מעגל אשראי הוא שיטת מימון בכפוף לחידוש אוטומטי על בסיס קבוע.
הוא מורכב מהון שניתן להשתמש בו באופן חופשי - חלק או כולו - בזמן מסוים, למשל, חודש. לאחר תקופה זו, היתרה הזמינה תהיה זהה לתחילת התקופה הקודמת.
הריבית שיש לשלם על האשראי המסתובב מחושבת אך ורק על פי הסכום ששימש. כלומר, ככל שהרכישות הממומנות בהלוואה זו נמוכות יותר, כך הוצאות החייב נמוכות יותר. עם זאת, גופי נושים דורשים בדרך כלל צריכה מינימלית. אחרת, הם גובים עמלה או קנס.
הדוגמה המייצגת ביותר למימון מסוג זה היא כרטיס האשראי.
יתרונות וחסרונות של אשראי מסתובב
בין היתרונות של אשראי מסתובב הם:
- החייב מציב מגבלה על הוצאותיו, הידועה כקו אשראי.
- מכיוון שהוא זמין באופן חופשי, המשתמש יכול לבחור לצרוך מינימום חיוני. בדרך זו, תצטרך לשלם פחות ריבית.
עם זאת, יש לציין כמה חסרונות של אשראי מסתובב:
- שיעור הריבית בגין הלוואות אלו גבוה יותר ביחס לקטגוריות אחרות של הלוואות.
- הכרטיסים עשויים להיות כפופים לעמלות שונות במקרה, למשל, הלקוח אינו מבצע כל צריכה במהלך החודש.
- אם המשתמש לא ינהל את הכרטיסים שלו בזהירות, הוא יכול לצבור חובות שלעולם לא יסיים לשלם. בעיקר, יש להיזהר בקנייה בתשלומים, כלומר כאשר התשלום מחולק למספר תקופות. זה מייצר עניין רב יותר בהשוואה לזה אם האדם שילם בתמורה אחת את צריכתו, למשל, עבור החודש.
דוגמה מסתובבת אשראי
נניח שאדם מקבל כרטיס עם מסגרת אשראי של 2,600 דולר שמסתובב כל שלושים יום. השיעור השווה לשנה (אפריל) הוא 30%.
אם המשתמש ישתלם באפריל 1,600 דולר ארה"ב, כמה יצטרך לשלם לבנק עבור אותו חודש?
ראשית, אנו זוכרים את הנוסחה להשגת התעריף החודשי האפקטיבי (TEM):
אז, עם נתוני הדוגמה, ה- TEM יהיה:
TEM = ((1 + 0.3) (1/12) -1) = 2.21%
כמו כן, הריבית תחושב על הסכום המשמש:
1,600 * 2.21% = 35.37 דולר ארה"ב
לכן, החייב יצטרך להחזיר, למשל, לא יאוחר משבועיים במאי, את ההון שהושאל מהחודש הקודם בתוספת ריבית:
1,600 + 35.37 = 1,635.37 דולר ארה"ב