שיטות ההפחתה הכספיות הן אלה המשמשות לכיבוי חוב המציע תנאי תשלום הכוללים הון וריבית.
לכן, שיטות ההפחתה הכספיות הן הדרכים השונות לשלם את מה שאנחנו חייבים.
בהלוואות בנקאיות, בדרך כלל הגורם שמעניק לה הוא זה שמחליט. בחוזים פרטיים בין חברות או אנשים פרטיים, בדרך כלל מושג הסכם בין המלווה ללווה. השיטה שנבחרה תביא לסדרת תשלומים שתכלול סכומי ריבית שונים.
שיטות הפחתה כספיות עיקריות
ארבע השיטות הנפוצות ביותר הן אלה המוצגות להלן. בנוסף, ישנם אחרים כמו אלה שמגדילים או יורדים מכסות, אם כי השימוש בהן פחות תכוף. לבסוף, בתוך כל אופן, ריביות יכולות להיות קבועות או משתנות, בהתייחס לאינדיקטור כמו Euribor באירופה.
- המאפיין העיקרי של השיטה הצרפתית הוא שהתשלומים התקופתיים (הון בתוספת ריבית) קבועים. הריבית המשולמת פוחתת בכל שנה, וכך גם ההון החוב עליו הוא מחושב. בינתיים חלק ההון המופחת עולה. חייבים לומר שהריבית יכולה להיות משתנה. במקרה זה, התשלום החודשי יהיה קבוע בכל תקופה שבין הביקורות, שלרוב הן שנתיות.
- בשיטה האיטלקית, מה שנשאר קבוע הוא הפחתת ההון. באופן זה, כל חודש או כל שנה הריבית יורדת וגם סך התשלומים, או תקופת ההפחתה, יורד. זאת בשל העובדה שהאינטרסים מחושבים על ההון החוב, שיהיה פחות ופחות.
- השיטה הגרמנית. באקדמיה, זה נחשב לגרסה של צרפתית, אך עם ריבית ששולמה מראש. עם זאת, באחרים הוא מוטמע באיטלקית, עם מניות הון קבועות. בחרנו בהגדרה הראשונה, מכיוון שהיא זו שנלמדת בדרך כלל בתוכניות לימוד.
- השיטה האמריקאית. במקרה זה רק הריבית משולמת מעת לעת ובתום חיי ההלוואה תשלום יחיד של כל הקרן. באופן זה, הריבית נותרת קבועה לאורך כל התקופה. גרסה של מערכת זו מאפשרת לייצר קרן משויכת כדי שתוכל לבצע את התשלום היחיד בפדיון.
כמה מוזרויות של כל אחד מהם
כאשר אתה מבקש הלוואה או אם אתה חותם על הסכם פרטי בין מלווה ללווה, קרא את האותיות הקטנות ושאל מה נחוץ. אנו הולכים להראות, לסיים, כמה מוזרויות של כל שיטה ובכך לעזור בהחלטה, במקרה של צורך לקחת אותה.
- צרפתית היא הנפוצה ביותר כמעט בכל ההלוואות. דוגמה אופיינית תהיה משכנתא בה אנו משלמים תשלום קבוע בכל חודש. לפי שיטה זו, השנים הראשונות משולמות בעיקר ריבית.
- איטלקית פחות שכיחה מקודמתה. זה נובע מעל הכל מחוסר הנוחות שבכך שלא יהיה שכר טרחה קבוע ויכולת לתכנן הוצאות. כרטיסי אשראי מציעים בדרך כלל אפשרות זו (להחזר החלק המסודר) יחד עם המערכת הצרפתית או התשלום היחיד.
- לגבי גרמנית, כפי שאמרנו, זו גרסה של צרפתית. במקרה זה, תשלום הריבית הראשון (הון שהושאל לפי ריבית) משולם מראש. סוג ההלוואה האפקטיבי יהיה מעט נמוך יותר ולכן גם הריבית הכוללת.
- לבסוף, ביחס לאמריקאי זה מציע אפשרות לשלם את כל סכום ההלוואה בסוף. אם אנו מייצרים קרן בתורו, הדבר לא יגרום לבעיית נזילות כלשהי. כמובן, זה שמשלם ריבית גבוהה יותר, מכיוון שההון החוב אינו מופחת ואלו אינם מופחתים.