ריבית אפקטיבית (TIE)

הריבית האפקטיבית היא עלות הכסף, כלומר זה המחיר שיש לשלם עבור שימוש בסכום כסף למשך זמן מסוים (הלוואה, למשל). הריבית האפקטיבית עושה הומוגניזציה של הריבית הנומינלית לתקופת תשלום התשלומים.

ריבית אפקטיבית היא מושג נפוץ בעולם הבנקאות. כאשר אנו מגישים בקשה להלוואה, הבנק בדרך כלל מספר לנו על קיום ריבית סמלית (TIN), ריבית אפקטיבית (TIE) ושיעור שנתי שווה ערך (אפריל). בין מושגים אלה לרוב יש בלבול רב. יש אנשים שמבלבלים בין ה- TIE לבין ה- APR, בעוד שאחרים, כאשר ה- TIN עולה בקנה אחד עם ה- TIE, מאמינים שאנחנו מדברים על אותם אינדיקטורים. עם זאת, כפי שנראה במאמר זה, לריבית אפקטיבית יש סדרה של מוזרויות שהופכות אותה לייחודית ובלתי חיונית בעת חישוב הסכום הכולל שיש לשלם על הלוואה.

לפיכך, הריבית האפקטיבית, בניגוד ל- TIN, נקבעת על ידי הומוגניזציה של הריבית הנומינלית בתקופת תשלום התשלומים. במובן זה, בואו נדמיין שלהלוואה יש מס של 4%. המשמעות היא שלאחר שנה נשלם 4% עבור ההלוואה. עם זאת, אם תשלום הריבית, במקום להיעשות מדי שנה, היה נעשה כל חצי שנה, חישוב הריבית האפקטיבית היה אומר לנו כי ריבית זו עברה מ -4% ל -4.074%. במילים אחרות, שילמנו יותר עבור ההלוואה שלנו והיא לא נאספה ב- TIN.

בנוסף, בשונה ממה שקורה עם אפריל, עלינו להשלים את החישוב מבלי לכלול את ההוצאות והעמלות הנגזרות מהפורמליזציה, מהביטול המוקדם או מחילוץ לסכום ההלוואה. כאשר אנו מוסיפים את העלויות האמורות לריבית האפקטיבית, כמו גם את כל ההוצאות הנלוות להלוואה, מה שאנו משיגים הוא אפריל.

נוסחת ריבית אפקטיבית (TIE)

נתונים אלו שקיבלנו בחישוב הריבית האפקטיבית על ההלוואה של 4% בהסדרים חצי שנתיים מתקבלים כאשר אנו מיישמים את נוסחת הריבית האפקטיבית.

נוסחה זו היא הבאה:

איפה:

• אני = ריבית נומינלית.
• M = מספר תקופות ההרכבה השנתיות.

למעשה, בואו נראה עם מקרה מעשי חדש, בהמשך, כיצד מיישמים נוסחה זו.

ההבדל בין ריבית סמלית (TIN) לבין ריבית אפקטיבית (TIE)

כפי שאמרנו בעבר, אנו יכולים להאמין כי אנו מדברים על אותו מושג, אך עלינו לדעת כי מדובר בשני מושגים שונים מאוד.

ראשית, ריבית ה- TIN או הריבית הנומינלית היא האחוז שאנו מקימים מול הבנק בעת שכירת הלוואה, למשל. במובן זה, בואו נדמיין שאנחנו מדברים על הלוואה ל -10 שנים עם TIN של 7%. לאחר שנה, עלינו לשלם ריבית על סמך מספר הזיהוי האלקטרוני. תקופת ההסדר היא לרוב שנתית וקובעת את סכום הריבית שעלינו לשלם בשנה. כמובן, לא כולל את ההוצאות הנלוות להלוואה.

מצד שני, ה- TIE, בניגוד ל- TIN, משמש כאשר תשלום הריבית על ההלוואה, במקום לעשות זאת מדי שנה, נעשה על בסיס חודשי, רבעוני או חצי שנתי. באופן זה, מה שמחשב את הריבית האפקטיבית הוא באופן הומוגני, הריבית שנשלם לבסוף, לאחר שהוון את הריבית ששולמה במהלך ההתנחלויות העוקבות לאורך שנה.

באופן זה, אם אנו מיישמים את החישוב בהלוואות מסוג זה, אנו יכולים לראות שאנו משלמים יותר כאשר נקבעים תשלומי ביניים לאורך השנה, ממה שנקבע בתעודת המס בעת חתימת ההלוואה.

ההבדל בין שיעור שנתי שווה ערך (אפריל) לבין ריבית אפקטיבית (TIE)

בדומה ל- TIE ו- TIN, נוח להדגיש את ההבדל בין הריבית האפקטיבית לשיעור השנתי המקביל.

בהיותו קצר ביותר, השיעור השנתי המקביל משקף את עלות ההלוואה הכוללת. הסיבה לכך היא שבניגוד ל- TIN ו- TIE, אפריל כולל את ההוצאות הנלוות להלוואה, אשר יכולות להיות הוצאות ועמלות הנגזרות מהפורמליזציה, ביטול מוקדם או תחלופה, למשל.

באופן זה, לאחר שנוסיף את ההוצאות הנלוות להלוואה ל- TIE, נקבל את מה שאנו מכנים אפריל.

באותו אופן, אנו יכולים לראות את ההבדל בין TIN ל- APR במאמר המוצג בכפתור המופיע למטה:

ההבדל בין TIN לאפריל

דוגמה לריבית אפקטיבית

לכן, לסיום, בואו נראה דוגמה נוספת לאופן החישוב של ה- TIE, באמצעות הנוסחה שהובאה לעיל.

במובן זה, בואו נדמיין שהם מציעים לנו הלוואה עם ריבית סמלית של 5%, אותה עלינו לשלם בתשלומים חודשיים.

החלת הנוסחה:

כפי שאנו רואים, על ידי שימוש בנוסחה אנו משיגים כי הריבית האפקטיבית של הלוואה זו אינה 5%, כפי שמשתקף מה- TIN, אלא 5.116%, לאחר הומוגניזציה של ההסדרים החודשיים וביצוע החישוב השנתי של מה שיש לנו לשלם. .

בנוסף, כפי שאמרנו, עלינו להוסיף רק את ההוצאות הנלוות להלוואה בכדי לדעת את הנתונים האחרונים שחסרים לנו: אפריל.

מחשבון ריבית יעיל

עבור כל מי שמעוניין לדעת את הריבית האפקטיבית על הלוואה, בנק ספרד, הבנק המרכזי של ספרד, יצר מחשבון ציבורי המאפשר לדעת את הריבית האפקטיבית, פשוט על ידי מתן הריבית הנומינלית וההסדרים לאורך כל הדרך. שנה.

מי שרוצה לחשב את שיעורי ההלוואה יכול לעשות זאת בקישור הבא:

מחשבון ריבית יעיל (TIE)