ביטוח חיסכון כמכשיר השקעה

מי שרוצה להשיג תשואה טובה בכספו, יהמר על קרן השקעות. עם זאת, החיסרון של קרנות נאמנות הוא הסיכון הגבוה יותר שלהן. כך, בקצה הנגדי יהיו מי שחושבים שעדיף לשמור כסף מתחת למזרן. כנגד שתי אפשרויות אלה עומד ביטוח השקעות, המאפשר להשיג תשואות גבוהות יותר מאשר בטווח הקבוע ומציע תשואה שנתית.

ביטוח השקעות או ביטוח חיסכון הם מוצרים פיננסיים שיכולים להחליף מכשירים בעלי הכנסה קבועה מסורתית. כדי להעסיק אותם, לא תצטרך ללכת לבנק, אלא תצטרך ללכת לחברת ביטוח.

אלטרנטיבה לפיקדונות בבנקים

מוצר פיננסי זה אמנם מספק למשקיע תשואה קבועה ומובטחת, אך לא יהיה גבוה מזה שמציעים מוצרים אחרים. בכל מקרה, מטרת ביטוח ההשקעה היא לעודד חיסכון ביתי.

ביטוח השקעות זה יספק תשואה על בסיס ההון שתרם. לפיכך, ההון וההכנסה שהופקו עשויים להימשך כאשר פרק הזמן המוסכם מסתיים. עם זאת, תהיה גם אפשרות לבצע תרומות הון נוספות בפרק הזמן המוסכם.

יתרונות מס

על אף שהרווחיות אינה גבוהה מזו שמציעים מוצרים פיננסיים אחרים, הצרכן יכול ליהנות מיחס מס נוח יותר. היתרון הגדול של ביטוח חיסכון הוא בכך ששמירת ההון לתקופת החוק המינימלית הנדרשת בחוק (5 שנים מהתרומה הראשונה שניתנה), ההחזרים שהתקבלו יהיו פטורים ממסים. במילים אחרות, בספרד לא תצטרכו לשלם דבר לאוצר אם עברו 5 שנים מהתרומה הראשונה והתרומות השנתיות לא יעלו על 5,000 יורו. כל זה הוא יתרון, במיוחד כאשר חוזים על מוצרים כגון תוכניות חיסכון 5.

איך עובד ביטוח חסכון?

מאידך, אם בבנקאות אנו מוצאים מוצרי השקעה ספציפיים לכל גיל כמו חשבונות חיסכון לילדים או תוכניות פנסיה, ביטוח החיסכון מותאם לכל גיל, מצב אישי או משפחתי.

ערבויות ביטוח חיסכון

היבט אחד שיש לקחת בחשבון לפני שכירת ביטוח השקעה יהיה רמת הפירעון של חברת הביטוח. הסיבה לכך היא שהמבטח אחראי על הבטחת ההשקעה. במובן זה יש לציין כי ביטוח חיסכון אינו פיקדונות ולכן אינו מוגן על ידי קרן ערבות ההפקדה (FGD). הנהלת הביטוח הכללית היא זו שתפקיד את הפיקוח על מוצרים פיננסיים מסוג זה.

אם אנו מדברים על ההון המובטח, חשוב לציין כי על המבטח מוטלת החובה להבטיח לפחות 85% מההשקעה.

קשוב לרווחיות

הרווחיות שמציע ביטוח חיסכון גבוהה מזו של פיקדונות בבנקים אך נמוכה מזו של קרנות השקעה. עם זאת, כדי למדוד את רווחיות ביטוח החיסכון, יהיה עליכם להיות קשובים למדד הנקרא ריבית טכנית מובטחת. ריבית טכנית מובטחת מובנת כהרווחיות המינימלית שמעניק ביטוח. ריבית טכנית מובטחת זו מחושבת על הפרמיה ששילם המבוטח, היוון דמי סיכון, הוצאות ניהול ושיווק, מיסים וכיסוי נוסף.

משהו שיש לזכור בביטוח השקעות הוא האפשרות להשיג תשואות גדלות. האפשרות להשיג תשואות גדלות כבר הייתה קיימת בפיקדונות בבנקים, אך עם כניסתו של ביטוח החיסכון הם התגלו כמתחרים קשים. לגבי ביטוח חיסכון התשואות יגדלו ככל שיעברו השנים, החל מריבית טכנית מובטחת של 1%. לאורך השנים רווחיות המשקיע עשויה להגיע ל -3% ואף במקרים הטובים ביותר ל -5%.

פדיון ועמלות ביטוח חסכון

אך האם המשקיע יכול למשוך כספים אם הוא זקוק לכסף? כאן נכנסים לשחק החילוצים כביכול. כבר מהשנה הראשונה ניתן יהיה לבצע את החילוץ. עם זאת, יש לזכור כי ביטוח חסכון הוא מכשיר השקעה לטווח הבינוני והארוך.

כמו כל מוצר פיננסי, ביטוח חיסכון או השקעה נושא סדרה של עמלות. במקרה של מימוש פדיון ההון שתרם, על המשקיע לעמוד בקנס הפדיון המקביל. עם זאת, יתרון בביטוח השקעות הוא שאין דמי אחזקה.