איחוד חובות - מה זה, הגדרה ומושג

איחוד חוב הוא איחוד כל הזיכויים שאדם מקיים, גם אם הם תואמים ישויות שונות. ההליך כולל קבלת מימון חדש לביטול כל אחת מההלוואות הממתינות עמו.

בעת איחוד הזיכויים, האדם מסכים לתשלום יחיד הנמוך מסכום כל התשלומים ששולמו בחודש. זה יכול להתרחש כתוצאה מריבית נמוכה יותר או מהארכת תקופת המימון.

אם לומר זאת אחרת, כאשר הבנק מציע איחוד חובות הוא מציע לקנות את ההלוואות שבבעלות החייב מול מוסדות אחרים. לפיכך, אתה זוכה בלקוח חדש ומספק לך תנאי אשראי טובים יותר.

יתרונות איחוד חובות

ישנם כמה יתרונות של איחוד חובות. ראשית, הוא שימושי לבעיות נזילות לטווח הקצר.

לדוגמא, נניח שאדם מאבד את עבודתו באופן בלתי צפוי ואינו יכול עוד לעמוד בכל התחייבויותיו הכספיות בכל חודש. אז איחוד חובות הוא אלטרנטיבה להפחתת הוצאות.

כמו כן איחוד ההלוואות מאפשר לשמור על סדר גדול יותר. במקום לקבל תשלומים מרובים עם תאריכי פירעון שונים, כעת יהיה תוספת יחידה שניתן לתזמן אסטרטגית.

אם אקבל את המשכורת שלי ב -15 בכל חודש, תאריך אידיאלי לתשלום הבנק יהיה, למשל, כל 16. באופן זה, אני מקטין את הסיכון להיגמר הכספים לעמידה בהתחייבויותיי.

יתרון נוסף של איחוד חובות הוא שחלק מהמוסדות הפיננסיים מציעים תקופת חסד. כלומר, האדם יכול לאחד את הזיכויים שלהם באפריל ולקבוע את התשלום הראשון של ההלוואה החדשה לחודש יולי. לפיכך, במשך שלושה חודשים המשתמש לא יצטרך לשלם כל תשלום לבנק.

חסרונות באיחוד חובות

אחד החסרונות האפשריים לאיחוד חובות הוא הגידול בסך ההוצאות. זה יהיה תלוי בתקופת החבות (שאולי הוארכה) ובריבית שקבע הבנק להלוואה החדשה.

לכן, חשוב לחשב את סך התשלומים עד תום תקופת המימון.

בנוסף, עלינו לקחת בחשבון שזה לא יעזור ללווה לאחד את חובותיו אם הוא ירכוש שוב זיכויים אחרים. זה רק יוביל שוב לבעיות כלכליות.

דוגמה לאיחוד חובות

בואו נסתכל על דוגמה לאיחוד חובות. נניח שלאדם יש הלוואה בסך 15,000 דולר בבנק A עם 12 תשלומים ושיעור ריבית של 3% לחודש.

במקביל, יש לו הלוואה בבנק B בסך 20,000 דולר בארבעה עשר תשלומים וריבית של 3.5% לחודש.

בשני המקרים נניח שכל התשלומים שווים, כמו בשיטת הפחתה הכספית הצרפתית. לפיכך, נשתמש בנוסחה הבאה:

אם כן, העמלה היא 1,506.93 דולר בבנק A ו -1,831.41 דולר בבנק B. כלומר, סך כל התשלומים התקופתיים של 3,338.35 דולר.

נניח שאתה צריך לשלם 50% משתי ההלוואות. לפתע, בנק C מציע איחוד חובות במימון חדש תמורת 17,500 דולר. סכום זה ישמש לתשלום זיכויים ממתינים.

אם בנק C קובע ריבית חודשית של 2.5% עבור ההלוואה החדשה ושבעה תשלומים, כולם שווים, העמלה תהיה 2,756.17 דולר ארה"ב.

לבסוף, למרות שלא שקלנו זאת בדוגמה הקודמת, יש לציין כי ביטול מוקדם של הלוואה עשוי לדרוש תשלום קנס.