דירוג האשראי (או ניקוד האשראי) הוא מתודולוגיית הערכת אשראי המורכבת מהקצאת ציון לחייב הפוטנציאלי. באופן זה נעשה ניסיון למדוד את כושר הפירעון של הלקוח.
ניקוד האשראי מבוסס בעיקר על היסטוריית ההלוואות של המבקש. מידע זה מסופק על ידי לשכות האשראי, גופים שאוספים מידע מכל המשתמשים במערכת הפיננסית.
יש לציין כי לכל בנק יש דרך משלו להעריך את סיכון האשראי.
שימוש בניקוד אשראי
השימוש בניקוד אשראי מתרחש בעיקר בשתי דרכים:
- בעת עיבוד הבקשה להלוואה, מנתח המוסד הפיננסי את ציון החייב הפוטנציאלי ביחס למאפייני ההלוואה המבוקשת. אם מדובר במימון גבוה מאוד, תידרש כושר פירעון גבוה יותר.
- לאחר מתן ההלוואה, הבנק יכול להשתמש בציון הלקוח כדי לעקוב אחריה. כך שאם הלווה נעשה פחות אמין בשלב מסוים, המוסד הפיננסי יכול להגביל את קו האשראי שלו.
שיטת FICO לניקוד אשראי
שיטת ה- FICO (Fair, Isaac and Company) לניקוד אשראי היא הידועה ביותר. הוא הוצג בשנת 1989 והתוצאה שלו תמיד משתנה בין 300 ל 850 נקודות. זה מורכב מהערכת חמישה משתנים שנצטט לפי סדר החשיבות:
- היסטוריית תשלומים (35% מהציון): המדד העיקרי לפירעון הוא האם האדם תמיד מילא את התחייבויותיו הכספיות במועד.
- שימוש באשראי (30%): יש פחות סבירות למחדל אם האדם צרכ אחוז נמוך יותר ממסגרת האשראי הזמינה שלו.
- אורך היסטוריית האשראי (15%): ככל שהאדם השתמש יותר זמן במוצרי מימון, כך הניקוד יוענק.
- נקודות זכות חדשות (10%): צבירת בקשות חוב רבות יכולה להוריד את ציון האשראי שלך.
- סוגי אשראי בשימוש (10% /): אם האדם ניהל באחריות כמה סוגים של הלוואות, ההסתברות למחדל נחשבת נמוכה יותר.
יתרונות וחסרונות של ניקוד אשראי
היתרונות של ניקוד אשראי כוללים:
- על ידי ביצוע מתודולוגיה קבועה, הבנק מקדיש פחות זמן ומשאבים לעיבוד בקשות אשראי. לפיכך, העלויות מופחתות והיקף ההלוואות שניתנו גדל.
- זה מאפשר הערכה אובייקטיבית, החלת אותם קריטריונים על כל המשתמשים.
עם זאת, ישנם גם כמה חסרונות:
- בהיותו תהליך אוטומטי, ניתן להפריש נסיבות מסוימות. ישנם אנשים שעלולים להיות נתונים לאשראי בגלל רמת ההכנסה שלהם, אך, למשל, אין להם היסטוריה ארוכה במערכת הפיננסית.
- הערכת האשראי מצטמצמת למספר, ולא משאירה היבטים איכותיים כמו נכונות האדם לעמוד בהתחייבויותיו הכספיות.
- אתה בונה על העבר, אך אינך יכול לחזות את כל מה שיקרה בעתיד, כמו אובדן עבודה.