תשלום ההלוואה הוא התשלום התקופתי שחייב מסכים לשלם לנושה על מנת להחזיר את המימון שהעניק.
ניתן להבחין בשני מרכיבים במכסה. הראשון תואם להחזר חלק מההון המושאל (הנקרא קרן) ואילו השני נוגע לריבית שנצברה. אלה מחושבים על ידי הכפלת הריבית לתקופה ביתרת החוב שיש לשלם.
כדי להסביר את זה טוב יותר נוכל להראות את הדוגמה הבאה. נניח שהלוואה בסך 15,000 דולר ארה"ב הושגה בריבית של 3% לחודש, ושישה תשלומים ישולמו כל שלושים יום. לפי שיטת הפחתה הצרפתית, בה כל התשלומים שווים, אנו משתמשים בנוסחה הבאה:
לכן טבלת הפחתות תהיה הבאה:
| אינטרסים | לַחֲלוֹק | קֶרֶן | איזון | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 2.318,96 | 2.768,96 | 12.681,04 |
| 2 | 380,43 | 2.388,53 | 2.768,96 | 10.292,51 |
| 3 | 308,78 | 2.460,19 | 2.768,96 | 7.832,32 |
| 4 | 234,97 | 2.533,99 | 2.768,96 | 5.298,33 |
| 5 | 158,95 | 2.610,01 | 2.768,96 | 2.688,31 |
| 6 | 80,65 | 2.688,31 | 2.768,96 | - |
| סְכוּם | 1.613,78 | 15.000,00 | 16.613,78 |
חישוב האגרה
כדי לחשב את תשלום ההלוואה עלינו להתחשב תחילה בשיעור הריבית. ככל שהשיעור גבוה יותר כך ההוצאות הכספיות יעלו יותר והתשלומים החודשיים יצטרכו להיות גבוהים יותר.
כמו כן, ככל שהחוב ארוך יותר, כך התשלום החודשי יהיה נמוך יותר. זאת, בהתחשב בכך שהחזרת הקרן תחולק בין מספר גדול יותר של תשלומים.
תשלום ההלוואה תלוי גם במשתנים אחרים כגון הפרק הראשוני ותקופת החסד, אם הם קיימים בחוזה.
עמלה לפי שיטת הפחתה
העמלה משתנה בהתאם לגורם מהותי אחר, שיטת הפחתה כספית. אם מדובר בצרפתית, התשלומים החודשיים יחושבו באופן שכולם שווים (כמו בדוגמה המוצגת לעיל).
במקרה של השיטה הגרמנית, האגרה תהיה משתנה. במערכת זו, החזר הקרן מחולק לחלקים שווים בדיוק, אך הריבית המשתלמת משתנה, הולכת וקטנה ככל שפחות מההלוואה נותרה לביטול.
לפיכך, תהיה לנו כהפניה הנוסחה הבאה:
אם נמשיך עם הדוגמה שהועלתה לעיל, בשיטה הגרמנית תהיה לנו טבלת ההפחתות הבאה:
| אינטרסים | לַחֲלוֹק | קֶרֶן | איזון | |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 15.000,00 | |||
| 1 | 450,00 | 2.500,00 | 2.950,00 | 12.500,00 |
| 2 | 375,00 | 2.500,00 | 2.875,00 | 10.000,00 |
| 3 | 300,00 | 2.500,00 | 2.800,00 | 7.500,00 |
| 4 | 225,00 | 2.500,00 | 2.725,00 | 5.000,00 |
| 5 | 150,00 | 2.500,00 | 2.650,00 | 2.500,00 |
| 6 | 75,00 | 2.500,00 | 2.575,00 | - |
| סְכוּם | 1.575,00 | 15.000,00 | 1.6575,00 |
לבסוף, אם זו השיטה האנגלית, כל העמלות יהיו זהות, למעט האחרונה. זאת מכיוון שרק בסוף תקופת החבות מחזירים את הקרן. בכל שאר התקופות משולמים רק הריבית שנצברה.
בהמשך לנתונים מהדוגמה הקודמת, בשיטה באנגלית נקבל את לוח התשלומים הבא:
| אינטרסים | לַחֲלוֹק | קֶרֶן | איזון | |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 15.000,00 | |||
| 1 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 2 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 3 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 4 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 5 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 6 | 450,00 | 15.000,00 | 15.450,00 | - |
| סְכוּם | 2.700,00 | 15.000,00 | 17.700,00 |