תשלום ראשוני של הלוואה

התשלום הראשוני של ההלוואה הוא החזר מקדמה של חלק מהמימון שהתקבל. זה נהוג בעיקר בהלוואות משכנתא ורכב.

המקדמה היא אחוז מהכסף שהושאל. הנושה קובע, למשל, מקסימום 40% ומינימום 20% על הקרן.

חשיבות התשלום הראשוני של ההלוואה

המקדמה היא המפתח בהלוואות גדולות מאוד המיועדות ליחידים. אחרת, נושאי אשראי יהיו מחויבים בתשלומים תקופתיים גבוהים מאוד.

עבור המוסד הפיננסי כדאי גם לקבל עמלה ראשונית. סיכון המחדל הוא נמוך יותר אם החייב עומד בפני מצב כלשהו. מצד שני, אם המכסה הייתה גדולה מאוד, הלקוח לא יוכל למלא את התחייבויותיו, למשל אם הוא יאבד את עבודתו.

אחת הדרכים בהן הממשלה מסבסדת את פער הגישה לדיור היא על ידי כיסוי חלק מהמקדמה. באופן זה, יותר אנשים יכולים לגשת לחלום ביתם שלהם.

המקדמה היא גם משתנה חשוב למבנה פירעון ההלוואה. כל עוד תשלום מקדמי זה גבוה יותר, החייב יוכל לגשת לתשלומים חודשיים נמוכים יותר או לתקופות חוב קצרות יותר.

אם המקדמה גבוהה יותר, ייצברו פחות ריביות לאורך כל תקופת ההלוואה. לכן ייווצר חיסכון בהוצאות הכספיות.

דוגמה לתשלום ראשוני של הלוואה

נניח שאדם רוכש הלוואה בסך 15,000 דולר ארה"ב בריבית חודשית סמלית של 3% למשך חצי שנה.

אם המקדמה היא 20%, הסכום יהיה 3,000 $. בשאר ההלוואה ניתן לתכנת שישה תשלומים חודשיים בסך 2,215.17 דולר ארה"ב וסכום הריבית שישולם יהיה 1,291.02 דולר ארה"ב.

	אינטרסים	תשלום של קֶרֶן	לַחֲלוֹק	איזון
				15.000,00
0			3.000,00	12.000,00
1	360,00	1.855,17	2.215,17	10.144,83
2	304,34	1.910,83	2.215,17	8.234,00
3	247,02	1968,15	2.215,17	6.265,86
4	1.87,98	2.027,19	2.215,17	4.238,66
5	127,16	2.088,01	2.215,17	2.150,65
6	64,52	2.150,65	2.215,17	-
סְכוּם	1.291,02	12.000,00	13.291,02

לעומת זאת, עם תשלום ראשוני של 15% (2,250 דולר), התשלום החודשי עולה ל -2,353.62 דולר וההוצאות הכספיות יעמדו על 1,371.71 דולר.

	אינטרסים	תשלום של קֶרֶן	לַחֲלוֹק	איזון
				15.000,00
0			2.250,00	12.750,00
1	382,50	1.971,12	2.353,62	10.778,88
2	323,37	2.030,25	2.353,62	8.748,63
3	262,46	2.091,16	2.353,62	6.657,47
4	199,72	2.153,89	2.353,62	4.503,58
5	135,11	2.218,51	2.353,62	2.285,07
6	68,55	2.285,07	2.353,62
סְכוּם	1.371,71	12.750,00	14.121,71

הלוואות משכנתא ורכב הן לתקופות ארוכות יותר. עם זאת, דוגמה זו מדגימה כיצד המקדמה משפיעה על התשלום הכולל שביצע החייב.