ערבות אשראי היא מנגנון העברת סיכונים המאפשר למלווים להפחית את הסיכון של הצד הנגדי בפעולות אשראי.
כאשר מוסד פיננסי מלווה כסף, הוא חושף את עצמו לסיכון שלא יגבה את הכסף המושאל בתוספת הריבית הקשורה להלוואה במועד. מסיבה זו קיימות ערבויות אשראי. אלה נקבעים באמצעות חוזה בו המלווה מספק ערבות תשלום נוספת לתום ליבך והתחייבותך המילולית והכתובה להחזר חובך. איתו, ערבות אשראי במילים פשוטות יותר, אינה אלא ביטוח מפני אי תשלום.
סוגי ערבויות אשראי
ישנן שתי קבוצות גדולות של ערבויות אשראי. אלה הערבויות האישיות והערבויות האמיתיות.
- ערבויות אישיות: בערבות מסוג זה, ישנו אדם שלישי או שלישי המתחייב ביחד ולחוד לשלם את החוב החוזה במקרה שהאדם או החברה החוזים על החוב אינם יכולים לשלם אותו. צדדים שלישיים או שלישיים זה עובד כבטוחה והם מסכימים לקחת אחריות על החוב במקרה של אי תשלום ללא קשר לסכום זה.
- ערבויות אמיתיות: במקרה של ערבויות, יש נכס מוחשי המשמש לגיבוי החוב במקרה של אי תשלום. הדוגמה הנפוצה ביותר היא המשכנתא. במקרה זה, הנכס הפועל כערבות חייב להיות על שם האדם או החברה שחוזה בחוב.
ההתחייבות היא דוגמא נוספת לבטחונות. במקרה זה, הערבות עשויה ליפול על מכונות, מניות, רהיטים, כלי רכב או כל חפץ שיש לו שווי שוק.
בנוסף לאמור לעיל, נכסים פיננסיים כגון פיקדונות, פיקדונות לזמן קבוע, מניות, אגרות חוב, חוזי שירות וזכויות זיכיון, בין היתר, יכולים גם הם לתפקד כערבות אשראי.
דוגמאות נוספות להבטחת אשראי אישי ואמיתי
בנוסף לאמור לעיל ישנן דוגמאות נוספות כגון:
ערבויות אישיות
- עֲרֵבוּת
- מכתב ערבות
- מדיניות אשראי וערב
ערבויות אמיתיות
- בנדל"ן, בנוסף למשכנתא, יש אנטיכריזיס.
- במיטלטלין יש:
- עם עקירה ומסירה פיזית:
- אשראי משכון
- בגד מסחרי או מסחרי
- שעבוד על ניירות ערך, ביניהם יש לנו פעולות דיווח, איגוח חוב וכתבי אופציה, בין היתר.
- תעודות פיקדונות.
- ללא עקירה או מסירה חוקית.
- משכנתא ימי או משכנתא אזורית.
- בגד מסחרי, חקלאי, תעשייתי או כרייה
- עם עקירה ומסירה פיזית:
- על נכסים
- פקטורינג
- להבטיח אמון
- על חשבונות חייבים, מלאי חומרי גלם או מלאי של מוצרים מוגמרים
- אראס