החוזה הבנקאי הוא מסמך המפרט את פרטי הפעולה או היחסים שנוצרו בין מוסד פיננסי לאחד מלקוחותיו. זה יכול להיות אדם טבעי או משפטי.
בחוזים האמורים רשומות זכויות וחובות הצדדים. במובן זה נקבעים מועדים לתשלומים, שיעורי ריבית, עמלות חלות, בין שאר תנאי העסקה.
המאפיינים העיקריים של חוזה הבנקאות
המאפיינים העיקריים של חוזה הבנקאות הם:
- זהו מסמך שבכוח החוק בין הצדדים המתקשרים.
- מדובר בהסכמים השולטים בכל פעולות הבנק במסגרת פעילויות התיווך הפיננסיות שלו. כלומר, משתמשים בהם בעת הארכת אשראי או קבלת פיקדונות. עם זאת, לא מדובר בחוזה בנקאי, למשל, שהמוסד הפיננסי חותם מול החברה המספקת שירותי ניקיון.
- הם אינם מסמכים בלעדיים של בנקים, אלא גם מונפקים על ידי מוסדות מערכת המיקרו-מימון כמו בנקי חיסכון ואיגודי אשראי.
- הם חוזי הדבקה, כלומר הם נבדלים על ידי ביצוע פורמטים שנקבעו מראש על ידי הבנק. לפיכך, למשתמש אין מרווח משא ומתן ובדרך כלל עליו לקבל את התנאים שמציב עמיתו.
- לאור עמדתו המועילה של המוסד הפיננסי, הרשויות מפתחות תקני הגנה על הצרכן ושקיפות. לפיכך, חוזים בנקאיים מחויבים לעמוד בסטנדרטים מסוימים.
- מדובר בהסכמים מכבידים ומסחריים מכיוון שהם נובעים מיחסים מסחריים, הקשורים במקרה זה למתן שירות פיננסי.
- הם מסמכים דו-צדדיים, בין המוסד הפיננסי ללקוח שלו.
- החוזה יכול ליצור קישור זמני, כמו במקרה של הלוואה. עם זאת, ישנם הסכמים לזמן בלתי מוגבל, כמו פתיחת חשבון חיסכון.
סוגי חוזים בנקאיים
סוגי החוזים הבנקאיים יכולים להיות הבאים:
- מפעולות פעילות: הם מסמכים המסדירים עסקאות כאשר הבנק הוא נושה. אנו מתייחסים, למשל, להלוואות צרכניות, משכנתא, הלוואת חברות, בין היתר.
- של פעולות פסיביות: הם חוזים שבאמצעותם המוסד אוסף משאבים. עליהם להיות חתומים, למשל, על ידי מי שפותח חשבון חיסכון או פיקדון לזמן קבוע. במקרה זה, הבנק לוקח על עצמו את תפקיד הלווה מול הלקוח.
- מעסקאות ניטרליות: כאשר הבנק אינו משיג או מספק מימון לעמיתו. זה קורה, למשל, במשמורת ניירות ערך. באמצעות שירות זה הבנק מודיע למשקיע על החלטות המתווך שלו. כך, המשתמש יידע היכן הונח כספו בשוק המניות. כמו כן מובטחת גביית דיבידנדים, ומוסיפה הכנסה זו לחשבון הבנק של הקבלן.