סכנה מוסרית - מה זה, הגדרה ומושג
מפגע מוסרי תואם התנהגות אופורטוניסטית בה צד אחד מבקש את התועלת שלו על חשבון הצד השני שאינו מסוגל להתבונן או להתבשר על התנהלותו.
סכנה מוסרית מופיעה בשווקים עם אנימידע לא סימטרי. לצד אחד יש מידע פרטי על התנהלותו בעוד שאחרים אינם יכולים להשיג מידע זה.
מול חוסר סימטריה זה, אנשים לוקחים סיכונים גדולים יותר, מתאמצים פחות או מנצלים נסיבות מסוימות מכיוון שהם יודעים שעלות פעולותיהם תיפול על אנשים אחרים.
מקור מושג המפגע המוסרי
הרעיון שימש כבר באנגליה בסביבות 1600. חברות הביטוח השתמשו בו לתיאור מצבים בהם לא ידעו לדעת את התנהגות מבוטחיהם.
מאוחר יותר, אדם סמית 'החל להשתמש במונח כראוי בתחום הכלכלה לתיאור בעיית הסוכנות בחברות מניות משותפות.
דוגמא למפגע מוסרי
במקרה של חברות ביטוח, מקובל למצוא מצבים של סכנה מוסרית. כך, למשל, אם אדם רוכש ביטוח מלא כנגד נזק או גניבה של רכבו, לא יהיה לו שום תמריץ להיות זהיר.
המבוטח, שיודע שהחברה לא יכולה להתבונן בהתנהגותו, נוטה לקחת יותר סיכונים, להחנות בכל מקום או לא לבדוק אם הדלת נסגרה כראוי. התנהלותם מגדילה באופן משמעותי את ההסתברות לסבול מהפסד אך המבוטח לא ייניח לכך.
כדי להתמודד עם סכנה מוסרית, חברות הביטוח יצרו מנגנונים כך שלקוחותיהן יש תמריצים גדולים יותר להיזהר. כך, למשל, הם קובעים השתתפות עצמית, כלומר סכום ההפסד הראשון ייקח על ידי הלקוח ואילו השאר מכוסה על ידי החברה.
אמצעי נוסף הוא הענקת פרסים ומתנות למבוטחים שיכולים להפגין התנהגות מופתית. לדוגמא, מספר שנים ללא רישום כל תביעה.
