סעיף אפס הוא סעיף חוזי למשכנתא לפיו הבנק מבטיח כי לריבית שנגבה יש מינימום של 0%. באופן זה, גם עם ריבית התייחסות שלילית, סך הריבית הנגבית לא יירד מתחת לערך זה..
באופן פשוט, מה שהבנק עושה הוא להגן על עצמו מפני ירידת ריביות הייחוס, בדרך כלל היורוביור. לכן היא משפיעה על משכנתאות בשיעורים משתנים, ולכן אם ריבית זו לוקחת ערכים שליליים, הבנק מבטיח רווחיות מינימלית. לפיכך, אם השיעורים שליליים ויש לנו סעיף אפס, הבנק מבטיח שהריבית לא תפחת מ- 0%, מכיוון שבמקרה זה, על הישות לשלם כדי להלוות כסף.
הבעיות המשפטיות של סעיף אפס
הכל התחיל בסעיף הרצפה שמנע מריבית משכנתא לרדת מערך מסוים. חוסר השקיפות בחוזים, יחד עם המשבר הכלכלי, הובילו משתמשים רבים לתבוע את ישותם. השופטים החלו לפרסם משפטים בהם סעיף זה הוכרז כבלתי חוקי וזו הייתה תחילתן של תביעות מאסיביות. בסופו של דבר הכל אושר על ידי בית המשפט העליון, שקבע משפטים.
בסעיף אפס העניין קצת יותר מבלבל. ישנם מומחים הרואים שבמקרה זה אין התעללות ברורה. למעשה, הם רואים שזה עשוי להיראות יותר כמו תביעה צודקת של הבנק להבטיח הכנסה ממתן שירות. בקיצור, זו אפשרות שכל עוד היא וולונטרית תהיה תלויה בצדדים. כמובן שצריך לתת שקיפות, אף שהיא גדולה יותר מאשר באחרות.
דוגמה לסעיף רצפה
זה דומה מאוד לזה של סעיף הרצפה. זה מורכב מקביעת מגבלה ששיעורי הריבית במשכנתא לא ירדו. אולי עם דוגמה זה יהיה ברור יותר. תארו לעצמכם מצב פיקטיבי בו יוריבור יורד ל -1.5%. מצב זה הוא לא סביר יותר, אך הוא משמש דוגמה.
הבנק שלנו גובה מאיתנו הפרש של 1% על אותו יוריבור. באופן זה, כאשר מוסיפים את שניהם, יש לנו ריבית כוללת של -0.5%. הבנק צריך לשלם לנו. זה אולי נראה כמו חדשות טובות, אבל במצב זה מה שיקרה הוא שאף אחד לא יהיה מוכן להלוות כסף. סעיף אפס זה מבטיח לבנק שלפחות הריבית תהיה 0% ואנחנו נשלם רק את קרן ההלוואה.