אשראי עודף, מבחינה מיקרו-כלכלית, הוא מצב בו החייב צריך שיהיה סכום כסף גדול מזה שנקבע במסגרת תקרת האשראי. בהיבט מקרו-כלכלי, הכוונה היא למצב בו הבנקים מלווים יותר כסף מהנדרש להשקעות.
באופן פשוט אנו יכולים לומר כי בהיבט המיקרו-כלכלי, זה קורה כאשר יש לנו יותר כסף ממה שקובעת מדיניות ההלוואות שלנו. לכן, אסור לנו לבלבל את זה עם חשבון האוברדרפט, שהוא אישור חריג. ברמת מאקרו, בעיה זו מתרחשת כאשר בנקים במדינה מלווים יותר כסף ממה שנדרש בפועל. באופן זה נוצר מצב בו הלוואות עולות לרמות שעלולות להיחשב מוגזמות.
מאפייני עודף אשראי
עבור הפרט, יש לקחת סדרת פרטים ביחס לעודף אשראי. למעשה, זה דבר מזדמן ומסיבה זו אין להשתמש בו בקלילות.
- קודם כל, זה תמיד יופיע בהסכם האשראי או ההלוואה. באופן זה הוא יציין כמה, מתי, איך ומעל לכל, העלות שיש לה.
- יש לפרסם את כל התנאים בלוח המודעות של הישות. כלומר, עליך להבהיר ללקוח מה אתה עומד לחייב ומה התנאים לגשת לאשראי העודף הזה וזה חייב להיות ציבורי.
- לישות הזכות לגבות ריבית שונה מזו של האשראי או ההלוואה עצמה. למעשה, היא בדרך כלל גבוהה יותר ויכולה להיות מורכבת מריבית קבועה או הפרש על הריבית הרגילה.
בתוך מדינה ניתן לקדם גם מצבים חריגים שיכולים להוביל לאשראי עודף בטווח הקצר. בדרך כלל הם מלווים בעודפי נזילות קודמים שמועברים להלוואות, במיוחד משכנתאות. כדי שמצב זה יתרחש, על הבנק המרכזי הממונה על מדיניות הרחבה להצדיק את פעולתו ולקבוע גבולות.
דוגמא לאשראי עודף
עם דוגמה נראה את כל האמור לעיל קל יותר. בואו נדמיין שהבנק מעניק לנו כרטיס אשראי שמאפשר לנו לקבל עד 3000 אירו. אנו מבצעים סדרת רכישות וחודש אחד אנו מבינים שנצטרך 200 יורו נוספים.
למרות שזה תמיד הכי טוב לשלם את ההפרש הזה במזומן, בהיותנו דוגמא, בואו נחשוב שאין לנו את הכסף ואנחנו צריכים לבצע את הרכישה. אנחנו הולכים לבנק והם אומרים לנו שהם מסכימים, שהאפשרות הזו נקבעה בחוזה. אך מכיוון שמדובר בחריגה מהמגבלה, הוא חייב לגבות מאיתנו ריבית הגבוהה בשיעור של 5% מזה שנגבה עבור הכרטיס. בסופו של דבר אנו נשלם ריבית עבור אותם 3,000 € שהוצאו ועוד אחד, הגבוה ב -5%, עבור 200 €.
כמו בנזילות עודפת, ברמה הלאומית, עודף אשראי שנשמר זמן רב מדי יכול בסופו של דבר ליצור בועה. משהו דומה קרה במשבר 2008, במיוחד בהלוואות משכנתא.