למרות שאין ספק כי אנו עומדים בפני טרנספורמציה אדירה של המערכת הבנקאית, בה יש פיטורים, מיזוגים והשתלטות מסיביים, קשה לנחש מה יקרה למערכת הבנקאית בעתיד. לשם כך ראיינו את הכלכלן של בורגוס, ישו זמנילו, הפותר כמה ספקות לגבי עתיד הבנקאות.ישנם שינויים רבים שעבר המגזר הבנקאי בשנים האחרונות ומוסדות כמו קרן המטבע והבנק המרכזי האירופי ממשיכים ללחוץ על המשך התהליך. מיזוגים, השתלטות, מכירת נכסים במחירים נמוכים, סגירת משרדים, פרישה מוקדמת ופיטורים הם הצעדים שגופים בנקאיים יישמו. במובן זה, הבנק המרכזי באירופה דיבר על "פחות בנקים וחזקים יותר". מריו דראגי עצמו אפילו הצהיר שיש יותר מדי בנקים באירופה. וזה שמצב הגופים הבנקאיים לא נראה מבטיח במיוחד: בגרמניה דסטשה בנק מזועזעת משמועות שמפחיתות את שווי מניותיה בשוק המניות, ING הודיעה כי 7,000 עובדים יפוטרו לפני 2021 ולבנק לויד. הודיעה על חיסול של יותר מ -1,200 משרות בבריטניה. בספרד המצב אינו שונה בהרבה, הוכחה לכך היא תיק ההסדרה האחרון שהוצע על ידי בנקו פופולרי שעשוי להשפיע על עד 3,000 עובדים.
כזו הייתה ההשפעה של ארגון הבנק מחדש, שמאז תחילת המשבר בשנת 2008 יותר מרבע מעובדי הבנק יצאו מהעבודה. אם נוסיף לכך את האתגרים הטכנולוגיים החדשים שמובילות חברות הפינטק כביכול, קשה להסתכן איך יהיה הבנקאות של העתיד. כדי לפתור את המצב הנוכחי של מוסדות פיננסיים יש לנו שיתוף פעולה של כלכלן בורגוס, ג'סוס. אנטוניו זמנילו בורגוס. ג'סוס הוא פרופסור חבר בפקולטה למדעי הכלכלה והעסקים באוניברסיטת בורגוס. הוא נקשר לפרויקטים של שיתופי פעולה בינלאומיים במדינות כמו סיירה לאונה, ליבריה וניקרגואה ופיתח את הקריירה המקצועית שלו במוסדות אשראי שונים כמו קאג'ה דה בורגוס, באנקה סיוויצה וכיום קייקסבאנק. כנציג העובדים ב- Caixabank, הוא יודע ממקור ראשון את תהליך הארגון מחדש הטראומטי שעבר והבנק עומד בפניו.
1-מאז תחילת המשבר בשנת 2008 חלה ארגון מחדש חשוב בבנקאות: פיטורים, מיזוגים, השתלטות, סגירת משרדים. מה הגורם לבנייה מחדש שנראה כי אין לה סוף? היכן מקור הבעיה?
הסיבה לארגון מחדש, המהווה המרה מחודשת, היא שבתוך חשבונות הרווח וההפסד של הבנקים פריט בולט מאוד הוא של הוצאות מצטברות על אנשים, ולמי שיודע מעט יותר מאשר להוסיף ולחסר מבלי להפסיק לחשוב על את ההשפעות, זה המקום שבו אתה צריך לקצץ, שם אתה מבחין בעבודה הניהולית בטווח הקצר. כך, הפחתת "עלויות כוח האדם" הפכה לסוס העבודה של מנהל הבנק. אחד מכל שלושה משרות אבד בשנים האחרונות, ואנחנו יכולים להסתכן שהדבר יימשך במידה רבה יותר בשנים הקרובות, אם כי גם אני מעז להבטיח שזה לא הפיתרון לבעיית המגזר.
מבלי להעמיד פנים שאני מקורי, אני מאמין שאין להכיר במקור הבעיה, ובכל זאת היא מקומית לחלוטין. לדעתי, עודף היצע הכסף הוא שהופך את המערכת הפיננסית לגדולה יותר ולא יעילה יותר, בדיוק בגלל יכולתה להמציא כסף ללא שליטה אפקטיבית. הכסף מוגזם בשוק הפיננסי, ולכן אינו מועט, זה חשוב והיכולת הבסיסית שלו, שהיא זו של חליפין, הולכת לאיבוד.
באופן פרדוקסלי, יש השפעה הזויה להיפך, מכיוון שעודף זה בשוק הפיננסי אינו כולל יותר כסף מהשוק האמיתי, נראה שהוא טוב מאוד מבלי להיות כזה. במילים אחרות, יש הרבה כסף בשוק הפיננסי וחסר באמת, כאילו שניהם גרושים.
הקלות ביצירת כסף בסוף המאה הקודמת ותחילתה של זו, הפכו אותה לנגישה מאוד לכל מיני מאמצים, קיימא ובלתי ניתנים לביצוע. עודף חוב זה לא תוקן עדיין ומשקלו כמו לוח שיש לתקן בשל "הצנע הפיסקלי" המכונה לא נכון, שאינו אלא שמירה על אנשים מזכויות יסוד, שכן "תחרותיות" המכונה לא נכונה.
2 - מה הייתה ההשפעה של צעדי ארגון מחדש אלה? האם הם היו מספקים? מה היו ההשפעות על הכלכלה ועל משתמשי הבנק?
ברמה המקומית, ממלכת ספרד, כפי שאמרתי בעבר, ביטלה שליש מהמשרות בענף. בנוסף, היא התמקדה בריכוז שמקרב אותה יותר ויותר לאוליגופיוליום. במילים אחרות, אנו מוצאים את עצמנו עם ישויות מערכתיות יותר ויותר. מערכתית מתייחסת בדרך כלל לעובדה שכדאיותה ושל המערכת כולה הולכות יד ביד.
מה שנקרא אמצעי ארגון מחדש לא היו מספקים או יעילים מכיוון שהם לא תקפו את הבעיה. עבור המשתמש הם הורעו את השירות, ובשביל האזרח הם לקחו אותו מכלכלה מאוזנת. בנקים אינם קיימא יותר, ואינם יעילים יותר. הכסף בשוק הפיננסי גדל ובשוק האמיתי, עם זאת, קיימותן של חברות הופכת לבלתי משתלמת מכיוון שהקיבולת של הצרכנים החשובים ביותר יורדת, מי שיש להם פחות הם אלה שצורכים יחסית פחות ופחות חיסכון.
3-האם אנחנו צריכים פחות בנקים וחזקים יותר?
לא, אני לא מסכים בשום אופן עם הצהרה זו. אנחנו צריכים מתווכים פיננסיים טובים יותר, לא גדולים יותר. להיות גדול יותר לא מרמז על היותו חזק יותר, כפי שנאמר בשקר ובנטייה. זה שהבנקים גדולים יותר לא בהכרח הופך אותם ליעילים יותר, הם משפיעים יותר. במילים אחרות, חזק יותר ומערכתי, מה שאומר שכשיש להם בעיה, כולנו נשלם על כך.
ברור לי שאנחנו הולכים לפספס מערכת עם ישויות חזקות יותר ופחות, כן: עם יכולת אסטרטגית גדולה יותר של מנהיגיה. העצלנות וחוסר התעוזה של המנהלים וקשירת הרגולטורים הובילו אותנו למצב זה. מפעילים חדשים יופיעו שוב, למרות שגופים גדולים, אף שהם חזקים, משאירים פערים רבים, ולמרות שחסמי כניסה חשובים, אין גדר מספיק גבוהה שיכולה לעצור את זרם הסיפוק של הצרכים המתעוררים.
4 - הרפורמות במגזר הבנקאי אינן משפיעות רק על גופים ספרדיים. איך זה משפיע על הבנקים של מדינות אחרות? מה המצב הבנקאי שמחוץ לגבולותינו?
הבעיה היא גלובלית, פעמים רבות אנו שואפים להבחין בהבדלים מקומיים שלדעתי אינם רלוונטיים. הבעיה, תמיד לדעתי, היא שמציעים פתרונות שווים בכל המקומות, אך אף אחד מהם לא תוקף את הבעיה. כמובן, זה מרהיב מאוד וכנראה נכון, לתקוף את הכותרת הענפה ביותר בדוח רווח והפסד, כמו ההוצאה המצרפת בה משתמשים אנשים.
עם זאת, זו לא הבעיה, וההשלכות החברתיות והכדאיות במגזר הפיננסי יהיו מתועבות, הבנק מתרחק מקיימותו וקהל לקוחותיו. נפילה חופשית להדרה פיננסית הופכת להיות קלה יותר בכל פעם.
5-מה צופה לנו העתיד? לאן הולך הבנק? האם ישנם פתרונות אחרים לבעיה העומדת בפני בנקים?
העתיד הוא, לא ידוע כראוי, מלהיב ומטריד. המגזר הפיננסי העולמי הולך בדרך הלא נכונה, כפי שנראה כי המכשירים שלו מעידים. מחיר ערך ההיוון שלה. היא שואפת להיות שמרנית, כלומר לנסות לשמור על שווי ההון העצמי הגלוי שלה עם תקן מדידה יורד. ולא האבהות שלו, או המידה שלו, אינם משקפים את הדימוי האמיתי של מדינתו. הם יאפשרו לי סיפור להסביר טוב יותר: אדם לאחר ביצוע הרכישה הלך הביתה עמוס היטב בתיקו, הוא נפל לנהר שהיה עליו במסע ההוא הוא מעולם לא הרפה מהתיק, גופתו התאוששה כשהיא נאחזת בה. יש פעמים שאתה צריך לבחור בין התיק לחיים, ואם אתה בוחר בראשון, אתה מאבד את שניהם.
פתרונות אכן קיימים, אך ההתמודדות איתם דורשת אומץ רב ומנקזת כסף מהמקום שצברת הכי הרבה. אנו עומדים בפני בעיה מוניטרית-פיננסית עולמית הדורשת אמצעים המבטלים כסף מהצברים הגדולים ביותר מבלי לבטל תמריצים למאמץ של בני האדם. האמת היא שחוסר האיזון הנוכחי מערער גם את התמריץ הזה למאמץ. יש צורך בהכרח במדדים מאוזנים, ואין זמן לצעדים נגד מחזוריים.
ישנם שלושה דברים שמוסדות פיננסיים צריכים לעשות ואינם עושים:
- מענה לצרכים הכספיים של צעירים, יש לציין: אנשים בגילאי 18 עד 35. זה דורש שני משאבים: כסף וזמן. הראשון הוא עודף אך נעשה בו שימוש לרעה, השני דל יותר ודורש מומחיות לשימוש נכון בו.
- הקשיבו ללקוחות שלכם.
- תן ביטחון ללקוחות שלך שהם מבזבזים באמצעים קונבנציונליים ופחדניים.
6-ספר לנו על פינטק, טכנולוגיות מידע המיושמות לשירותים פיננסיים. האם הם איום או הזדמנות?
שניהם. הבלתי מוחשי הבסיסי של כספים באמון, עדין מאוד צריך להיות השימוש במידע כדי לפתח אותו.
כפי שאמרתי בעבר, יש דברים שהבנקים לא עושים ושמישהו יעשה. מידע ופיננסים תמיד עברו יד ביד והתקינה הלכה בדרך שמשאירה פערים רבים עבור אומנות.
שאלה אחרת אחרת היא כיצד בעל המלאכה נמנע מליפול לידי הכוח, אני מציע להם לקרוא את סאראמאגו וסמפדרו כדי לנקות כל עלום.
קבוצות גדולות יכולות להרשות לעצמן, בגלל מחסור בהיצע, להיות הנבחרת הכי פחות גרועה, אבל זה יספק הזדמנויות גדולות.
חסמי כניסה ומשחק עברי הם נפוצים, זה לא יהיה קל, אבל זה יהיה כיף.