קו אשראי - מה זה, הגדרה ומושג

קו אשראי הוא חוזה לפיו המוסד הפיננסי מעמיד לרשות המשתמש סכום כסף מסוים לתקופה מוגדרת.

במהלך תקופה זו, האדם יכול להשתמש במסגרת האשראי בחלקה או כולה. כך, בסוף החודש תהיה לחייב תקופה, למשל, שבועיים, להחזיר את הנצרך בתוספת ריבית. ריבית תחויב רק בחלק המשומש של מסגרת האשראי.

סוג אשראי זה, בנוסף, מתמלא בדרך כלל אוטומטית. במילים אחרות, אם מסגרת האשראי של הלקוח היא 10,000 דולר לחודש, למרות שהוציאו רק 3,000 דולר בחודש אוקטובר, היתרה בחודש נובמבר תחזור ל -10,000 דולר. זה לא מצטבר.

בתמורה, המוסד הפיננסי יקבל את החזר הסכום ששימש וכן ריבית בתוספת עמלות אחרות. ריבית זו תהיה תלויה בסכום שהצד השני מסדיר. תחייב ריבית רק עבור הזמן והסכום ששימש ממסגרת האשראי.

הוצאות כספיות עם מסגרת האשראי

הוצאות כספיות עם מסגרת האשראי מחושבות אך ורק על פי ההון העומד לרשות המשתמש. לדוגמא, בואו נסתכל על המקרה של כרטיס אשראי עם קו 10,000 דולר. אם האדם השתמש רק ב -5,000 דולר ושיעור הריבית הוא 2%, הריבית שיש לשלם היא 100 דולר.

חשוב גם להזכיר כי הנושה רשאי לגבות עמלה אם הלקוח לא השתמש בהלוואה כולה או בחלקה. זאת, תלוי מה מאפשרת הרגולציה של כל מדינה.

רָאשִׁי אלמנטים של קו אשראי

אלה המרכיבים העיקריים המעורבים בקו אשראי:

• כמות מקסימאלית זמינה: סכום מקסימלי שיכול להיות ללקוח.
• תפוגה: זהו תקופת השלמת מסגרת האשראי. בדרך כלל זוהי שנה אחת, אם כי היא יכולה לארוך יותר אם החוזה קובע אותה.
• שיעורי ריבית והוצאות: בהתאם למה שנקבע בחוזה, הוצאות שונות יועברו ללקוח. ככלל, ההוצאה העיקרית היא שיעור הריבית ששולם על המזומנים שנמשכו.

יתרונות קו אשראי

אלה היתרונות העיקריים של קווי אשראי:

• גְמִישׁוּת: במהלך תקופת ההתקשרות הלקוח יכול לקבל את הכסף בכל עת שהוא רוצה. ניתן גם להגדיר את סכומי ההגרלה כראות עיניכם, כל עוד אינכם חורגים מהמגבלה הקבועה מראש.
• קַלוּת: בפועל, הפעילות שלה היא כמו חשבון צ'קים. המוסד הפיננסי מפקיד את הכסף בחשבון אשראי, מה שמקל על הניהול על ידי הלקוח. שהפעולה היא כמו חשבון צ'קים, מעדיפה את מהירות השגת הכסף.

חסרונות של קו אשראי

החסרונות העיקריים של קו אשראי הם ההוצאות האפשריות שיכולות להשפיע על הלקוח:

• עלות גיבוש החוזה: בדרך כלל זה נעשה לפני נוטריון, ולכן זה מייצג הוצאה נוספת עבור החייב.
• ועדת פתיחה: במקרה שהוא מוחל, זה בדרך כלל אחוז מהסכום הכולל הזמין.
• ריבית על ההפרשות: זהו הבסיס היסודי שעליו ביצע המוסד הפיננסי חוזים מסוג זה. נקבע ריבית על הסכום בו השתמש הצד השני.
• עניין במה שלא מסודרים: יתכן שהוא נקבע גם בחוזה. זוהי ריבית הנקבעת על הסכום שהלקוח לא השתמש בו ביחס לסך הזמין. זה יהיה פחות מהשיעור שנקבע לסכום שנמשך.
• הריבית על חריגה: התשלום מתרחש כאשר הלקוח חורג מהסכום המוכן של המגבלה הזמינה. במקרה זה, הריבית בדרך כלל גבוהה מזו שנקבעה עבור הסכום שנמשך.

ההבדל בין קו אשראי להלוואה רגילה

ההבדל הראשון בין קו אשראי להלוואה רגילה הוא זמינות עצמית. במקרה הראשון, כפי שהסברנו לעיל, אין צורך להשתמש ביתרה כולה.

מצד שני, אם אנו מתייחסים להלוואה משותפת, ניתן סכום כסף קבוע. יש להחזיר את ההון כאמור בהתאם לשיטת ההפחתה הכספית שנבחרה, למשל במספר תשלומים שווים.

נושא נוסף שיש לקחת בחשבון הוא שיפוץ. ניתן לחדש קו אשראי ללא הגבלת זמן. נהפוך הוא, הלוואה נכבתה לאחר שנפרעה לנושה.

כמו כן, יש לציין כי הריבית נמוכה יותר על הלוואה מאשר על קו אשראי.

על כל מה שהוסבר, אנו יכולים להסיק שכאשר יש צורך במימון גבוה ולא ניתן להחזיר את האשראי בטווח הקצר, מומלץ להיעזר בהלוואה.

במקום זאת, מוצע קו אשראי כאשר המשתמש דורש יתרה שוטפת. ניתן לארגן זאת להוצאות שוטפות (שירותים, אוכל וכו ') או אפילו לתהליכי השקעה ארוכים כגון הצטיידות מתקדמת של משרד. בואו נדמיין שבכל חודש האדם קונה, למשל, רהיט או פריט חדש למרחב העבודה שלו.

מדוע להשתמש בקו אשראי?

השימוש במסגרת האשראי נפוץ מאוד במגזר העסקי. זהו מקור מימון שימושי מאוד לחברות לנהל את האוצר שלהן בצורה יעילה יותר. זה עוזר לבצע תשלומים בזמן שלא ניתן היה לבצע רק במזומן שנוצר על ידי האוצר. דוגמה לכך יכולה להיות: שכר ומשכורות, תשלום לספקים, הוצאות חריגות בלתי צפויות וכו '.

רצוי להשתמש בו רק כשיש פערים באוצר. במילים אחרות, אומדנים גרועים של תזרימי המזומנים שמקוזזים על ידי מקור מימון זה.

מאמר שנכתב על ידי גיירמו ווסטרייכר וחואקין לופז אבלאן