הון נדחה הוא סוג של ביטוח חיים שבאמצעותו המבטח מסכים לשלם לקבלן תוך תקופה מוסכמת. זאת, כל עוד המבוטח חי בתאריך זה.
במילים אחרות, הכיסוי הזה הוא כמו השקעה שיכולה להסתיים בהטבת שורדות.
סוגי ביטוח הון נדחה
ישנם שני סוגים של ביטוח הון נדחה:
- של תשלומים תקופתיים: הפרמיה מחולקת לאורך זמן, בצורה של הכנסה קבועה או משתנה, זמנית או לכל החיים.
- עם פרמיה יחידה: המבוטח משלם תשלום אחד בלבד בעת גיבוש החוזה. הסכום האמור שווה ערך לערך הנוכחי הנקי של התשלומים התקופתיים שהיה צריך לשלם בשיטה שתוארה לעיל.
מחזיר פוליסות עם תשלומים תקופתיים
אם המבוטח נפטר לפני המועד המוסכם, ביטוח הון דחוי עם תשלומים תקופתיים יכול לשקול שתי חלופות:
- עם החזר כספי: המבטח מספק למוטבים את סכום הפרמיות שכבר שולמו.
- ללא החזר: אין חובה להחזיר את ההכנסות שכבר נגבו. במקרה זה ניתן לומר כי האדם השוכר את הכיסוי נמצא בסיכון גדול יותר מאשר במצב הקודם. בינתיים, עבור המבטח זה ההפך.
הון נדחה בהלוואות משכנתא
הון עצמי נדחה הוא גם נתון המשמש במשכנתאות. הוא משמש לדחיית אחוז מקרן ההלוואה לקראת סוף תקופת המימון.
במקרה של הלוואה בסך 100,000 דולר ארה"ב, החייב יכול לדחות, למשל, 30% מסכום זה. לאחר מכן, העמלות החוזרות יחושבו רק על בסיס 70,000 דולר. בתום תקופת החבות, יש לבטל את יתרת החוב או לנהל מחדש משא ומתן עם הנושה.
התועלת בהון הנדחה היא בכך שהוא מאפשר ללווה לשלם תשלומים נמוכים יותר. עם זאת, תמיד בסופו של דבר עליכם להחזיר את מלוא ההלוואה שהתקבלה.