משכנתא פתוחה הינה הלוואת משכנתא המאפשרת למחזיק הלוואה בסכום מרבי של ההון המוחזר בזמן נתון, לרוב באמצעות הלוואה אישית..
לכן, יש לה שני היבטים, המשכנתא עצמה וההלוואה הנלווית. מה שהבנק עושה, ומכאן הכינוי פתוח, הוא להעניק לנו, אם אנחנו רוצים, הלוואה עד לסכום החלק שכבר שילמנו. באופן זה, נגיב עם הבית עצמו לברירות מחדל אפשריות.
שיעורי לפי ריבית המשכנתא הפתוחה
משכנתאות הן הלוואות אשר בדרך כלל מופחתות על ידי מערכת הפחתות הצרפתית. אך בנוסף, יש לו סוגים שונים של תחומי עניין המשותפים גם לאלו שאנו סוקרים כאן היום. נוכל לסווג אותם לארבע קבוצות גדולות:
- עניין משתנה. משכנתאות אלה מציעות מרווח שיש להוסיף למדד. האחרון ככלל הוא האינטרס הבין-בנקאי של המערכת הפיננסית. באירופה זה היוריבור, אך בספרד, בנוסף, ישנו פחות תכוף, ה- IRPH.
- ריבית קבועה. במצב זה, הריבית שיש לשלם באחוזים היא תמיד זהה. לכן, האגרה התקופתית אינה משתנה לאורך זמן. במערכת הפחתות הצרפתית, אם כן, אנו יכולים לחשב את מה שמכונה קצבה, שתישאר קבועה.
- עניין מעורב. במקרה זה הבנק מציע לנו, ככלל, ריבית קבועה לתקופה ובהמשך, משתנה נוסף.
- משכנתא מאובטחת. מקושר אליו גם ביטוח המאפשר לנו להתמודד עם אותם רגעים בהם יש לנו בעיות בתשלום. כמובן, רק לפרק זמן מוגדר.
דוגמא למשכנתא פתוחה
בואו נדמיין משכנתא לחמש שנים, כדי להקל על החישובים ואשר מופחת בשיטה הצרפתית (הנפוצה ביותר). דוגמה פשוטה, 10,000 יחידות מטבע (CU) בריבית של 3%. כבר הראינו במאמר אחר זה כיצד חושבת הקצבה, שהיא CU2,184. בואו נראה את טבלת הפחתות:
אם נסתכל על התמונה, נראה שהטבלה דומה לזו של מערכת הפחתות הצרפתית. הוספנו רק טור שתואם את ההון שיהיה לנו בכל שנה שיוענק כהלוואה אישית. אך היזהר, הם יגבו מאיתנו גם ריבית על כך והם גבוהים מאלה של המשכנתא. לכן, מעל לכל זהירות.