התעללות בבנקים הם עבירות של מרמה או הונאה שבוצעו על ידי בנקים, מוסדות פיננסיים, מנהלים או עובדי בנקים, שהקורבנות שלהם הם לקוחות.
בנקים יכולים לנהוג בשיטות עבודה פוגעניות בדרכים שונות על מנת לשפר את השורה התחתונה או למנוע פשיטות רגל או הפסדים. ישנם גופים פיננסיים המבקשים להשיג את התועלת המקסימלית ומציעים ללקוחותיהם מוצרים רעילים, סעיפים פוגעניים במשכנתאות ועמלות בנקיות מוגזמות.
כדי ששיטות עבודה אלה ייחשבו כניצול לרעה, הן חייבות להתבצע על ידי הדירקטורים או עובדי הישות וישפיעו על הבנק עצמו, כמו גם על הלקוח.
התעללויות במוצרים פיננסיים
מוצרים פיננסיים רבים שימשו היסטורית לביצוע התעללות בנקאית, בכך שהם הוצעו לאנשים שלא היה להם הפרופיל המתאים למוצרים אלה.
חלק מהמוצרים הפיננסיים שגרמו להיסטוריית הבנקים לרוב ביותר הם:
- מניות מועדפות: הם מוצרים פיננסיים שנרכשים לעד. הם מעניקים זכויות כלכליות מאחר שהם מאפשרים השתתפות בדיבידנדים, אולם בניגוד למניות, הם אינם מאפשרים הצבעה באסיפות בעלי המניות. הבעיה היא שהלקוח לא יודע כמה זמן הוא יהיה הבעלים שלהם, מכיוון שהגורם שמנפיק אותם אינו מחויב לרכוש אותם בחזרה בתאריך מסוים, אך הם יכולים לקיים חיים בלתי מוגבלים.
- שטרי חוב: מדובר במסמכים המורכבים מהבטחה עתידית לתשלום, הבעיה העיקרית שלהם היא שהם אינם מגובים על ידי שום קרן ערבות. אם הבנק נכשל, איש אינו מחזיר את ההשקעה, ועל הלקוחות להצטרף לרשימת הנושים ולהמתין לתורם לגבייה.
- אגרות חוב למשכנתא: הם אגרות חוב המובטחות על ידי הבנק המנפיק אותן. הלקוח מלווה כסף המובטח בהלוואות משכנתא שכבר ניתנו. הם חייבים להימכר בשווקים משניים, זה יכול להוביל לאובדן רווחיות מכיוון שהם שווקים מורכבים ורוויים ביותר.
- חוב כפוף: חוב שהונפק על ידי הבנק, אשר במקרה של פשיטת רגל, בעליו יגבו אחרי המנהלים המשפטיים, האוצר והביטוח הלאומי. הערכת השווי שלו נמוכה מדי, במקרים רבים הצרכנים חוו שהמחיר בו קנו את החוב נמוך בהרבה משווי השוק.
התעללות במשכנתא
התעללות בבנקים יכולה להתרחש גם בחוזי משכנתא.
להלן רשימה של התעללות נפוצה ביותר בבנקים למשכנתאות:
- סעיף קומה: הם חסמים המונעים מהצרכן ליהנות מירידת הריבית על המשכנתא.
- קליפים: נקבע ריבית קבועה למשכנתאות, במקום לקשר אותם לריביות בשוק הבינבנקאיות כמו Euribor. אם השיעור עולה על הריבית שנקבעה בקליפ, הבנק הוא זה שמשלם את ההפרש, אך אם הריבית יורדת מתחת לשיעורים הקבועים, הוא הצרכן שישלם את ההפרש.
- יתר לחץ דם: שמאות גבוהה מדי. בתים מוערכים הרבה מעל השווי ההוגן. ישנם בנקים שהשתמשו בשיטות אלה לפיטום המאזנים שלהם.
שימוש לרעה בחשבון הבנק
כמה מהפגיעות הנפוצות ביותר בבדיקת חשבונות הן:
- עמלות: סכומים מוגזמים למתן שירותים בנקאיים.
- חיוב ישיר של שכר עבודה: חיובים מוגזמים בגין הוראת קבע של שכר וקבלות.
