עודף מורשה - מה זה, הגדרה ומושג

העודף המורשה הוא סכום העולה על מגבלת כרטיסי האשראי שהמוסד הפיננסי מאפשר ללקוח להוציא. זאת, בתמורה לחיוב עמלה וריבית גבוהה יותר ביחס לעודפים.

במילים אחרות, מסגרת האשראי יכולה להיות 10,000 דולר ארה"ב, אך ניתן להשתמש בה באופן יוצא דופן, למשל, עד 10,500 דולר. עם זאת, אותם 500 דולר נוספים יניבו הוצאות כספיות גבוהות יותר.

500 דולר ארה"ב נוספים זה מה שאנחנו מכירים כעודף מורשה. קוראים לזה עודף, כי זה עולה. כלומר, זה חורג מהמגבלה.

מאפייני העודף המורשה

המאפיינים העיקריים של העודף המורשה הם:

• החוזה מציין זאת במפורש, כלומר הבנק אינו מגייס את ההלוואה מרגע לרגע ללא ידיעת הצד השני. כמו כן, אין זה שהצרכן מוציא יותר ואז מנהל משא ומתן עם הנושה שלו כיצד להחזיר את העודף הזה.
• בדרך כלל יש לשלם את העודף במלואו בתשלום הכרטיס הבא. נניח, למשל, שתקופות החיוב הן בין היום הראשון ליום האחרון של כל חודש, והמועדים לתאריך ה- 15. לאחר מכן, אם נוצרת צריכה מעל מסגרת האשראי באפריל, עליך לקבל תשלום בחודש מאי 15.
• שיעור הריבית בגין העודף גבוה יותר מזה שמייצר קו האשראי הרגיל.
• הוא אינו מורכב מפעולה רעה שכן הוא חלק ממדיניות הסיכון של הנושה, בהיותו סעיף אופציונלי. לפיכך, לא כל הגופים הפיננסיים כוללים זאת בחוזים שלהם.

דוגמה לעודפים מורשים

בואו נסתכל על דוגמה לעודפים מורשים. בואו נדמיין שהבנק מאשר כרטיס אשראי עבור חוסה מסטנזה עם מגבלה של 5,000 דולר ארה"ב לחודש. הלוואה זו הינה בשיעור שנתי שווה ערך (אפריל) של 4%.

במסגרת החוזה שעליו חתם מר מסטנזה, נבחן עודף של 600 דולר ארה"ב לעודפים מורשים. על עודף זה יחויבו גם אפריל של 7.5% ועמלה של 5%.

נניח אם כן שחוסה מסטנזה השתמש באוקטובר ב -5,300 דולר ארה"ב. כמה עליו לשלם בחודש נובמבר אם יבחר לשלם את החוב בתשלום יחיד?

במקרה זה לא היה מרוויח ריבית, אך יש לשלם עמלה. התשלום יהיה:

5,000 + (300 * 0.05) = U $ 5,315

יש לציין כי במקרים כמו הקודם, הצרכן יכול לבחור לשלם בתשלומים, תמיד צריך לשלם קודם את העודף המורשה.