קצבה היא הכנסה שאדם מקבל עד לרגע מותו. בדרך כלל מעת לעת ובאופן כללי. זה נעשה לאחר תשלום מקדים ראשוני או תקופתי או הפקדת סכום כסף מסוים.
קצבת חיים נחשבת ככלי השקעה וחיסכון, המיועד במיוחד למשפחות והגירוי לשמירה על רמת החיים או הרווחה בטווח הארוך. זה עובד כביטוח שמופעל כאשר האדם מזדקן ומפסיק לעבוד.
בדרך כלל, מוצר השקעה פיננסי מסוג זה מוצע על ידי חברת ביטוח או מוסד אשראי ומשויך לרמה מסוימת או לריבית מסוימת עליהם הסכימו שני הצדדים בעת החתימה. בקצבת החיים, סיכון אריכות החיים מכוסה על ידי הגורם המספק את השירות, למשל חברת ביטוח. מוסד כזה יעלה בעלויות גבוהות יותר אם הפנסיונר חי שנים רבות.
מאידך, עצירת תוכנית מסוג זה ומשיכת ההון המופקד מבעוד מועד כרוכה בדרך כלל בתשלום פיצויים או בהחזר סכום נמוך מההשקעה, כך שהגופים המציעים את המוצר צופים משיכות כספים מוקדמות.
מושג זה מזוהה לעיתים קרובות עם זה של קרנות נאמנות או תוכניות פרישה פרטיות.
נהפוך הוא, לקצבאות שאינן חיים יש תקופת תוקף שיכולה להסתיים לפני מות המבוטח.
איך הקצבה עובדת
במהלך פרק זמן מוגדר, אדם מסכים למסור או לשלם פרמיה או עמלה תקופתיים לגוף או לחברה שאיתה חוזה המוצר. באופן זה הוא צובר במשך שנים סכום כסף שהופקד ותחת ריבית קבועה או משתנה (שהיא השיטה הנפוצה ביותר).
בבוא העת, סכום זה ייגבה באמצעות הכנסה חודשית כמשכורת עד למותו של המחזיק, באופן דומה מאוד לפנסיות הפרישה.
את ההון שמוותר על ידי בחירה בביטוח קצבה ניתן להפקיד גם בתשלום אחד (המכונה פרמיה יחידה) או למספר תשלומים גדולים, כגון פיקדון בנקאי.
יתרונות קצבה
- עזרו למשפחות. במיוחד בתקופות של משבר כלכלי, לאנשים יש אפשרות לשמור על רמת הכנסה אם הם החליטו בעבר להחזיק מוצר דומה.
- בטל את הסיכון לאריכות ימים. בניגוד לקצבאות עם בגרות ספציפית, קצבאות מאפשרות לך לקבל את ההכנסה לאורך כל חייך, ללא קשר לשאלה אם אתה חי הרבה יותר שנים מהצפוי.
- בדרך כלל, תוכניות קצבה מסוג זה הן אדם יחיד, אם כי קיימת האפשרות שהן מיועדות לשני אנשים, לעתים קרובות במקרה של ביטוח חיים לזוגות או נישואין המחליטים לחלוק אותם.
- בדרך כלל ניתן לשנות אותם או להתאים אותם מבחינת העמלה הראשונית וההכנסה שתקבל מעת לעת.
- סוג זה של הכנסה מניח יתרונות כספיים חשובים עבור המחזיק בו.
חסרונות של קצבה
- סוג זה של מוצר מקושר בדרך כלל לעלויות התחלתיות גבוהות יותר, במידה רבה כאשר מתמודדים עם תוכניות ארוכות טווח. לכן, המציעים שלה מבקשים להשיג רווחים גדולים יותר ברגע הראשוני.
- ככלי חיסכון, קצבאות החיים פירושן שמשפחות מקדישות פחות משאבים לצריכה, ולכן יש פחות תנועה של כסף במשק.
- ככלל, העלויות הכרוכות במשיכת הכספים לפני המועד המוסכם הן גבוהות, מה שמרתיע את המחזיקים להפריע לתוכניות אלה.
- בתקופות של חוסר יציבות כלכלית, לרוב קיים חוסר אמון כלפי הגופים האחראים לניהול מוצרים פיננסיים מסוג זה, כשבמקביל מאשימים אותם בחוסר שקיפות מסוים במצבים של בעיות כלכליות.
קצבת חיים כהשלמה
ניתן לרכוש את הקצבה במוסד פרטי להשלמת פנסיה שכבר קיבלה המדינה.
מאידך, במדינות מסוימות ישנם מנהלי קרנות פנסיה (AFP), גופים פרטיים בהם עובדים יכולים לחסוך לעת זקנתם. מוסדות אלו מאפשרים לאנשים להעביר את כספם לחברת ביטוח עם פרישתם. אם הם מחליטים כך, יש להם אפשרות לגשת לתמורה תקופתית לכל החיים
אם העובד אינו מתקשר עם מבטח, ה- AFP שומר על המשמרת על ההון שנחסך ואחראי על תשלום קצבה שאינה חיי אדם לגמלאי. במקרה זה יש לציין כי חשבון התרומה הוא אינדיבידואלי, כלומר לכל אדם יש קרן שניתן לרוקן.
סעיפים נוספים לקצבאות
ישנם סעיפים נוספים התואמים לחוזה לקצבת חיים. לדוגמא, ניתן להקצות מוטב במקרה של מוות.
כמו כן, ניתן לרכוש תקופה מובטחת בסכום נוסף. לכן, אם הפנסיונר נפטר, למשל, בעשר השנים הראשונות לפוליסה, המוטב יקבל את אותו סכום חודשי כמו בעל החוזה.
בתום התקופה המובטחת, המוטב מתחיל לקבל את האחוזים כתשלום חודשי על פי החוק, אם רלוונטי. במקרה של בן הזוג, למשל, מדובר בדרך כלל בסביבות 50% מקצבת המעסיק.
מאמר שנכתב על ידי חאבייר סאנצ'ס וגיירמו ווסטרייכר
אַנוֹנָה