ביטוח משנה הוא מצב הסיכון בו סובל משלם הביטוח כאשר הערך המוערך של הרכוש או הנכס המבוטח גבוה מהסכום המבוטח.
במקרה זה, המבוטח משלם פרמיה הנמוכה מערכו הריאלי של הנכס. לכן, הסיכון טמון בכך שהלקוח יקבל פיצוי נמוך משווי הרכוש המבוטח, במקרה של הפסד.
גורמים לחוסר ביטוח
מקורו כאשר הנכס לא הוערך נכון מסיבות כמו בורות או כוונה מצד הלקוח, שהוא זה שמצהיר על מאפייני הרכוש המבוטח בפני חברת הביטוח.
בורות יכולה להתרחש כאשר המבוטח מצהיר על ערך החפץ מבלי שיהיו לו מומחים מקצועיים שיוכלו לייעץ לו נכון לגבי שווי הנכס. זה נוטה להתרחש לעתים קרובות בעת קבלת ביטוח דירה, מכיוון שקשה לקבוע בדיוק את ערך כל הסחורה שיש לנו בבית, כגון תכשיטים, רהיטים, מוצרי חשמל, מחשבים, ביגוד … באשר להכריז על ערך נמוך בכוונה , המטרה הנפוצה ביותר היא להימנע מתשלום מלא ולחסוך חלק מעלות הפרמיה.
השלכות של תת ביטוח
עם זאת, בין אם מסיבה זו או אחרת, התוצאה תהיה קבלת פיצוי נמוך משווי הנכס. זה מוביל לחיוב לא מספיק לכיסוי ההוצאות שנגרמו בעקבות התאונה.
באופן ספציפי, המבוטח יקבל את הערך הנובע מיישום הנוסחה הבאה, המכונה "כלל המידתיות":
מסיבה זו חברות הביטוח מדגישות את החשיבות של ביצוע מלאי תקופתי, לפחות פעם בשנה, ושימור העדכון של הערך האמיתי של נכסים ישנים ושל אלה שאנו רוכשים לאורך זמן.
דוגמא לחישוב
לואיס רוצה לבטח את טלוויזיית הפלזמה החדשה שקנה לביתו. זה עלה לו 3000 יורו, אך הוא נמנע מלשלם את כל העמלה שתתאים לביטוחו, ומכריז כי הטלוויזיה שווה 1,500 יורו. כעבור שבוע הוא נופל מהקיר בו נתלה והמומחה מטיל נזקים בשווי 2,000 יורו. מה יהיו הפיצויים שתקבלו בגין התאונה?
החלת הנוסחה שלעיל:
הפיצוי שיקבל לואיס יהיה 1,000 יורו.