוד את שווי ההפסד שנגרם. לכן, המוטב מקבל את מלוא הסכום של כל הפיצויים.
- אין לבלבל אותו עם ביטוח מטבע, שבו כיסוי של סיכון מסוים מופץ באמצעות הסכם. לפיכך, נקבע מראש איזה אחוז מהתגמול הצפוי מתאים לכל מבטח. עם זאת, במקביל לביטוח, אין הסכמה מוקדמת.
דוגמה לשיתוף ביטוח
נניח שמשפחה רוכשת שלושה ביטוחים לביתם. הראשון, עם חברת BZY תמורת סכום ביטוח או מגבלת פיצוי מקסימלית של 100,000 דולר ארה"ב.
כמו כן, הוסכם על פוליסה אחרת שעשויה לשלם עד 150,000 דולר במקרה של תביעה. במקרה זה, המבטח הוא חברת AIC.
לבסוף התקבל כיסוי נוסף לסכום מבוטח של 135,000 דולר ארה"ב, הספק הוא UC Securities.
כדי לברר מה על כל מבטח לשלם במקרה של תביעה, תחילה אנו מחשבים את הערך הכולל עליו מוגן הבית.
100,000 + 150,000 + 135,000 = 385,000 $
לאחר מכן אנו מעריכים את אחוז הנזקים המשוערים שכל חברה תצטרך לכסות:
- BZY: 100.000/385.000= 25,97%
- AIC: 150.000/385.000= 38,96%
- ניירות ערך של UC: 135.000/385.000= 35,06%
לכן, אם מתרחש אסון טבע שגורם נזק של 100,000 דולר ארה"ב לבית, כל חברה חייבת לשלם את הדברים הבאים:
- BZY: 25.97% x 100,000 = 25,974.03 דולר ארה"ב
- AIC: 38.96% x 100,000 = 38,961.04 דולר
- ניירות ערך של UC: 35.06% x 100,000 = 35,064.94 דולר ארה"ב