הלוואת גישור הינה הלוואה המתבקשת עקב צורך מיידי במימון והיא זמנית, עד למסגרת ההלוואה הסופית, ובלבד שהלווה או החייב יבטיחו הכנסה עתידית.
בהלוואת גשר אנו מוצאים שלושה מאפיינים עיקריים:
- צורך מיידי במימון, כפי שנראה בסעיף הבא.
- טבע זמני. המשמעות היא שהלוואת הגשר הינה זמנית, עד למסגרת ההלוואה הסופית.
- חייבת להיות ערובה להכנסה עתידית של הלווה, מה שמבטיח את החזר האשראי. ללא ערבות זו, המוסד הפיננסי לא יעניק את האשראי.
מתי ניתנת הלוואת גשר?
המטרה העיקרית של הלוואת הגשר היא רכישת בית חדש ללא צורך במכירה מהירה של הבית הנוכחי. כלומר, הלוואת הגשר מאפשרת ללווה אפשרויות שונות:
- לרכוש בית חדש שאולי טרם נבנה ודורש תשלום מקדים כלשהו (צורך מיידי מיידי)
- יש זמן סביר למכור את הבית הנוכחי שלך, ולא נאלץ למכור אותו במהירות.
להלוואות גישור יכולות להיות מטרות אחרות כמו למשל קבלת מימון מיידי בזמן שההלוואה הסופית פורמלית (שלרוב אורכת כמה ימים) או למטרות עסקיות. עם זאת, בניתוח זה אנו מתמקדים במטרתו העיקרית.
הפעלת הלוואת גשר לרכישת בית חדש
עם הלוואת הגשר, המוסד הפיננסי משלב בדרך כלל את הלוואת הבית הנוכחית ואת הלוואת הגשר באחת. עם זאת, משולם רק ריבית על הלוואת הגשר, ואילו ריבית וקרן משולמים על ההלוואה הקודמת.
בדרך כלל נקבע תקופת מקסימום (או תקופת חסד) עבור הלווה למכור את ביתו הנוכחי. ברגע שזה קורה, האשראי הקשור לבית ההוא נעלם גם עם המכירה והלוואת הגשר. ואז הלוואת המשכנתא הסופית פורמלית.
מה קורה אם הבית הנוכחי לא נמכר
יתכן שקורה, לאחר סיום תקופת החסד, הבית הנוכחי לא נמכר. במקרה זה על הלווה להחזיר את כל הסכום שהוענק על ידי המוסד הפיננסי, בנוסף לריבית. כלומר, לאחר תום תקופת החסד, על הלווה לשלם את הקרן והריבית, הן על הלוואת הגשר והן על הלוואת הבית הנוכחית.
היתרונות והחסרונות של הלוואת הגשר
היתרון העיקרי של הלוואת הגשר עבור הלווה הוא בכך שהיא מאפשרת לו למכור את ביתו הנוכחי בראש שקט, ללא צורך "למכור אותו". בנוסף, בתקופת החסד, אם כי עוּבדָה יש לך שתי נקודות זכות, אתה מחזיר רק אחת, שכן הלוואת הגשר משלמת רק ריבית.
עם זאת, גם לאשראי זה מספר חסרונות. העיקרית היא שאם הבית הנוכחי לא נמכר, יש להחזיר את הלוואת הגשר, כולל ריבית, בנוסף להלוואה הראשונה. מאידך, הלוואת הגשר היא פעולה מסוכנת עבור מוסדות פיננסיים, ולכן הריבית של הלוואות אלו לרוב גבוהה יותר והדרישות להענקתם גבוהות גם בהשוואה לאחרים (יש לאשר סולבנטיות גדולה יותר).
המשמעות של הלוואות גישור היא בעיתות של צמיחה כלכלית, בהקשר בו מכירת בתים היא יחסית פשוטה. מנגד, בתקופות של משבר כלכלי שמקורן במשבר נדל"ן, הלוואות אלו מאבדות את הסיבה שלהן בגלל הקושי למכור בתים במחיר שפוי.