את הכסף שקיים היום בחברות שלנו ניתן לחלק לשני סוגים: מצד אחד יש את כסף מזומן (כסף פיזי המורכב משטרות ומטבעות), וה כסף בנק (הערות דיגיטליות כמו אלה שאנו רואים בחשבון הבנק שלנו).
מזומנים (מטבעות ושטרות) יכולים להיווצר רק על ידי המוסד הרשמי שאחראי עליו, הבנק המרכזי. לעומת זאת, כסף בבנק יכול להיווצר על ידי אותו מוסד שמייצר שטרות ומטבעות, אך גם - ומעל הכל - על ידי בנקים פרטיים. הודות למצבם המיוחד ליצור כסף באמצעות הנפקת חובם בצורה של פיקדונות, כאשר הם מלווים את הכסף ליחיד הם מתחילים מעגל של יצירת כסף, המואץ על ידיאפקט מכפיל של כסף.
איך הם יוצרים את זה?
על מנת שהבנקים ישיגו נזילות, הבנק המרכזי במדינה מלווה להם כסף. ועל מה מבוסס הבנק המרכזי להלוות לך את הכסף הזה? בעיקרון בהשקעות ארוכות הטווח של הבנק המסחרי. לדוגמא, אם בנק מלווה 200,000 אירו עבור משכנתא (שהיא השקעה בנקאית), הבנק המרכזי מלווה את הבנק ההוא כ- 200,000 יורו, ויוצר את הכסף הזה ("מודפס" אלקטרונית). ובנוסף, הבנק המרכזי יממן את הבנק בטווח הקצר פעמים רבות ככל שיידרש עד שמשכנתא זו תשולם על ידי המשועבדים.
ברגע שהכסף נמצא בידי האזרחים, הבנקים יכולים גם להכפיל אותו. בוא נראה דוגמה פשוטה לאופן שבו בנקים מכפילים כסף, המדגים כיצד ב כלכלה דמיונית, הבנקים מקבלים 1,000 אירו וממירים אותם ליותר מ 90,000 אירו:
1. פפה אוסף את שכרו ומפקיד 1,000 דולר בבנק א '.
2. בנק א 'מחויב על פי החוק לשמור על אחוז מאותו פיקדון בעתודות הנזילות של הבנק, לאחר הפקדתו הוא יכול להלוות את יתרת הכסף.
האחוז עליו אני מדבר נקרא יחס מזומנים. באזור האירו, למשל, האחוז נע בין 0 ל -1%. בדוגמה אנו הולכים להשתמש ב -1%. ככל שאחוז זה נמוך יותר, כך גבוה יותר מכפיל כסף.
ואז בבנק A הם חוסכים 1% מהפיקדון ברזרבות שלהם, כלומר הם חוסכים 10 אירו ומלווים את יתרת 990 € לאדם שני (ג'ון).
3. פולניטו קונה אופנוע מאדם שלישי (מריה) תמורת 900 יורו, ובכך הוא שומר על 90 אירו עבור עסקיו.
4. מריה שומרת על סכום של 900 יורו בבנק א '.
5. בנק א 'שומר על 9 יורו שעליו להפקיד בעתודות על פי חוק ומלווה לכרמן 891 אירו.
6. כרמן מחליטה להשאיר את 891 יורו בבנק ב '.
אנחנו הולכים לראות כמה כסף יש עכשיו בכלכלה הזו, ולא סופרים את הכסף שנמצא ברזרבות הבנקים.
פפה יש 1,000 יורו בבנק A.
כך וכך יש לו 90 € במגירה בבית.
מרי יש לו 900 יורו בבנק B.
כרמן יש 891 אירו בבנק C.
כרגע יש בסך הכל 2,881 אירו במשק. הבנקים יצרו 1,881 אירו מתוך 1,000 היורו שהכניס פפה.
אם נמשיך לפתח את הדוגמה ובנק C מלווה את כספה של כרמן ובתורו אותו אדם מפקיד אותם בבנק אחר וכן הלאה, בהנחה שכל אדם מושך את הכסף מהבנק ונכנס אליו ישירות לבנק אחר, כפי שעשה מריה וכרמן, כל אשראי שניתן יתן פוטנציאל להעניק הלוואה קטנה נוספת (אשראי ראשוני בניכוי 1%), בסדרה הולכת ופוחתת ומ- 891 אירו של כרמן, הבנקים ייצרו 88,209 אירו נוספים (891 / 0.01 - 891 ).
כסף נוצר: 1.881 + 88.209= 90.090 € !!!
מתוך 1,000 היורו שנכנס פפה, הבנקים יצרו עוד 90,090 אירו שמחולקים בקרב אנשים רבים.
יצירת כסף על ידי בנקים נובעת מכך שבנקים אינם מלווים על בסיס הכסף שיש להם, אלא על מה שיהיה להם. ביחס לדוגמא, כל הכסף נוצר מ- 990 יורו שהלוו בנק א 'לפולניטו והוא שילם למריה. היותו האופנוע של פולניטו, הנכס האמיתי היחיד בו נתמך יצירת כסף זה.
כדי שנוכל לראות כשבנקים מכפילים כסף על בסיס חוב. זה עובד כל עוד פולניטו משלם את חובו, אחרת התהליך ייפסק. זה החלק הבלתי צפוי של מערכת יצירת הכספים על בסיס חוב.
מבחינה גרפית זה כדלקמן:
